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平顶山市(石龙区、汝州市、新华区、宝丰县、叶县、湛河区、鲁山县、舞钢市、卫东区、郏县)

九江市(庐山市、武宁县、浔阳区、柴桑区、彭泽县、湖口县、修水县、永修县、瑞昌市、濂溪区、共青城市、德安县、都昌县)

嘉峪关市

阜新市(清河门区、太平区、海州区、彰武县、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县)  伊春市(伊美区、金林区、丰林县、铁力市、南岔县、友好区、嘉荫县、乌翠区、汤旺县、大箐山县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

济源市

玉林市(北流市、陆川县、容县、福绵区、兴业县、玉州区、博白县)那曲市(尼玛县、索县、安多县、聂荣县、申扎县、嘉黎县、比如县、色尼区、巴青县、双湖县、班戈县)

佛山市(顺德区、三水区、禅城区、高明区、南海区)  黑河市(北安市、嫩江市、爱辉区、逊克县、五大连池市、孙吴县)

渭南市(韩城市、华阴市、临渭区、蒲城县、合阳县、澄城县、华州区、白水县、富平县、大荔县、潼关县)

金昌市(金川区、永昌县)

新疆维吾尔自治区

驻马店市(泌阳县、确山县、上蔡县、正阳县、平舆县、汝南县、西平县、遂平县、驿城区、新蔡县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、东河区、石拐区、白云鄂博矿区、固阳县、九原区、青山区、昆都仑区、土默特右旗)

拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、尼木县、当雄县、达孜区、林周县、城关区、曲水县)

广安市(武胜县、岳池县、华蓥市、前锋区、广安区、邻水县)

永州市(双牌县、祁阳市、新田县、江永县、宁远县、道县、零陵区、东安县、冷水滩区、江华瑶族自治县、蓝山县)

清远市(连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、连州市、清新区、清城区、阳山县、连山壮族瑶族自治县)

马鞍山市(雨山区、和县、博望区、含山县、当涂县、花山区)

烟台市(海阳市、芝罘区、福山区、龙口市、牟平区、招远市、莱州市、蓬莱区、莱阳市、栖霞市、莱山区)

崇左市(宁明县、江州区、大新县、扶绥县、龙州县、天等县、凭祥市)

盐城市(阜宁县、大丰区、响水县、东台市、亭湖区、盐都区、建湖县、滨海县、射阳县)

云浮市(新兴县、罗定市、云城区、郁南县、云安区)

忻州市(五寨县、定襄县、静乐县、原平市、繁峙县、保德县、代县、忻府区、岢岚县、宁武县、偏关县、神池县、五台县、河曲县)

广元市(朝天区、剑阁县、苍溪县、利州区、昭化区、旺苍县、青川县)

郴州市(苏仙区、桂东县、资兴市、汝城县、北湖区、桂阳县、永兴县、安仁县、宜章县、嘉禾县、临武县)

黄冈市(麻城市、蕲春县、黄梅县、红安县、浠水县、黄州区、团风县、罗田县、英山县、武穴市)

抚顺市(新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、新抚区、望花区、抚顺县、顺城区)

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阜阳市(临泉县、颍上县、颍东区、太和县、颍州区、颍泉区、界首市、阜南县)

南京市(栖霞区、江宁区、玄武区、溧水区、建邺区、秦淮区、雨花台区、高淳区、浦口区、鼓楼区、六合区)

日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)

长春市(德惠市、南关区、公主岭市、宽城区、榆树市、双阳区、朝阳区、二道区、九台区、绿园区、农安县)  淄博市(博山区、周村区、高青县、张店区、沂源县、淄川区、临淄区、桓台县)

银川市(兴庆区、永宁县、金凤区、贺兰县、灵武市、西夏区)

周口市(太康县、淮阳区、扶沟县、川汇区、商水县、郸城县、鹿邑县、项城市、沈丘县、西华县)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、共和县、同德县、兴海县)临沧市(耿马傣族佤族自治县、临翔区、凤庆县、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、云县)

山南市(乃东区、隆子县、扎囊县、琼结县、措美县、加查县、曲松县、浪卡子县、错那市、桑日县、洛扎县、贡嘎县)  宁波市(海曙区、江北区、象山县、奉化区、慈溪市、宁海县、镇海区、余姚市、鄞州区、北仑区)

济宁市(泗水县、邹城市、汶上县、金乡县、任城区、嘉祥县、微山县、兖州区、梁山县、曲阜市、鱼台县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、砚山县、广南县、文山市、富宁县、丘北县、马关县)

孝感市(安陆市、汉川市、云梦县、应城市、大悟县、孝昌县、孝南区)玉树藏族自治州(称多县、玉树市、杂多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县)

吕梁市(离石区、中阳县、孝义市、临县、汾阳市、文水县、石楼县、兴县、交城县、交口县、柳林县、方山县、岚县)

庆阳市(镇原县、环县、合水县、华池县、庆城县、正宁县、西峰区、宁县)

合肥市(肥东县、庐江县、包河区、瑶海区、肥西县、庐阳区、巢湖市、长丰县、蜀山区)

承德市(双滦区、宽城满族自治县、滦平县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、承德县、兴隆县、隆化县、丰宁满族自治县、平泉市、鹰手营子矿区)

保山市(龙陵县、昌宁县、隆阳区、施甸县、腾冲市)

五指山市(屯昌县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、陵水黎族自治县、东方市、文昌市、临高县、万宁市、白沙黎族自治县、澄迈县、定安县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县)

舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

秦皇岛市(山海关区、海港区、卢龙县、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区)

张掖市(民乐县、山丹县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县)

达州市(通川区、达川区、开江县、大竹县、宣汉县、渠县、万源市)

信阳市(商城县、潢川县、息县、平桥区、罗山县、光山县、固始县、新县、淮滨县、浉河区)

铁岭市(调兵山市、西丰县、铁岭县、开原市、清河区、银州区、昌图县)

营口市(西市区、站前区、老边区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区)

天津市(静海区、滨海新区、河东区、蓟州区、津南区、东丽区、河北区、宁河区、武清区、西青区、宝坻区、河西区、红桥区、北辰区、南开区、和平区)

雅安市(名山区、石棉县、汉源县、雨城区、宝兴县、芦山县、荥经县、天全县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。