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安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县)

玉溪市(江川区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、红塔区、新平彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县)

嘉峪关市

湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、泸溪县、吉首市、龙山县、花垣县、凤凰县、保靖县)  钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

抚顺市(新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、望花区、顺城区、东洲区、抚顺县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、韶山市、湘乡市)

澳门特别行政区江门市(江海区、新会区、台山市、恩平市、开平市、鹤山市、蓬江区)

德阳市(什邡市、广汉市、旌阳区、罗江区、绵竹市、中江县)  嘉兴市(南湖区、秀洲区、海宁市、海盐县、嘉善县、桐乡市、平湖市)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

宁夏回族自治区

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、天峻县、德令哈市、格尔木市、都兰县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

南阳市(西峡县、新野县、宛城区、镇平县、唐河县、社旗县、邓州市、南召县、淅川县、卧龙区、内乡县、桐柏县、方城县)

盐城市(建湖县、射阳县、东台市、阜宁县、大丰区、滨海县、亭湖区、响水县、盐都区)

济南市(历城区、济阳区、历下区、槐荫区、市中区、商河县、天桥区、钢城区、章丘区、平阴县、长清区、莱芜区)

大连市(瓦房店市、普兰店区、中山区、甘井子区、长海县、沙河口区、庄河市、西岗区、旅顺口区、金州区)

兰州市(永登县、西固区、皋兰县、安宁区、榆中县、城关区、红古区、七里河区)

梧州市(藤县、岑溪市、龙圩区、万秀区、苍梧县、蒙山县、长洲区)

商丘市(柘城县、夏邑县、民权县、梁园区、睢县、永城市、虞城县、宁陵县、睢阳区)

台州市(仙居县、玉环市、路桥区、三门县、椒江区、温岭市、临海市、天台县、黄岩区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)

鹤岗市(东山区、向阳区、绥滨县、工农区、兴安区、萝北县、兴山区、南山区)

萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)

广安市(华蓥市、前锋区、邻水县、岳池县、武胜县、广安区)

成都市(成华区、崇州市、蒲江县、龙泉驿区、青白江区、郫都区、金牛区、温江区、邛崃市、大邑县、新津区、新都区、彭州市、金堂县、青羊区、武侯区、双流区、简阳市、都江堰市、锦江区)

内江市(市中区、东兴区、资中县、隆昌市、威远县)

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牡丹江市(穆棱市、爱民区、西安区、东宁市、宁安市、阳明区、海林市、东安区、绥芬河市、林口县)

宣城市(绩溪县、郎溪县、泾县、宁国市、旌德县、宣州区、广德市)

张家口市(桥东区、赤城县、下花园区、宣化区、怀来县、桥西区、尚义县、蔚县、涿鹿县、怀安县、阳原县、张北县、沽源县、万全区、崇礼区、康保县)

长春市(双阳区、绿园区、农安县、公主岭市、宽城区、二道区、德惠市、朝阳区、九台区、榆树市、南关区)  文山壮族苗族自治州(丘北县、麻栗坡县、富宁县、砚山县、广南县、马关县、文山市、西畴县)

菏泽市(成武县、牡丹区、巨野县、郓城县、定陶区、曹县、单县、东明县、鄄城县)

安阳市(汤阴县、文峰区、内黄县、龙安区、殷都区、安阳县、滑县、林州市、北关区)

泰安市(新泰市、肥城市、岱岳区、宁阳县、泰山区、东平县)佛山市(南海区、顺德区、高明区、禅城区、三水区)

山南市(隆子县、措美县、错那市、乃东区、浪卡子县、琼结县、洛扎县、桑日县、曲松县、加查县、贡嘎县、扎囊县)  娄底市(双峰县、冷水江市、新化县、涟源市、娄星区)

天津市(河西区、河北区、宁河区、静海区、北辰区、宝坻区、南开区、蓟州区、河东区、和平区、津南区、东丽区、武清区、滨海新区、红桥区、西青区)

舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)六安市(金安区、霍山县、舒城县、霍邱县、金寨县、叶集区、裕安区)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、海城市、铁东区、铁西区、立山区、千山区)

大同市(云州区、云冈区、天镇县、阳高县、平城区、新荣区、左云县、浑源县、广灵县、灵丘县)

宝鸡市(太白县、眉县、岐山县、扶风县、金台区、凤县、渭滨区、陇县、陈仓区、千阳县、麟游县、凤翔区)

酒泉市(瓜州县、金塔县、肃州区、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

赣州市(上犹县、全南县、兴国县、瑞金市、南康区、龙南市、章贡区、石城县、于都县、寻乌县、会昌县、定南县、安远县、崇义县、宁都县、大余县、赣县区、信丰县)

衡水市(武强县、深州市、武邑县、阜城县、景县、安平县、饶阳县、桃城区、冀州区、枣强县、故城县)

东莞市

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、广河县、临夏县、永靖县、康乐县、临夏市)

阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、布尔津县、哈巴河县、青河县)

泸州市(泸县、合江县、纳溪区、叙永县、龙马潭区、古蔺县、江阳区)

果洛藏族自治州(达日县、甘德县、班玛县、玛多县、久治县、玛沁县)

乐山市(峨边彝族自治县、金口河区、沐川县、马边彝族自治县、井研县、峨眉山市、夹江县、市中区、五通桥区、犍为县、沙湾区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。