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服务团队严格遵守服务规范，统一着装，礼貌待人，展现专业形象。
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全国服务区域：
邢台市(巨鹿县、柏乡县、宁晋县、临城县、襄都区、隆尧县、南宫市、临西县、内丘县、沙河市、任泽区、广宗县、新河县、平乡县、清河县、威县、信都区、南和区)
郴州市(桂东县、北湖区、汝城县、苏仙区、永兴县、宜章县、安仁县、嘉禾县、临武县、资兴市、桂阳县)
三明市(永安市、明溪县、宁化县、建宁县、泰宁县、沙县区、尤溪县、三元区、将乐县、清流县、大田县)
防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县)
锡林郭勒盟(正蓝旗、多伦县、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特右旗、太仆寺旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特左旗)
中山市
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县、犍为县、沐川县、市中区、井研县、金口河区、沙湾区、峨眉山市、五通桥区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)
香港特别行政区
三门峡市(陕州区、义马市、渑池县、卢氏县、灵宝市、湖滨区)
萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、安源区、莲花县)
呼和浩特市(新城区、土默特左旗、武川县、托克托县、和林格尔县、回民区、赛罕区、清水河县、玉泉区)
南昌市(新建区、红谷滩区、安义县、南昌县、青山湖区、青云谱区、进贤县、东湖区、西湖区)
马鞍山市(博望区、雨山区、含山县、和县、花山区、当涂县)
宁德市(古田县、寿宁县、屏南县、蕉城区、福安市、霞浦县、柘荣县、福鼎市、周宁县)
西藏自治区
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
茂名市(信宜市、高州市、化州市、电白区、茂南区)
秦皇岛市(北戴河区、海港区、卢龙县、抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县)
渭南市(临渭区、华阴市、韩城市、合阳县、蒲城县、华州区、富平县、潼关县、澄城县、大荔县、白水县)
丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县)
保定市(定兴县、涞源县、容城县、唐县、莲池区、涞水县、高阳县、博野县、涿州市、安新县、蠡县、高碑店市、定州市、望都县、易县、雄县、阜平县、安国市、徐水区、清苑区、曲阳县、顺平县、满城区、竞秀区)
石河子市(白杨市、北屯市、可克达拉市、阿拉尔市、昆玉市、五家渠市、图木舒克市、双河市、新星市、胡杨河市、铁门关市)
郑州市(管城回族区、金水区、登封市、荥阳市、二七区、上街区、新密市、中牟县、新郑市、惠济区、中原区、巩义市)
镇江市(润州区、京口区、丹徒区、扬中市、丹阳市、句容市)
那曲市(申扎县、色尼区、巴青县、安多县、嘉黎县、聂荣县、双湖县、班戈县、尼玛县、比如县、索县)
盐城市(响水县、亭湖区、东台市、滨海县、阜宁县、射阳县、盐都区、建湖县、大丰区)
佳木斯市(同江市、东风区、富锦市、郊区、汤原县、桦南县、桦川县、前进区、向阳区、抚远市)
安康市(石泉县、镇坪县、岚皋县、汉滨区、紫阳县、宁陕县、白河县、平利县、汉阴县、旬阳市)
临汾市(翼城县、汾西县、洪洞县、隰县、古县、安泽县、大宁县、尧都区、蒲县、乡宁县、吉县、霍州市、永和县、侯马市、浮山县、襄汾县、曲沃县)
烟台市(莱山区、芝罘区、蓬莱区、龙口市、栖霞市、招远市、莱州市、牟平区、海阳市、莱阳市、福山区)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
阿里地区(噶尔县、普兰县、札达县、改则县、措勤县、日土县、革吉县)
汕头市(金平区、澄海区、南澳县、龙湖区、潮南区、潮阳区、濠江区)
宜昌市(点军区、秭归县、夷陵区、伍家岗区、猇亭区、长阳土家族自治县、兴山县、宜都市、远安县、五峰土家族自治县、当阳市、枝江市、西陵区)
广元市(青川县、昭化区、利州区、剑阁县、苍溪县、旺苍县、朝天区)
惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠阳区、惠东县)
威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)
淮南市(八公山区、寿县、潘集区、田家庵区、谢家集区、凤台县、大通区)
辽阳市(白塔区、文圣区、宏伟区、辽阳县、弓长岭区、灯塔市、太子河区)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、连山区、兴城市、建昌县、南票区)
承德市(兴隆县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、承德县、隆化县、鹰手营子矿区、双桥区、丰宁满族自治县、滦平县、宽城满族自治县、双滦区)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)
长春市(朝阳区、宽城区、南关区、德惠市、农安县、绿园区、二道区、公主岭市、榆树市、九台区、双阳区)
重庆市(涪陵区、万州区、云阳县、黔江区、丰都县、武隆区、永川区、梁平区、巫山县、渝北区、彭水苗族土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、江北区、渝中区、南川区、巫溪县、垫江县、忠县、大渡口区、奉节县、荣昌区、北碚区、江津区、九龙坡区、潼南区、璧山区、南岸区、铜梁区、沙坪坝区、开州区、綦江区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、合川区、巴南区、大足区、城口县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、龙里县、长顺县、荔波县、三都水族自治县、平塘县、都匀市、独山县、罗甸县、福泉市、瓮安县、惠水县)
玉林市(玉州区、北流市、福绵区、博白县、兴业县、容县、陆川县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
枣庄市(台儿庄区、市中区、山亭区、薛城区、滕州市、峄城区)
六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)
银川市(永宁县、贺兰县、金凤区、灵武市、西夏区、兴庆区)
四平市(铁西区、铁东区、双辽市、梨树县、伊通满族自治县)
延安市(宝塔区、延长县、甘泉县、黄陵县、子长市、志丹县、宜川县、延川县、安塞区、洛川县、黄龙县、吴起县、富县)
十堰市(郧阳区、竹溪县、丹江口市、张湾区、房县、郧西县、竹山县、茅箭区)
桂林市(平乐县、象山区、龙胜各族自治县、灌阳县、荔浦市、雁山区、恭城瑶族自治县、七星区、永福县、资源县、阳朔县、灵川县、兴安县、全州县、临桂区、秀峰区、叠彩区)
温州市(平阳县、泰顺县、龙港市、瑞安市、永嘉县、瓯海区、鹿城区、文成县、乐清市、龙湾区、洞头区、苍南县)
韶关市(乳源瑶族自治县、武江区、新丰县、南雄市、乐昌市、浈江区、始兴县、曲江区、仁化县、翁源县)
泰安市(宁阳县、肥城市、泰山区、新泰市、东平县、岱岳区)
拉萨市(尼木县、林周县、曲水县、城关区、当雄县、堆龙德庆区、达孜区、墨竹工卡县)
临夏回族自治州(永靖县、临夏县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、康乐县、东乡族自治县、广河县)
三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)
上饶市(余干县、广信区、弋阳县、万年县、铅山县、德兴市、横峰县、广丰区、玉山县、鄱阳县、婺源县、信州区)
凉山彝族自治州(西昌市、冕宁县、昭觉县、越西县、盐源县、金阳县、雷波县、木里藏族自治县、甘洛县、宁南县、会理市、喜德县、布拖县、美姑县、会东县、德昌县、普格县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、广南县、文山市、砚山县、丘北县、西畴县、马关县)
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
开封市(杞县、鼓楼区、通许县、龙亭区、禹王台区、尉氏县、顺河回族区、兰考县、祥符区)
昌都市(类乌齐县、洛隆县、左贡县、丁青县、贡觉县、八宿县、江达县、察雅县、边坝县、卡若区、芒康县)
