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白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、临江市、抚松县)

南通市(通州区、海安市、海门区、启东市、崇川区、如东县、如皋市)

三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

云浮市(云安区、云城区、郁南县、新兴县、罗定市)  韶关市(始兴县、乳源瑶族自治县、仁化县、曲江区、南雄市、新丰县、浈江区、武江区、乐昌市、翁源县)

益阳市(安化县、资阳区、桃江县、南县、沅江市、赫山区)

烟台市(莱阳市、栖霞市、蓬莱区、招远市、海阳市、福山区、莱山区、芝罘区、莱州市、龙口市、牟平区)

本溪市(明山区、桓仁满族自治县、平山区、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县)

济南市(天桥区、槐荫区、章丘区、钢城区、市中区、历城区、莱芜区、商河县、长清区、历下区、平阴县、济阳区)  六安市(裕安区、霍邱县、舒城县、金安区、金寨县、霍山县、叶集区)

十堰市(竹溪县、丹江口市、竹山县、房县、茅箭区、张湾区、郧西县、郧阳区)

咸阳市(武功县、旬邑县、兴平市、渭城区、杨陵区、秦都区、永寿县、长武县、乾县、淳化县、礼泉县、三原县、彬州市、泾阳县)

那曲市(尼玛县、安多县、申扎县、比如县、双湖县、色尼区、嘉黎县、聂荣县、索县、巴青县、班戈县)

常州市(天宁区、武进区、溧阳市、新北区、钟楼区、金坛区)

衢州市(龙游县、衢江区、常山县、江山市、开化县、柯城区)

宁波市(海曙区、慈溪市、奉化区、江北区、宁海县、余姚市、鄞州区、象山县、北仑区、镇海区)

龙岩市(漳平市、连城县、武平县、长汀县、上杭县、新罗区、永定区)

沧州市(献县、泊头市、孟村回族自治县、任丘市、沧县、黄骅市、肃宁县、南皮县、运河区、河间市、海兴县、新华区、吴桥县、东光县、青县、盐山县)

焦作市(山阳区、中站区、孟州市、修武县、解放区、沁阳市、马村区、温县、博爱县、武陟县)

临沂市(罗庄区、河东区、蒙阴县、兰陵县、莒南县、沂南县、兰山区、临沭县、费县、沂水县、郯城县、平邑县)

荆州市(洪湖市、沙市区、松滋市、石首市、监利市、公安县、荆州区、江陵县)

大同市(云州区、云冈区、浑源县、阳高县、广灵县、灵丘县、左云县、平城区、天镇县、新荣区)

兰州市(榆中县、西固区、皋兰县、安宁区、红古区、七里河区、永登县、城关区)

新乡市(卫辉市、获嘉县、凤泉区、新乡县、原阳县、卫滨区、辉县市、牧野区、延津县、长垣市、红旗区、封丘县)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

长治市(上党区、潞州区、武乡县、壶关县、襄垣县、黎城县、屯留区、长子县、平顺县、沁县、潞城区、沁源县)

淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)

安阳市(北关区、汤阴县、滑县、内黄县、龙安区、林州市、殷都区、安阳县、文峰区)

赤峰市(翁牛特旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、巴林左旗、红山区、克什克腾旗、敖汉旗、松山区、宁城县、元宝山区、巴林右旗)

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南京市(浦口区、秦淮区、六合区、雨花台区、溧水区、高淳区、建邺区、江宁区、栖霞区、鼓楼区、玄武区)

萍乡市(安源区、莲花县、上栗县、湘东区、芦溪县)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

宿州市(泗县、砀山县、萧县、埇桥区、灵璧县)  眉山市(彭山区、丹棱县、东坡区、青神县、洪雅县、仁寿县)

阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)

孝感市(应城市、汉川市、安陆市、大悟县、孝南区、云梦县、孝昌县)

阿勒泰地区(富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县、布尔津县、福海县)广州市(番禺区、越秀区、海珠区、天河区、荔湾区、黄埔区、南沙区、白云区、从化区、花都区、增城区)

齐齐哈尔市(甘南县、克山县、铁锋区、富裕县、碾子山区、富拉尔基区、拜泉县、建华区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、昂昂溪区、龙沙区、讷河市、克东县、依安县)  青岛市(崂山区、胶州市、市南区、李沧区、平度市、市北区、即墨区、莱西市、黄岛区、城阳区)

定西市(陇西县、渭源县、临洮县、漳县、岷县、通渭县、安定区)

九江市(共青城市、都昌县、修水县、濂溪区、武宁县、永修县、柴桑区、彭泽县、湖口县、庐山市、德安县、瑞昌市、浔阳区)

巴中市(平昌县、南江县、通江县、恩阳区、巴州区)毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、纳雍县、大方县、织金县、金沙县、七星关区)

肇庆市(德庆县、高要区、端州区、封开县、广宁县、鼎湖区、四会市、怀集县)

河池市(宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、金城江区、天峨县、环江毛南族自治县、东兰县、大化瑶族自治县)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区)

福州市(永泰县、鼓楼区、闽侯县、福清市、长乐区、晋安区、罗源县、马尾区、仓山区、连江县、闽清县、台江区、平潭县)

芜湖市(鸠江区、无为市、镜湖区、南陵县、湾沚区、弋江区、繁昌区)

马鞍山市(博望区、和县、当涂县、雨山区、含山县、花山区)

朔州市(山阴县、应县、平鲁区、朔城区、右玉县、怀仁市)

南昌市(安义县、青山湖区、南昌县、青云谱区、新建区、进贤县、东湖区、西湖区、红谷滩区)

上海市(青浦区、宝山区、黄浦区、嘉定区、普陀区、徐汇区、浦东新区、崇明区、长宁区、杨浦区、虹口区、奉贤区、静安区、松江区、闵行区、金山区)

汕头市(潮南区、金平区、潮阳区、南澳县、澄海区、龙湖区、濠江区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏市、永靖县、东乡族自治县、康乐县、临夏县、和政县)

宿迁市(宿豫区、泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿城区)

宣城市(泾县、旌德县、郎溪县、广德市、宣州区、宁国市、绩溪县)

大理白族自治州(弥渡县、漾濞彝族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、大理市、永平县、洱源县、云龙县、巍山彝族回族自治县、祥云县、剑川县、鹤庆县)

攀枝花市(米易县、仁和区、盐边县、西区、东区)

吉安市(吉安县、峡江县、安福县、新干县、万安县、永新县、吉州区、吉水县、遂川县、井冈山市、泰和县、永丰县、青原区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频