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珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

无锡市(锡山区、梁溪区、江阴市、惠山区、新吴区、滨湖区、宜兴市)

香港特别行政区

漯河市(临颍县、舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区)  娄底市(新化县、冷水江市、涟源市、双峰县、娄星区)

岳阳市(云溪区、临湘市、平江县、汨罗市、君山区、华容县、湘阴县、岳阳县、岳阳楼区)

宁德市(古田县、周宁县、福安市、寿宁县、蕉城区、柘荣县、霞浦县、屏南县、福鼎市)

广西壮族自治区

济源市  牡丹江市(西安区、海林市、爱民区、绥芬河市、宁安市、林口县、穆棱市、东安区、东宁市、阳明区)

新乡市(封丘县、获嘉县、原阳县、凤泉区、卫辉市、卫滨区、牧野区、新乡县、长垣市、延津县、红旗区、辉县市)

锡林郭勒盟(二连浩特市、苏尼特右旗、正蓝旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、锡林浩特市)

达州市(通川区、达川区、宣汉县、开江县、万源市、大竹县、渠县)

鸡西市(密山市、梨树区、恒山区、城子河区、鸡东县、滴道区、虎林市、鸡冠区、麻山区)

商洛市(镇安县、洛南县、柞水县、丹凤县、商州区、山阳县、商南县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、陇川县、瑞丽市)

汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、临河区、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗)

泉州市(德化县、晋江市、泉港区、丰泽区、永春县、石狮市、惠安县、鲤城区、洛江区、南安市、金门县、安溪县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县)

丹东市(凤城市、元宝区、东港市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县)

重庆市(垫江县、丰都县、江北区、涪陵区、奉节县、长寿区、荣昌区、永川区、开州区、彭水苗族土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、大足区、梁平区、潼南区、黔江区、云阳县、合川区、沙坪坝区、大渡口区、巫山县、巫溪县、南川区、巴南区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、石柱土家族自治县、忠县、铜梁区、渝北区、万州区、南岸区、江津区、璧山区、武隆区、城口县、九龙坡区、渝中区、北碚区)

六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

肇庆市(鼎湖区、高要区、四会市、封开县、德庆县、广宁县、怀集县、端州区)

保定市(莲池区、清苑区、博野县、高阳县、定州市、安国市、阜平县、望都县、安新县、涞水县、满城区、易县、徐水区、雄县、定兴县、竞秀区、容城县、曲阳县、涞源县、蠡县、唐县、涿州市、顺平县、高碑店市)

漳州市(诏安县、芗城区、长泰区、南靖县、平和县、云霄县、龙海区、龙文区、东山县、漳浦县、华安县)

广元市(苍溪县、利州区、旺苍县、剑阁县、青川县、朝天区、昭化区)

内江市(隆昌市、东兴区、威远县、市中区、资中县)

内蒙古自治区

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上饶市(玉山县、广丰区、万年县、广信区、信州区、德兴市、婺源县、弋阳县、铅山县、鄱阳县、横峰县、余干县)

龙岩市(长汀县、武平县、漳平市、永定区、上杭县、连城县、新罗区)

云浮市(罗定市、新兴县、云城区、郁南县、云安区)

贵港市(覃塘区、港南区、桂平市、港北区、平南县)  阿里地区(噶尔县、措勤县、普兰县、札达县、革吉县、改则县、日土县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、九寨沟县、阿坝县、小金县、松潘县、马尔康市、若尔盖县、黑水县、金川县、红原县、汶川县、壤塘县、茂县)

毕节市(大方县、七星关区、黔西市、纳雍县、织金县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县)

新余市(渝水区、分宜县)临沂市(兰陵县、兰山区、沂水县、罗庄区、费县、蒙阴县、河东区、沂南县、莒南县、郯城县、临沭县、平邑县)

邵阳市(隆回县、城步苗族自治县、新邵县、洞口县、双清区、新宁县、武冈市、大祥区、绥宁县、北塔区、邵阳县、邵东市)  巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和硕县、博湖县、和静县、焉耆回族自治县、若羌县、且末县、库尔勒市、尉犁县)

崇左市(凭祥市、宁明县、龙州县、天等县、江州区、扶绥县、大新县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁市、巩留县、特克斯县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市、尼勒克县、伊宁县、霍城县)

红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、红河县、个旧市、开远市、绿春县、元阳县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、石屏县、河口瑶族自治县、建水县、蒙自市)和田地区(和田市、和田县、洛浦县、于田县、墨玉县、民丰县、皮山县、策勒县)

三明市(尤溪县、将乐县、永安市、清流县、三元区、宁化县、建宁县、泰宁县、大田县、明溪县、沙县区)

石河子市(五家渠市、白杨市、铁门关市、图木舒克市、新星市、昆玉市、胡杨河市、阿拉尔市、可克达拉市、双河市、北屯市)

宜春市(樟树市、奉新县、靖安县、袁州区、上高县、丰城市、宜丰县、高安市、铜鼓县、万载县)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、江源区、浑江区、靖宇县)

张家口市(万全区、康保县、尚义县、崇礼区、怀安县、怀来县、蔚县、桥东区、涿鹿县、宣化区、赤城县、沽源县、桥西区、下花园区、张北县、阳原县)

阜新市(彰武县、细河区、太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、新邱区)

吉林市(桦甸市、船营区、龙潭区、丰满区、舒兰市、永吉县、昌邑区、蛟河市、磐石市)

汕头市(濠江区、潮阳区、金平区、龙湖区、潮南区、澄海区、南澳县)

铁岭市(西丰县、清河区、银州区、调兵山市、昌图县、开原市、铁岭县)

景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

清远市(连州市、连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、清新区、清城区、英德市、连山壮族瑶族自治县)

日喀则市(定日县、萨迦县、仲巴县、白朗县、定结县、桑珠孜区、岗巴县、江孜县、康马县、南木林县、吉隆县、谢通门县、仁布县、亚东县、萨嘎县、昂仁县、聂拉木县、拉孜县)

连云港市(连云区、灌云县、海州区、赣榆区、东海县、灌南县)

澳门特别行政区

通化市(梅河口市、通化县、辉南县、二道江区、集安市、东昌区、柳河县)

潍坊市(潍城区、奎文区、寒亭区、高密市、昌邑市、寿光市、坊子区、安丘市、青州市、昌乐县、临朐县、诸城市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。