哈尔滨市(香坊区、延寿县、阿城区、松北区、尚志市、双城区、巴彦县、南岗区、木兰县、宾县、呼兰区、方正县、道里区、道外区、五常市、平房区、依兰县、通河县)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、贵德县、共和县)
汉中市(勉县、汉台区、佛坪县、宁强县、略阳县、南郑区、洋县、城固县、留坝县、西乡县、镇巴县)
抚州市(南城县、东乡区、金溪县、资溪县、南丰县、广昌县、临川区、黎川县、乐安县、宜黄县、崇仁县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)
潍坊市(高密市、奎文区、临朐县、寿光市、昌邑市、潍城区、寒亭区、昌乐县、诸城市、青州市、安丘市、坊子区)
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广西壮族自治区
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗)
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菏泽市(巨野县、定陶区、东明县、牡丹区、单县、鄄城县、成武县、郓城县、曹县)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、锦屏县、丹寨县、黎平县、天柱县、三穗县、从江县、麻江县、黄平县、镇远县、剑河县、雷山县、台江县、施秉县、岑巩县、凯里市)
襄阳市(南漳县、枣阳市、保康县、樊城区、谷城县、襄城区、宜城市、襄州区、老河口市)
常州市(钟楼区、溧阳市、天宁区、武进区、金坛区、新北区)
常德市(武陵区、澧县、桃源县、津市市、临澧县、安乡县、汉寿县、石门县、鼎城区)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
肇庆市(高要区、四会市、端州区、德庆县、封开县、怀集县、鼎湖区、广宁县)
黄冈市(红安县、麻城市、黄州区、蕲春县、黄梅县、英山县、团风县、浠水县、罗田县、武穴市)
保山市(龙陵县、隆阳区、施甸县、昌宁县、腾冲市)
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荆门市(掇刀区、钟祥市、东宝区、沙洋县、京山市)
宁波市(江北区、镇海区、宁海县、象山县、北仑区、海曙区、慈溪市、鄞州区、奉化区、余姚市)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
福州市(台江区、连江县、平潭县、仓山区、闽清县、长乐区、永泰县、马尾区、罗源县、鼓楼区、闽侯县、晋安区、福清市)
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达州市(通川区、达川区、开江县、大竹县、万源市、渠县、宣汉县)
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鹤壁市(浚县、山城区、淇县、淇滨区、鹤山区)
果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、甘德县、达日县、班玛县、久治县)
吉林市(龙潭区、船营区、桦甸市、永吉县、昌邑区、蛟河市、舒兰市、丰满区、磐石市)
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莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区)
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五指山市(白沙黎族自治县、定安县、陵水黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、屯昌县、临高县、昌江黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、乐东黎族自治县)
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临沧市(凤庆县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、云县、沧源佤族自治县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
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淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
