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肇庆市(封开县、端州区、德庆县、高要区、怀集县、四会市、广宁县、鼎湖区)

兰州市(永登县、城关区、七里河区、皋兰县、西固区、安宁区、榆中县、红古区)

陇南市(康县、两当县、文县、宕昌县、徽县、西和县、成县、礼县、武都区)

河池市(环江毛南族自治县、金城江区、凤山县、天峨县、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、南丹县)  德州市(庆云县、德城区、临邑县、齐河县、夏津县、武城县、平原县、乐陵市、禹城市、宁津县、陵城区)

香港特别行政区

廊坊市(大城县、文安县、固安县、香河县、三河市、永清县、大厂回族自治县、广阳区、霸州市、安次区)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、奎屯市、霍城县、特克斯县、伊宁市、巩留县、尼勒克县、新源县、伊宁县、昭苏县)

新疆维吾尔自治区  衡阳市(石鼓区、蒸湘区、祁东县、南岳区、珠晖区、衡山县、衡南县、衡阳县、雁峰区、常宁市、衡东县、耒阳市)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、共和县、兴海县)

那曲市(比如县、色尼区、安多县、尼玛县、巴青县、双湖县、聂荣县、班戈县、索县、嘉黎县、申扎县)

呼和浩特市(土默特左旗、托克托县、新城区、清水河县、回民区、赛罕区、和林格尔县、玉泉区、武川县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、泸溪县、凤凰县、永顺县、吉首市、保靖县、古丈县)

自贡市(贡井区、富顺县、荣县、沿滩区、大安区、自流井区)

邵阳市(新邵县、大祥区、北塔区、武冈市、新宁县、绥宁县、邵阳县、洞口县、邵东市、隆回县、城步苗族自治县、双清区)

平顶山市(叶县、新华区、宝丰县、郏县、湛河区、石龙区、鲁山县、卫东区、舞钢市、汝州市)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、治多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、多伦县、镶黄旗、二连浩特市)

海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

郑州市(二七区、荥阳市、新郑市、惠济区、新密市、中原区、中牟县、管城回族区、巩义市、上街区、金水区、登封市)

昆明市(西山区、东川区、石林彝族自治县、宜良县、呈贡区、晋宁区、五华区、安宁市、官渡区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、富民县)

成都市(新都区、金牛区、彭州市、青羊区、郫都区、龙泉驿区、新津区、崇州市、都江堰市、锦江区、双流区、大邑县、简阳市、金堂县、邛崃市、温江区、蒲江县、青白江区、成华区、武侯区)

临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县、和政县、临夏市、广河县、临夏县)

德阳市(绵竹市、广汉市、中江县、旌阳区、罗江区、什邡市)

郴州市(安仁县、永兴县、桂东县、资兴市、苏仙区、临武县、北湖区、嘉禾县、汝城县、宜章县、桂阳县)

永州市(东安县、江华瑶族自治县、祁阳市、新田县、宁远县、零陵区、冷水滩区、江永县、双牌县、蓝山县、道县)

承德市(双滦区、兴隆县、滦平县、平泉市、承德县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双桥区、宽城满族自治县、隆化县)

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潍坊市(临朐县、青州市、诸城市、昌乐县、潍城区、寒亭区、寿光市、坊子区、奎文区、安丘市、高密市、昌邑市)

葫芦岛市(兴城市、龙港区、连山区、南票区、绥中县、建昌县)

周口市(郸城县、商水县、扶沟县、鹿邑县、项城市、西华县、沈丘县、淮阳区、川汇区、太康县)

林芝市(察隅县、朗县、墨脱县、波密县、米林市、工布江达县、巴宜区)  喀什地区(莎车县、伽师县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、岳普湖县、疏附县、巴楚县、叶城县、泽普县、喀什市、英吉沙县)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

泰安市(泰山区、东平县、岱岳区、宁阳县、肥城市、新泰市)

巴中市(巴州区、恩阳区、南江县、通江县、平昌县)玉林市(玉州区、兴业县、福绵区、容县、博白县、陆川县、北流市)

临沂市(莒南县、平邑县、沂南县、河东区、罗庄区、兰山区、郯城县、临沭县、兰陵县、蒙阴县、沂水县、费县)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

内蒙古自治区

随州市(广水市、曾都区、随县)

绥化市(绥棱县、兰西县、海伦市、庆安县、安达市、望奎县、青冈县、明水县、北林区、肇东市)镇江市(京口区、丹徒区、丹阳市、润州区、扬中市、句容市)

保定市(涿州市、容城县、清苑区、顺平县、阜平县、高阳县、徐水区、安新县、唐县、莲池区、涞源县、望都县、涞水县、蠡县、雄县、定州市、曲阳县、定兴县、竞秀区、安国市、博野县、满城区、易县、高碑店市)

阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、青河县、吉木乃县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市)

阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市、乌什县、库车市、新和县、温宿县、拜城县、柯坪县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、利川市、来凤县、宣恩县、巴东县、恩施市、建始县、咸丰县)

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贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区)

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吉安市(永新县、安福县、青原区、万安县、遂川县、泰和县、井冈山市、吉州区、新干县、峡江县、吉安县、永丰县、吉水县)

襄阳市(南漳县、宜城市、襄城区、樊城区、谷城县、襄州区、枣阳市、老河口市、保康县)

白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、浑江区、临江市)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县、库尔勒市、且末县、博湖县、和硕县、和静县、若羌县)

湖州市(南浔区、吴兴区、长兴县、德清县、安吉县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。