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南宁市(横州市、青秀区、邕宁区、西乡塘区、江南区、马山县、隆安县、兴宁区、宾阳县、良庆区、武鸣区、上林县)
广安市(华蓥市、武胜县、邻水县、岳池县、广安区、前锋区)
泉州市(德化县、洛江区、泉港区、鲤城区、石狮市、永春县、金门县、晋江市、惠安县、南安市、丰泽区、安溪县)
邵阳市(北塔区、武冈市、城步苗族自治县、新宁县、大祥区、邵阳县、绥宁县、隆回县、洞口县、双清区、邵东市、新邵县)
凉山彝族自治州(甘洛县、德昌县、美姑县、越西县、普格县、昭觉县、盐源县、金阳县、冕宁县、会理市、木里藏族自治县、喜德县、宁南县、西昌市、布拖县、雷波县、会东县)
襄阳市(襄州区、樊城区、宜城市、保康县、襄城区、南漳县、枣阳市、谷城县、老河口市)
淮南市(大通区、八公山区、潘集区、谢家集区、寿县、凤台县、田家庵区)
西藏自治区
广元市(苍溪县、昭化区、剑阁县、朝天区、青川县、利州区、旺苍县)
马鞍山市(和县、花山区、博望区、当涂县、雨山区、含山县)
陇南市(徽县、宕昌县、成县、武都区、礼县、文县、康县、西和县、两当县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、和硕县、若羌县、尉犁县、博湖县、轮台县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、特克斯县、霍尔果斯市、新源县、伊宁市、霍城县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁县、巩留县、昭苏县)
宜宾市(屏山县、南溪区、兴文县、筠连县、江安县、叙州区、高县、珙县、翠屏区、长宁县)
鹤岗市(萝北县、绥滨县、东山区、向阳区、南山区、兴安区、兴山区、工农区)
南京市(建邺区、秦淮区、溧水区、玄武区、高淳区、雨花台区、鼓楼区、江宁区、栖霞区、浦口区、六合区)
邯郸市(武安市、肥乡区、成安县、魏县、邱县、馆陶县、涉县、丛台区、临漳县、峰峰矿区、广平县、鸡泽县、大名县、复兴区、永年区、邯山区、曲周县、磁县)
晋城市(陵川县、城区、阳城县、高平市、沁水县、泽州县)
商丘市(宁陵县、柘城县、永城市、梁园区、虞城县、睢阳区、睢县、夏邑县、民权县)
银川市(灵武市、金凤区、兴庆区、西夏区、永宁县、贺兰县)
自贡市(贡井区、自流井区、大安区、富顺县、荣县、沿滩区)
铜仁市(石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、江口县、印江土家族苗族自治县、碧江区、思南县、万山区)
铁岭市(铁岭县、开原市、调兵山市、清河区、西丰县、昌图县、银州区)
云浮市(罗定市、云安区、云城区、郁南县、新兴县)
贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、平南县、港南区)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、长顺县、独山县、罗甸县、平塘县、荔波县、瓮安县、惠水县、都匀市、贵定县、三都水族自治县、福泉市)
丹东市(凤城市、振安区、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市)
德阳市(什邡市、广汉市、绵竹市、中江县、旌阳区、罗江区)
青岛市(崂山区、城阳区、平度市、黄岛区、李沧区、即墨区、莱西市、市北区、市南区、胶州市)
黄山市(祁门县、黄山区、屯溪区、歙县、黟县、徽州区、休宁县)
宿迁市(宿豫区、宿城区、泗阳县、沭阳县、泗洪县)
吕梁市(方山县、石楼县、文水县、交城县、临县、中阳县、孝义市、交口县、柳林县、汾阳市、岚县、兴县、离石区)
长春市(九台区、南关区、双阳区、二道区、宽城区、农安县、榆树市、德惠市、公主岭市、朝阳区、绿园区)
鹤壁市(鹤山区、淇县、浚县、山城区、淇滨区)
防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)
南昌市(新建区、西湖区、东湖区、青云谱区、青山湖区、进贤县、红谷滩区、南昌县、安义县)
沧州市(东光县、黄骅市、孟村回族自治县、泊头市、肃宁县、运河区、任丘市、新华区、青县、河间市、沧县、海兴县、南皮县、献县、盐山县、吴桥县)
乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、水磨沟区、米东区、达坂城区、新市区、头屯河区、沙依巴克区)
咸宁市(通山县、赤壁市、通城县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县)
攀枝花市(西区、东区、盐边县、米易县、仁和区)
齐齐哈尔市(龙江县、克山县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、甘南县、讷河市、泰来县、富裕县、碾子山区、龙沙区、克东县、富拉尔基区、昂昂溪区、拜泉县、依安县、建华区)
