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临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、临夏市、广河县、临夏县、和政县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)  宿州市(泗县、砀山县、埇桥区、灵璧县、萧县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、龙井市、延吉市、汪清县、和龙市、安图县、图们市、珲春市)

阳泉市(城区、郊区、矿区、盂县、平定县)

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辽阳市(灯塔市、弓长岭区、宏伟区、白塔区、太子河区、文圣区、辽阳县)  常州市(溧阳市、金坛区、钟楼区、天宁区、新北区、武进区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、黑水县、壤塘县、九寨沟县、汶川县、若尔盖县、小金县、松潘县、理县、马尔康市、金川县、茂县、红原县)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

佛山市(南海区、高明区、禅城区、三水区、顺德区)

昭通市(镇雄县、昭阳区、威信县、永善县、彝良县、盐津县、绥江县、巧家县、鲁甸县、水富市、大关县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)

怀化市(会同县、中方县、通道侗族自治县、鹤城区、辰溪县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县、洪江市、溆浦县)

安康市(汉滨区、平利县、紫阳县、石泉县、镇坪县、旬阳市、宁陕县、白河县、岚皋县、汉阴县)

北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、霍尔果斯市、霍城县、新源县、伊宁市、昭苏县、奎屯市、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、巩留县)

蚌埠市(禹会区、蚌山区、淮上区、龙子湖区、五河县、固镇县、怀远县)

宁波市(江北区、镇海区、奉化区、海曙区、余姚市、象山县、鄞州区、北仑区、慈溪市、宁海县)

廊坊市(香河县、固安县、三河市、永清县、大城县、文安县、安次区、广阳区、大厂回族自治县、霸州市)

香港特别行政区

枣庄市(台儿庄区、市中区、山亭区、滕州市、峄城区、薛城区)

内蒙古自治区

昌都市(洛隆县、察雅县、江达县、类乌齐县、八宿县、边坝县、芒康县、卡若区、丁青县、左贡县、贡觉县)

湛江市(吴川市、坡头区、赤坎区、雷州市、廉江市、麻章区、徐闻县、遂溪县、霞山区)

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贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、八步区、钟山县)

西安市(莲湖区、周至县、新城区、未央区、长安区、高陵区、蓝田县、鄠邑区、碑林区、阎良区、灞桥区、雁塔区、临潼区)

滁州市(全椒县、来安县、南谯区、琅琊区、明光市、定远县、天长市、凤阳县)

淮南市(潘集区、八公山区、谢家集区、凤台县、大通区、寿县、田家庵区)  滨州市(惠民县、滨城区、阳信县、邹平市、博兴县、沾化区、无棣县)

德阳市(广汉市、旌阳区、中江县、罗江区、绵竹市、什邡市)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、镇远县、施秉县、丹寨县、三穗县、黎平县、岑巩县、榕江县、从江县、剑河县、麻江县、锦屏县、雷山县、天柱县、凯里市、台江县)

宝鸡市(陈仓区、凤翔区、渭滨区、太白县、眉县、凤县、陇县、金台区、扶风县、岐山县、麟游县、千阳县)濮阳市(华龙区、南乐县、清丰县、濮阳县、范县、台前县)

吉林市(龙潭区、昌邑区、船营区、桦甸市、蛟河市、磐石市、舒兰市、永吉县、丰满区)  甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、迭部县、卓尼县、碌曲县、玛曲县、合作市、夏河县)

绍兴市(诸暨市、新昌县、越城区、柯桥区、嵊州市、上虞区)

保定市(容城县、涿州市、蠡县、清苑区、望都县、阜平县、曲阳县、定州市、高碑店市、涞源县、竞秀区、顺平县、高阳县、安国市、易县、莲池区、徐水区、唐县、安新县、涞水县、雄县、博野县、满城区、定兴县)

拉萨市(林周县、尼木县、曲水县、达孜区、堆龙德庆区、当雄县、墨竹工卡县、城关区)开封市(兰考县、杞县、鼓楼区、尉氏县、通许县、祥符区、顺河回族区、龙亭区、禹王台区)

广安市(武胜县、邻水县、岳池县、广安区、前锋区、华蓥市)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县)

乐山市(峨眉山市、五通桥区、峨边彝族自治县、市中区、金口河区、井研县、马边彝族自治县、沐川县、犍为县、沙湾区、夹江县)

赤峰市(元宝山区、巴林左旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、红山区、翁牛特旗、松山区、克什克腾旗、喀喇沁旗、敖汉旗、林西县)

徐州市(丰县、云龙区、贾汪区、新沂市、铜山区、沛县、睢宁县、邳州市、鼓楼区、泉山区)

潍坊市(临朐县、昌乐县、潍城区、奎文区、昌邑市、寒亭区、青州市、高密市、安丘市、坊子区、诸城市、寿光市)

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达州市(万源市、达川区、大竹县、开江县、通川区、宣汉县、渠县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频