阿克苏地区(乌什县、拜城县、阿克苏市、库车市、沙雅县、温宿县、阿瓦提县、柯坪县、新和县)
黄山市(徽州区、黟县、祁门县、黄山区、休宁县、屯溪区、歙县)
孝感市(大悟县、云梦县、安陆市、孝南区、孝昌县、汉川市、应城市)
牡丹江市(海林市、宁安市、阳明区、绥芬河市、东宁市、穆棱市、西安区、东安区、林口县、爱民区)
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吕梁市(方山县、中阳县、交城县、兴县、交口县、岚县、临县、孝义市、柳林县、汾阳市、石楼县、离石区、文水县)
陇南市(成县、礼县、徽县、康县、武都区、文县、宕昌县、西和县、两当县)
操控空壳公司、账户频繁大额交易、交易对手方为大量自然人账户、大部分资金去向不明，非法金融的种种交易行为，可以说风险特征“肉眼可见”。银行作为资金流转的核心枢纽，反洗钱工作能否精准高效开展，决定了非法集资等活动能否被及时识别、及时阻断。
证券时报记者范璐媛
“当初我们买这些‘理财产品’的时候，钱都是打到了对方提供的XX供应链公司、XX实业公司账户上。如果这些交易涉嫌了非法金融活动，相关银行为什么从来没提示过风险呢？”某三方财富管理公司X财富因涉嫌非法集资被立案侦查后，投资人张女士有此一问。
像张女士一样心存疑惑的投资人不在少数。证券时报记者循着投资人提供的银行流水信息追踪调查发现，这些动辄与私人账户有着成百上千万资金往来的对公账户，大多是空壳公司。
破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪均属于我国《反洗钱法》特别关注的七类洗钱上游犯罪。操控空壳公司、账户频繁大额交易、交易对手方为大量自然人账户、大部分资金去向不明，X财富所控制账户的种种交易行为，可以说风险特征“肉眼可见”。
银行作为资金流转的核心枢纽，反洗钱工作能否精准高效开展，决定了非法集资等活动能否被及时识别、及时阻断。然而在实际执行中，一些金融机构仍存在相关机制不健全、对重点可疑线索识别能力不足、执行力偏弱等问题，使得其对非法集资犯罪行为的防范打击力度大打折扣。
高额流水
非法集资等金融类犯罪是反洗钱长期风险监测的一项重点难点工作。这类犯罪行为常常身披“投资理财”的外衣，大多涉案金额大、牵涉人数众多，不法分子大量借助空壳公司分散转账，隐蔽性强，账户识别和关联难度较高。
2024年9月，X财富因涉嫌非法集资犯罪被公安机关立案侦查。证券时报记者在此前的调查中发现，在募资环节，X财富控制的数十个空壳公司以独立第三方的面目出现，投资人的投资款打入这些公司的账户，并构筑出一个双层嵌套结构的庞大资金池；在投资环节，资金所投向的底层资产，与募集说明书宣称的严重不匹配，大部分资金去向不明。
记者进一步收集汇总了数百名投资人与X财富所控制的公司之间逾3700笔大额转账信息。这些汇总的银行流水信息，集中于X财富爆雷前的两年内，单笔交易金额均超过5万元。
其中，私转公（投资人向X财富控制的公司转账）流水超1800笔，涉及总金额14.04亿元，交易场景为购买特定“理财产品”，单笔转账金额最高达到1000万元；公转私（X财富控制的公司向投资人转账）流水超1900笔，涉及总金额13.97亿元，交易场景为“兑付”本金和收益，单笔转账金额最高的超过3000万元。
从转账主体来看，仅以监管力度更大的公转私流水分析，在X财富爆雷前的两年中，其所控制的与投资人进行资金往来的公司超过40家，用于转账的银行账户超过110个。其中，32个账户向个人累计转账金额超过1000万元，两年内转账金额最高的超过1亿元（表1）。
记者汇总的银行流水数量仅仅是冰山一角，考虑到X财富在全国的客户超4万人，其每年的实际转账金额远高于此。
巨额的异常资金进出账户，X财富为何能够“逃过”反洗钱监管？
“过去银行在打击非法集资这类洗钱相关犯罪上的效果似乎并不是特别突出。这里面主要有两方面原因：一是这类犯罪往往伪装成正常的公司业务，分析人员不太容易发现其中的端倪，银行常常是在涉事公司爆雷或经侦介入之后才知道客户的犯罪行为；二是一些中小银行对于异常交易监测和分析的能力比较薄弱，有些破绽不能及时发现。”捷软世纪首席反洗钱专家、陆家嘴金融安全研究院特聘研究员李振星接受证券时报记者采访时表示。
可疑交易
据了解，金融机构报送的交易监测分析报告是反洗钱运作机制的核心环节。根据《反洗钱法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等相关法律规定，对于达到大额交易标准和存在可疑交易情形的，金融机构应分别提交大额交易和可疑交易报告。