甘南藏族自治州(合作市、舟曲县、迭部县、卓尼县、夏河县、临潭县、玛曲县、碌曲县)
长沙市(浏阳市、芙蓉区、长沙县、雨花区、宁乡市、天心区、岳麓区、开福区、望城区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、宁城县、喀喇沁旗、翁牛特旗、元宝山区、林西县、巴林右旗、克什克腾旗、敖汉旗、松山区、红山区)
菏泽市(单县、鄄城县、东明县、郓城县、曹县、巨野县、牡丹区、定陶区、成武县)
内蒙古自治区
和田地区(和田市、皮山县、墨玉县、民丰县、策勒县、洛浦县、和田县、于田县)
忻州市(原平市、偏关县、宁武县、代县、繁峙县、河曲县、定襄县、忻府区、岢岚县、五台县、保德县、静乐县、神池县、五寨县)
衡阳市(石鼓区、祁东县、耒阳市、常宁市、衡山县、雁峰区、珠晖区、衡阳县、南岳区、蒸湘区、衡东县、衡南县)
南通市(启东市、通州区、如皋市、如东县、崇川区、海安市、海门区)
怀化市(辰溪县、鹤城区、会同县、芷江侗族自治县、沅陵县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、洪江市)
呼和浩特市(和林格尔县、清水河县、土默特左旗、玉泉区、赛罕区、托克托县、武川县、新城区、回民区)
海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)
宁德市(柘荣县、屏南县、古田县、周宁县、蕉城区、寿宁县、福安市、福鼎市、霞浦县)
钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
玉溪市(江川区、通海县、红塔区、澄江市、易门县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县)
新乡市(封丘县、延津县、红旗区、辉县市、凤泉区、长垣市、原阳县、卫滨区、牧野区、获嘉县、卫辉市、新乡县)
楚雄彝族自治州(元谋县、禄丰市、南华县、双柏县、永仁县、武定县、楚雄市、牟定县、姚安县、大姚县)
常州市(武进区、天宁区、溧阳市、钟楼区、金坛区、新北区)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
福州市(马尾区、闽清县、台江区、永泰县、鼓楼区、长乐区、连江县、晋安区、罗源县、闽侯县、平潭县、福清市、仓山区)
黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、铁山区、下陆区、阳新县)
昌都市(洛隆县、边坝县、芒康县、卡若区、贡觉县、丁青县、八宿县、左贡县、类乌齐县、江达县、察雅县)
江门市(恩平市、台山市、新会区、开平市、鹤山市、江海区、蓬江区)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、贵德县、共和县)
安阳市(内黄县、林州市、汤阴县、滑县、北关区、龙安区、安阳县、文峰区、殷都区)
亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)
安庆市(潜山市、宜秀区、桐城市、大观区、宿松县、岳西县、太湖县、怀宁县、望江县、迎江区)
百色市(隆林各族自治县、平果市、西林县、右江区、乐业县、靖西市、田阳区、田东县、凌云县、田林县、德保县、那坡县)
大同市(浑源县、云州区、左云县、新荣区、阳高县、云冈区、广灵县、灵丘县、天镇县、平城区)
平顶山市(宝丰县、汝州市、舞钢市、卫东区、石龙区、新华区、郏县、湛河区、鲁山县、叶县)
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贵阳市(清镇市、云岩区、息烽县、观山湖区、开阳县、白云区、修文县、花溪区、南明区、乌当区)
徐州市(云龙区、沛县、邳州市、丰县、贾汪区、铜山区、新沂市、睢宁县、鼓楼区、泉山区)
运城市(绛县、芮城县、河津市、万荣县、稷山县、新绛县、平陆县、夏县、垣曲县、临猗县、盐湖区、闻喜县、永济市)
泰安市(肥城市、新泰市、岱岳区、泰山区、东平县、宁阳县)
南平市(浦城县、松溪县、建瓯市、顺昌县、武夷山市、政和县、光泽县、延平区、建阳区、邵武市)
松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、乾安县)
那曲市(双湖县、申扎县、班戈县、安多县、聂荣县、嘉黎县、色尼区、索县、比如县、巴青县、尼玛县)
五指山市(屯昌县、定安县、昌江黎族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、白沙黎族自治县、东方市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县)
延安市(子长市、洛川县、延川县、安塞区、甘泉县、宝塔区、志丹县、延长县、宜川县、黄龙县、黄陵县、吴起县、富县)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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