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桂林市(雁山区、恭城瑶族自治县、平乐县、全州县、永福县、灌阳县、七星区、荔浦市、阳朔县、秀峰区、叠彩区、象山区、临桂区、灵川县、兴安县、龙胜各族自治县、资源县)

宝鸡市(陈仓区、金台区、岐山县、眉县、麟游县、凤县、太白县、渭滨区、扶风县、陇县、凤翔区、千阳县)

安阳市(殷都区、汤阴县、龙安区、内黄县、滑县、林州市、北关区、文峰区、安阳县)

沈阳市(大东区、沈北新区、苏家屯区、辽中区、康平县、于洪区、新民市、法库县、沈河区、和平区、皇姑区、铁西区、浑南区)  咸阳市(泾阳县、兴平市、淳化县、彬州市、礼泉县、武功县、旬邑县、渭城区、乾县、秦都区、杨陵区、长武县、永寿县、三原县)

攀枝花市(米易县、西区、东区、盐边县、仁和区)

甘孜藏族自治州(丹巴县、新龙县、得荣县、九龙县、雅江县、巴塘县、德格县、甘孜县、泸定县、道孚县、康定市、白玉县、稻城县、色达县、石渠县、炉霍县、理塘县、乡城县)

临汾市(翼城县、乡宁县、永和县、尧都区、安泽县、古县、吉县、洪洞县、浮山县、隰县、曲沃县、蒲县、襄汾县、霍州市、大宁县、侯马市、汾西县)

绍兴市(柯桥区、越城区、新昌县、上虞区、诸暨市、嵊州市)  保定市(望都县、安国市、博野县、曲阳县、易县、莲池区、清苑区、定州市、涿州市、满城区、竞秀区、容城县、高阳县、蠡县、徐水区、雄县、唐县、顺平县、涞水县、涞源县、阜平县、高碑店市、安新县、定兴县)

通化市(柳河县、通化县、东昌区、二道江区、集安市、辉南县、梅河口市)

南京市(浦口区、江宁区、高淳区、六合区、溧水区、雨花台区、鼓楼区、秦淮区、建邺区、玄武区、栖霞区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、玛沁县、达日县、久治县、甘德县)

固原市(原州区、西吉县、隆德县、泾源县、彭阳县)

喀什地区(疏勒县、伽师县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、泽普县、岳普湖县、麦盖提县、莎车县、叶城县、英吉沙县、疏附县)

滨州市(博兴县、邹平市、滨城区、惠民县、沾化区、阳信县、无棣县)

上海市(闵行区、宝山区、奉贤区、金山区、松江区、嘉定区、崇明区、杨浦区、长宁区、徐汇区、青浦区、静安区、黄浦区、普陀区、虹口区、浦东新区)

衡水市(武强县、故城县、深州市、景县、枣强县、武邑县、桃城区、安平县、冀州区、饶阳县、阜城县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、岑巩县、麻江县、榕江县、天柱县、雷山县、剑河县、镇远县、三穗县、黄平县、丹寨县、凯里市、台江县、黎平县、锦屏县、从江县)

眉山市(洪雅县、彭山区、仁寿县、青神县、东坡区、丹棱县)

徐州市(鼓楼区、泉山区、丰县、云龙区、新沂市、睢宁县、铜山区、沛县、邳州市、贾汪区)

济南市(济阳区、莱芜区、钢城区、历下区、商河县、历城区、章丘区、平阴县、槐荫区、市中区、天桥区、长清区)

葫芦岛市(龙港区、绥中县、兴城市、连山区、建昌县、南票区)

巴中市(平昌县、巴州区、通江县、南江县、恩阳区)

那曲市(申扎县、巴青县、索县、班戈县、色尼区、嘉黎县、聂荣县、安多县、尼玛县、比如县、双湖县)

漯河市(郾城区、临颍县、召陵区、舞阳县、源汇区)

南宁市(青秀区、良庆区、横州市、隆安县、武鸣区、兴宁区、西乡塘区、邕宁区、马山县、上林县、宾阳县、江南区)

揭阳市(惠来县、普宁市、揭西县、揭东区、榕城区)

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廊坊市(霸州市、文安县、大城县、安次区、广阳区、大厂回族自治县、永清县、香河县、三河市、固安县)

青岛市(平度市、市北区、李沧区、胶州市、黄岛区、莱西市、城阳区、市南区、崂山区、即墨区)

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)  苏州市(张家港市、常熟市、虎丘区、相城区、吴江区、吴中区、昆山市、太仓市、姑苏区)

杭州市(上城区、淳安县、拱墅区、余杭区、滨江区、建德市、钱塘区、萧山区、富阳区、西湖区、临安区、临平区、桐庐县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市)

扬州市(仪征市、邗江区、广陵区、高邮市、江都区、宝应县)兴安盟(扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

益阳市(桃江县、南县、赫山区、沅江市、资阳区、安化县)  泉州市(石狮市、晋江市、安溪县、南安市、泉港区、永春县、惠安县、德化县、丰泽区、鲤城区、金门县、洛江区)

运城市(万荣县、新绛县、稷山县、临猗县、绛县、芮城县、夏县、平陆县、河津市、盐湖区、闻喜县、永济市、垣曲县)

宣城市(宣州区、绩溪县、郎溪县、宁国市、旌德县、泾县、广德市)

宁德市(柘荣县、周宁县、寿宁县、屏南县、福鼎市、霞浦县、蕉城区、古田县、福安市)巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和静县、尉犁县、且末县、和硕县、焉耆回族自治县、轮台县、若羌县、博湖县)

阿里地区(噶尔县、普兰县、日土县、革吉县、措勤县、改则县、札达县)

驻马店市(上蔡县、平舆县、正阳县、泌阳县、确山县、新蔡县、遂平县、汝南县、西平县、驿城区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区)

牡丹江市(东宁市、西安区、绥芬河市、宁安市、爱民区、东安区、海林市、林口县、阳明区、穆棱市)

黄石市(铁山区、下陆区、大冶市、西塞山区、黄石港区、阳新县)

梅州市(大埔县、兴宁市、五华县、梅县区、丰顺县、梅江区、平远县、蕉岭县)

广西壮族自治区

商洛市(洛南县、柞水县、丹凤县、商南县、商州区、镇安县、山阳县)

定西市(陇西县、岷县、安定区、通渭县、临洮县、渭源县、漳县)

无锡市(梁溪区、宜兴市、滨湖区、惠山区、锡山区、新吴区、江阴市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

昌都市(洛隆县、丁青县、左贡县、江达县、察雅县、卡若区、边坝县、贡觉县、八宿县、芒康县、类乌齐县)

濮阳市(台前县、华龙区、濮阳县、南乐县、范县、清丰县)

长春市(九台区、双阳区、二道区、榆树市、德惠市、南关区、农安县、朝阳区、宽城区、绿园区、公主岭市)

张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频