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衢州市(衢江区、开化县、柯城区、常山县、龙游县、江山市)

铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)

临汾市(尧都区、安泽县、汾西县、古县、侯马市、乡宁县、霍州市、洪洞县、蒲县、隰县、翼城县、大宁县、浮山县、永和县、襄汾县、吉县、曲沃县)  松原市(宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

娄底市(冷水江市、娄星区、新化县、涟源市、双峰县)

汕头市(澄海区、金平区、濠江区、潮阳区、潮南区、南澳县、龙湖区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、贞丰县、普安县、望谟县、安龙县、册亨县、兴义市、兴仁市)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、建华区、克山县、克东县、甘南县、龙江县、富裕县、讷河市、富拉尔基区、碾子山区、依安县、龙沙区、泰来县、昂昂溪区、拜泉县、铁锋区)  茂名市(信宜市、电白区、高州市、茂南区、化州市)

常德市(桃源县、澧县、津市市、鼎城区、石门县、汉寿县、临澧县、安乡县、武陵区)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、正蓝旗)

临沧市(凤庆县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、镇康县、耿马傣族佤族自治县)

上饶市(信州区、铅山县、德兴市、弋阳县、婺源县、鄱阳县、广信区、横峰县、广丰区、万年县、余干县、玉山县)

咸宁市(通山县、通城县、崇阳县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县)

甘南藏族自治州(玛曲县、合作市、夏河县、卓尼县、临潭县、碌曲县、舟曲县、迭部县)

邯郸市(馆陶县、大名县、丛台区、邱县、临漳县、邯山区、磁县、复兴区、成安县、峰峰矿区、武安市、魏县、永年区、曲周县、鸡泽县、肥乡区、涉县、广平县)

贺州市(平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、钟山县)

佛山市(南海区、顺德区、高明区、三水区、禅城区)

安庆市(宜秀区、桐城市、迎江区、岳西县、怀宁县、太湖县、宿松县、望江县、大观区、潜山市)

黄山市(祁门县、黟县、歙县、屯溪区、黄山区、徽州区、休宁县)

大同市(左云县、灵丘县、新荣区、云冈区、广灵县、云州区、天镇县、浑源县、平城区、阳高县)

深圳市(龙岗区、龙华区、福田区、盐田区、坪山区、罗湖区、南山区、光明区、宝安区)

白城市(洮北区、镇赉县、通榆县、大安市、洮南市)

内江市(市中区、威远县、隆昌市、资中县、东兴区)

唐山市(丰南区、丰润区、滦州市、曹妃甸区、乐亭县、迁西县、开平区、遵化市、古冶区、路南区、滦南县、迁安市、路北区、玉田县)

包头市(土默特右旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、石拐区、青山区、九原区、固阳县)

南阳市(淅川县、内乡县、社旗县、西峡县、卧龙区、宛城区、镇平县、邓州市、新野县、桐柏县、唐河县、南召县、方城县)

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聊城市(高唐县、临清市、阳谷县、莘县、茌平区、冠县、东昌府区、东阿县)

宜宾市(兴文县、江安县、高县、长宁县、南溪区、珙县、筠连县、叙州区、屏山县、翠屏区)

安康市(石泉县、汉阴县、紫阳县、汉滨区、镇坪县、宁陕县、白河县、旬阳市、平利县、岚皋县)

承德市(滦平县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、宽城满族自治县、兴隆县、承德县、平泉市、丰宁满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区)  盐城市(东台市、阜宁县、亭湖区、响水县、大丰区、建湖县、滨海县、射阳县、盐都区)

济源市

江门市(鹤山市、开平市、江海区、新会区、恩平市、蓬江区、台山市)

河源市(龙川县、连平县、东源县、紫金县、和平县、源城区)池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、牟定县、武定县、姚安县、南华县、禄丰市、元谋县、大姚县、永仁县、双柏县)  广安市(广安区、华蓥市、前锋区、岳池县、邻水县、武胜县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

新疆维吾尔自治区

马鞍山市(博望区、和县、花山区、雨山区、含山县、当涂县)白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼中旗)

邵阳市(城步苗族自治县、绥宁县、大祥区、武冈市、新宁县、新邵县、邵东市、隆回县、邵阳县、洞口县、双清区、北塔区)

贵港市(覃塘区、港北区、港南区、平南县、桂平市)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、云龙县、洱源县、弥渡县、大理市、鹤庆县、剑川县、宾川县、巍山彝族回族自治县、祥云县、永平县)

昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、阜康市)

韶关市(乳源瑶族自治县、曲江区、乐昌市、武江区、始兴县、仁化县、翁源县、浈江区、新丰县、南雄市)

丽水市(松阳县、庆元县、龙泉市、缙云县、青田县、莲都区、云和县、遂昌县、景宁畲族自治县)

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合肥市(庐江县、肥西县、包河区、巢湖市、肥东县、长丰县、蜀山区、庐阳区、瑶海区)

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赤峰市(元宝山区、林西县、宁城县、红山区、敖汉旗、巴林右旗、松山区、喀喇沁旗、巴林左旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。