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澳门特别行政区

北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

邵阳市(新宁县、双清区、武冈市、城步苗族自治县、新邵县、邵阳县、北塔区、隆回县、洞口县、绥宁县、大祥区、邵东市)  淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)

宣城市(宁国市、泾县、旌德县、郎溪县、宣州区、绩溪县、广德市)

鸡西市(城子河区、梨树区、密山市、麻山区、虎林市、鸡冠区、鸡东县、滴道区、恒山区)

凉山彝族自治州(布拖县、雷波县、冕宁县、会东县、昭觉县、德昌县、会理市、甘洛县、宁南县、金阳县、盐源县、普格县、西昌市、越西县、喜德县、美姑县、木里藏族自治县)巴中市(巴州区、南江县、通江县、恩阳区、平昌县)

普洱市(思茅区、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县)  临沂市(兰山区、罗庄区、郯城县、沂南县、莒南县、河东区、费县、蒙阴县、兰陵县、平邑县、临沭县、沂水县)

香港特别行政区

广州市(增城区、黄埔区、荔湾区、海珠区、番禺区、南沙区、天河区、白云区、从化区、花都区、越秀区)

昆明市(安宁市、呈贡区、富民县、官渡区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、晋宁区、宜良县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、嵩明县、五华区)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区、康巴什区、乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、准格尔旗、鄂托克旗)

安阳市(龙安区、殷都区、林州市、安阳县、汤阴县、文峰区、滑县、内黄县、北关区)

金华市(金东区、武义县、永康市、兰溪市、婺城区、义乌市、磐安县、浦江县、东阳市)

桂林市(荔浦市、象山区、阳朔县、永福县、兴安县、资源县、雁山区、灌阳县、七星区、平乐县、秀峰区、灵川县、临桂区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、叠彩区、全州县)

铜仁市(万山区、石阡县、江口县、沿河土家族自治县、德江县、思南县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县)

枣庄市(台儿庄区、薛城区、市中区、山亭区、滕州市、峄城区)

山南市(措美县、错那市、浪卡子县、琼结县、乃东区、洛扎县、扎囊县、曲松县、加查县、贡嘎县、隆子县、桑日县)

阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、细河区、太平区、新邱区、清河门区、彰武县)

周口市(鹿邑县、郸城县、商水县、项城市、沈丘县、川汇区、扶沟县、淮阳区、太康县、西华县)

内蒙古自治区

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)

盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)

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茂名市(化州市、茂南区、电白区、信宜市、高州市)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、理县、红原县、阿坝县、小金县、茂县、汶川县、马尔康市、壤塘县、松潘县、金川县、若尔盖县、黑水县)

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白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、临江市、江源区)

景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)

哈尔滨市(通河县、南岗区、尚志市、延寿县、道外区、香坊区、宾县、道里区、五常市、依兰县、平房区、呼兰区、松北区、双城区、方正县、阿城区、巴彦县、木兰县)

佳木斯市(郊区、同江市、富锦市、抚远市、桦川县、前进区、向阳区、东风区、桦南县、汤原县)  沈阳市(苏家屯区、沈河区、皇姑区、康平县、沈北新区、铁西区、大东区、于洪区、和平区、法库县、浑南区、新民市、辽中区)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县)

葫芦岛市(建昌县、龙港区、兴城市、南票区、连山区、绥中县)

白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)商丘市(宁陵县、虞城县、睢阳区、梁园区、睢县、柘城县、永城市、民权县、夏邑县)

柳州市(城中区、柳城县、融安县、融水苗族自治县、鹿寨县、柳南区、柳北区、柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区)  文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、文山市、丘北县、西畴县、富宁县、麻栗坡县、广南县)

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、合山市、兴宾区)

泸州市(古蔺县、江阳区、泸县、纳溪区、合江县、叙永县、龙马潭区)

南宁市(上林县、青秀区、横州市、武鸣区、马山县、西乡塘区、江南区、兴宁区、良庆区、宾阳县、隆安县、邕宁区)五指山市(定安县、文昌市、临高县、陵水黎族自治县、澄迈县、东方市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、万宁市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县)

常州市(新北区、钟楼区、武进区、金坛区、天宁区、溧阳市)

张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、山丹县、高台县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、易门县、红塔区、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、通海县、江川区)

宜春市(铜鼓县、高安市、袁州区、樟树市、靖安县、丰城市、上高县、奉新县、万载县、宜丰县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、恩施市、建始县、咸丰县、巴东县、宣恩县、鹤峰县、来凤县)

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西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、城北区、城中区、城东区、城西区、湟源县)

佛山市(顺德区、高明区、南海区、三水区、禅城区)

丽水市(云和县、龙泉市、青田县、庆元县、景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县、缙云县、莲都区)

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自贡市(荣县、自流井区、富顺县、沿滩区、大安区、贡井区)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

衡阳市(常宁市、耒阳市、祁东县、石鼓区、衡山县、衡阳县、雁峰区、衡南县、蒸湘区、衡东县、南岳区、珠晖区)

郴州市(汝城县、桂东县、宜章县、桂阳县、永兴县、资兴市、临武县、北湖区、嘉禾县、苏仙区、安仁县)

新余市(渝水区、分宜县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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