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长治市(潞城区、壶关县、平顺县、沁源县、黎城县、襄垣县、上党区、屯留区、沁县、长子县、武乡县、潞州区)
苏州市(吴中区、姑苏区、常熟市、吴江区、张家港市、昆山市、太仓市、相城区、虎丘区)
岳阳市(华容县、云溪区、岳阳楼区、临湘市、平江县、君山区、湘阴县、岳阳县、汨罗市)
贵港市(港北区、平南县、桂平市、覃塘区、港南区)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
开封市(祥符区、顺河回族区、禹王台区、通许县、杞县、兰考县、龙亭区、尉氏县、鼓楼区)
上饶市(万年县、广丰区、广信区、弋阳县、玉山县、德兴市、横峰县、鄱阳县、婺源县、信州区、余干县、铅山县)
阿坝藏族羌族自治州(理县、马尔康市、金川县、小金县、松潘县、红原县、九寨沟县、茂县、汶川县、壤塘县、黑水县、若尔盖县、阿坝县)
香港特别行政区
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、平昌县、通江县)
许昌市(建安区、长葛市、魏都区、襄城县、禹州市、鄢陵县)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、玛沁县、达日县、班玛县、甘德县)
黄石市(西塞山区、铁山区、大冶市、下陆区、黄石港区、阳新县)
信阳市(光山县、淮滨县、潢川县、罗山县、浉河区、息县、平桥区、商城县、固始县、新县)
汉中市(佛坪县、镇巴县、南郑区、略阳县、宁强县、洋县、留坝县、勉县、西乡县、城固县、汉台区)
云浮市(云安区、云城区、新兴县、郁南县、罗定市)
乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区、沙依巴克区、头屯河区、天山区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
鹤壁市(浚县、山城区、淇滨区、鹤山区、淇县)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)
盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)
惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县、惠东县)
乐山市(马边彝族自治县、峨眉山市、市中区、金口河区、五通桥区、井研县、犍为县、沙湾区、沐川县、峨边彝族自治县、夹江县)
日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)
沈阳市(铁西区、辽中区、康平县、法库县、新民市、沈河区、和平区、苏家屯区、皇姑区、大东区、于洪区、沈北新区、浑南区)
衢州市(开化县、柯城区、常山县、江山市、龙游县、衢江区)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)
内江市(隆昌市、市中区、威远县、资中县、东兴区)
湛江市(赤坎区、雷州市、霞山区、廉江市、坡头区、麻章区、吴川市、遂溪县、徐闻县)
马鞍山市(当涂县、花山区、和县、博望区、雨山区、含山县)
福州市(闽清县、连江县、闽侯县、福清市、马尾区、平潭县、长乐区、罗源县、仓山区、永泰县、台江区、晋安区、鼓楼区)
宁夏回族自治区
邢台市(内丘县、威县、南和区、临城县、信都区、隆尧县、临西县、巨鹿县、新河县、任泽区、襄都区、清河县、平乡县、广宗县、宁晋县、柏乡县、南宫市、沙河市)
大庆市(肇源县、让胡路区、红岗区、萨尔图区、林甸县、肇州县、大同区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县)
昌都市(边坝县、芒康县、贡觉县、江达县、类乌齐县、卡若区、左贡县、察雅县、洛隆县、丁青县、八宿县)
百色市(靖西市、田东县、乐业县、右江区、德保县、田林县、西林县、田阳区、平果市、那坡县、凌云县、隆林各族自治县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)
张家口市(桥西区、康保县、沽源县、怀安县、万全区、阳原县、怀来县、赤城县、尚义县、桥东区、蔚县、崇礼区、宣化区、下花园区、张北县、涿鹿县)
鹤岗市(萝北县、兴山区、兴安区、工农区、东山区、南山区、绥滨县、向阳区)
唐山市(丰南区、路北区、乐亭县、开平区、迁安市、曹妃甸区、滦南县、遵化市、玉田县、迁西县、路南区、滦州市、丰润区、古冶区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
桂林市(灌阳县、荔浦市、七星区、雁山区、阳朔县、资源县、平乐县、灵川县、秀峰区、兴安县、龙胜各族自治县、叠彩区、全州县、永福县、恭城瑶族自治县、象山区、临桂区)
铜仁市(思南县、万山区、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县、碧江区)
廊坊市(大城县、大厂回族自治县、安次区、三河市、广阳区、固安县、文安县、永清县、香河县、霸州市)
临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县、永德县、沧源佤族自治县、凤庆县)
甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、舟曲县、碌曲县、夏河县、合作市、玛曲县、临潭县)
阜新市(新邱区、细河区、海州区、清河门区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县)
朔州市(平鲁区、朔城区、应县、山阴县、右玉县、怀仁市)
荆门市(钟祥市、京山市、掇刀区、东宝区、沙洋县)
防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)
菏泽市(定陶区、单县、东明县、巨野县、鄄城县、成武县、郓城县、曹县、牡丹区)
蚌埠市(龙子湖区、固镇县、怀远县、禹会区、蚌山区、五河县、淮上区)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、泸溪县、花垣县、保靖县、永顺县、凤凰县、吉首市、龙山县)
黑河市(五大连池市、孙吴县、嫩江市、北安市、爱辉区、逊克县)
淮安市(清江浦区、盱眙县、涟水县、淮阴区、金湖县、淮安区、洪泽区)
常州市(溧阳市、新北区、天宁区、钟楼区、金坛区、武进区)
张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)
益阳市(赫山区、资阳区、安化县、沅江市、南县、桃江县)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区)
文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、马关县、麻栗坡县、富宁县、砚山县、广南县、文山市)
沧州市(任丘市、献县、河间市、沧县、泊头市、新华区、东光县、海兴县、肃宁县、南皮县、青县、孟村回族自治县、运河区、吴桥县、黄骅市、盐山县)
平凉市(崆峒区、崇信县、灵台县、泾川县、庄浪县、华亭市、静宁县)
新疆维吾尔自治区
宁波市(象山县、镇海区、北仑区、余姚市、奉化区、宁海县、江北区、鄞州区、慈溪市、海曙区)
包头市(东河区、土默特右旗、石拐区、青山区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、九原区)
锦州市(义县、北镇市、凌海市、太和区、黑山县、凌河区、古塔区)
临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、临夏市、和政县、永靖县、东乡族自治县、广河县)
汕头市(南澳县、濠江区、龙湖区、澄海区、金平区、潮阳区、潮南区)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、镶黄旗、锡林浩特市、正镶白旗)
萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
宝鸡市(眉县、扶风县、凤翔区、陈仓区、凤县、金台区、千阳县、太白县、岐山县、陇县、麟游县、渭滨区)
河池市(金城江区、天峨县、宜州区、南丹县、罗城仫佬族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县)
泉州市(丰泽区、石狮市、永春县、金门县、南安市、惠安县、晋江市、泉港区、鲤城区、德化县、安溪县、洛江区)
安阳市(滑县、汤阴县、殷都区、文峰区、林州市、内黄县、龙安区、安阳县、北关区)
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徐州市(鼓楼区、铜山区、云龙区、丰县、邳州市、泉山区、贾汪区、新沂市、沛县、睢宁县)
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黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、荔波县、平塘县、贵定县、福泉市、长顺县、罗甸县、龙里县、都匀市、瓮安县、独山县、惠水县)
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嘉峪关市
南京市(高淳区、溧水区、栖霞区、建邺区、玄武区、六合区、秦淮区、雨花台区、浦口区、鼓楼区、江宁区)
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湖州市(南浔区、德清县、长兴县、吴兴区、安吉县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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