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漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、多伦县、二连浩特市、锡林浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗)

酒泉市(金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)

桂林市(象山区、秀峰区、七星区、兴安县、平乐县、雁山区、资源县、阳朔县、灵川县、叠彩区、灌阳县、荔浦市、龙胜各族自治县、临桂区、全州县、永福县、恭城瑶族自治县)  阜阳市(临泉县、太和县、颍东区、阜南县、颍泉区、颍上县、颍州区、界首市)

济源市

唐山市(曹妃甸区、迁西县、丰润区、滦南县、迁安市、开平区、丰南区、玉田县、乐亭县、路北区、路南区、遵化市、滦州市、古冶区)

双鸭山市(友谊县、尖山区、四方台区、岭东区、集贤县、宝清县、饶河县、宝山区)

张掖市(临泽县、甘州区、民乐县、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县)  保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县)

周口市(扶沟县、沈丘县、鹿邑县、商水县、太康县、淮阳区、郸城县、西华县、川汇区、项城市)

萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、安源区、上栗县)

池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、武宣县、兴宾区)

那曲市(班戈县、安多县、比如县、尼玛县、色尼区、聂荣县、嘉黎县、巴青县、双湖县、索县、申扎县)

洛阳市(偃师区、洛龙区、瀍河回族区、嵩县、汝阳县、孟津区、宜阳县、新安县、西工区、伊川县、栾川县、涧西区、老城区、洛宁县)

商丘市(柘城县、宁陵县、民权县、睢阳区、永城市、睢县、夏邑县、梁园区、虞城县)

甘南藏族自治州(碌曲县、迭部县、玛曲县、舟曲县、夏河县、卓尼县、合作市、临潭县)

昌都市(左贡县、洛隆县、芒康县、八宿县、卡若区、边坝县、江达县、类乌齐县、丁青县、察雅县、贡觉县)

柳州市(鱼峰区、融水苗族自治县、柳城县、鹿寨县、柳北区、三江侗族自治县、融安县、柳南区、柳江区、城中区)

太原市(清徐县、小店区、晋源区、古交市、万柏林区、阳曲县、迎泽区、尖草坪区、杏花岭区、娄烦县)

泸州市(龙马潭区、古蔺县、合江县、泸县、江阳区、叙永县、纳溪区)

上海市(长宁区、静安区、黄浦区、金山区、宝山区、杨浦区、崇明区、普陀区、徐汇区、浦东新区、奉贤区、闵行区、松江区、嘉定区、虹口区、青浦区)

哈尔滨市(巴彦县、呼兰区、道外区、通河县、依兰县、五常市、宾县、松北区、延寿县、道里区、尚志市、南岗区、阿城区、平房区、木兰县、双城区、香坊区、方正县)

张家口市(阳原县、涿鹿县、桥西区、怀安县、尚义县、赤城县、崇礼区、张北县、怀来县、宣化区、沽源县、康保县、万全区、下花园区、蔚县、桥东区)

阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区、太平区、细河区、彰武县、清河门区)

淮南市(凤台县、大通区、潘集区、寿县、谢家集区、田家庵区、八公山区)

梅州市(大埔县、平远县、梅江区、丰顺县、五华县、蕉岭县、梅县区、兴宁市)

凉山彝族自治州(会理市、金阳县、普格县、喜德县、冕宁县、木里藏族自治县、昭觉县、甘洛县、德昌县、宁南县、西昌市、盐源县、会东县、布拖县、美姑县、雷波县、越西县)

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承德市(隆化县、兴隆县、滦平县、承德县、鹰手营子矿区、双滦区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、双桥区、丰宁满族自治县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、龙山县、古丈县、保靖县、花垣县、吉首市、泸溪县、凤凰县)

定西市(漳县、陇西县、通渭县、安定区、岷县、渭源县、临洮县)

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通化市(柳河县、辉南县、集安市、东昌区、通化县、二道江区、梅河口市)  大庆市(红岗区、大同区、肇州县、肇源县、让胡路区、萨尔图区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、伊宁县、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁市、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、尼勒克县、新源县、霍城县)

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镇江市(润州区、扬中市、丹徒区、丹阳市、京口区、句容市)包头市(青山区、昆都仑区、固阳县、九原区、白云鄂博矿区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、土默特右旗)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频