其中，对于转账类大额交易的资金标准包括非自然人银行账户与其他银行账户发生当日单笔或累计交易人民币200万元（含）以上的款项划转、自然人银行账户与其他银行账户发生当日单笔或累计交易人民币50万元（含）以上的境内款项划转等。记者统计的X财富所控制公司和投资人之间，银行流水不少都达到了上述报送标准（表2）。
相比于大额报告有明确的提交金额标准，分析人员对于可疑交易识别的主观性更强。某国有银行反洗钱团队负责人陈丽（化名）告诉记者，对于可疑交易的报送并不是以绝对的金额作为标准，更多的是需要工作人员结合客户情况、业务性质作出判断。
“2016年之后中国人民银行对于提交可疑报告的原则是‘风险为本，合理怀疑’。这里面不论金额大小，只要判断交易存在反洗钱犯罪的特征就应该上报。”陈丽说，“以我们银行为例，我们的反洗钱预警主要是针对在一定时期内频繁交易，达到系统阈值提示风险的账户进行预警排查，对单笔交易的预警比较少。”
“流程上，一般我们的反洗钱模型会把可疑的线索筛选出来，之后我们会有几个工作人员对其开展排查，分析交易的具体情况，补充和调整论述逻辑，保证提交的可疑报告内容是审慎合理的。”陈丽说。
记者发现，X财富控制的不少账户都存在短时期内频繁交易的行为，很有可能触发银行对交易频率监测的阈值。例如国裕供应链管理有限公司在上海华瑞银行开设的账户，仅记者收集到的流水信息，该账户在统计期间内有多次一日10条以上、连续多日频繁交易的公转私记录，单笔转账金额30万元至250万元不等。一家供应链公司基于什么商业场景需要向众多自然人频繁支付大额款项？
对于这些可能存在明显异常的交易行为，开户银行是否甄别出了交易风险并报送了可疑报告？
线索寻踪
自X财富因涉嫌非法集资犯罪被立案侦查以来，投资人对于银行在反洗钱监控环节是否存在违规和履职不到位等问题始终心存疑问。针对投资人提供的线索，监管部门在对投资人的回复中表示，经调查，发现上海华瑞银行存在未有效履行反洗钱义务的情形；其他几家银行经调查未发现存在未有效履行反洗钱义务的情形。
未有效履行反洗钱义务的情形可能包括未履行客户身份识别义务，未按规定报送大额报告和可疑报告等，监管部门对投资人举报的回复中并未对此作明确说明。
对于像X财富这类大额频繁转账交易，李振星说：“以我对银行的了解，银行大概率提交过大额交易报告，甚至是一般可疑交易报告。但是提交的大额报告和一般可疑报告，大多数并不会直接引起后续的监管动作，需要提交重点可疑报告才能引起后续直接跟进。”
李振星介绍，对于大额交易和判断为一般可疑的交易，银行会将报告提交给中国人民银行反洗钱监测分析中心，这时银行就完成了基本履职，反洗钱中心如果在报告中发现了重要线索，就会把线索移送转交给公安等相关部门。但是由于全国金融机构每天提交的大额交易和一般可疑报告的数量十分庞大，线索质量参差不齐，排查会耗费大量人力和时间，一般可疑报告往往只有一小部分判断为涉案线索进行了移送。
而对于重点可疑报告，银行除了报送反洗钱中心外，还会视案件情况报送当地人民银行甚至当地公安机关，这种情况下通常就会得到监管反馈，相关部门会采取一定的后续动作。有不少案件正是依靠银行提供的重点可疑报告才得以发现线索并侦破。
如何精准识别重点可疑报告是反洗钱分析的关键。李振星认为，目前金融机构对于重点可疑线索的分析和判断还不太成熟。“过去有的银行反洗钱系统误报率高，异常客户太多，工作人员忙不过来甄别就容易浅尝辄止。另外，对于线索判断是否为重点可疑，实操调查中缺少成熟的标准和规则，面对众多线索，出于审慎和‘怕误伤客户’的考虑，很多选择提交一般可疑报告就算完成任务了。”
中国人民银行发布的数据显示，2023年中国反洗钱监测分析中心共接收可疑交易报告422.35万份，中国人民银行各级分支机构全年共处理重点可疑交易报告13315份。经分析研判后，进一步对需要查深查透的556份线索开展了6206次反洗钱调查，向侦查、监察机关等有权机关移送线索6392起。
“对银行报送的每条线索是否都有足够力量及时去侦破，这里面就牵扯到反洗钱制度体系，各个环节的衔接和投入等方面的问题。”李振星说。
空壳公司
X财富所控制的空壳公司众多，所开设账户分散于不同银行，且这几十家用于开户的公司大多不存在股权上的隶属关系，与X财富也无股权关联，难以穿透到实控人，这导致分析人员难以觉察到这些公司之间的关系，识别出账户风险，也难以将众多可疑交易关联起来，因此可能将本应成为重点可疑的线索当作一般可疑处理。
不过，即使未发现账户之间的关联，仅就这些开设公司自身的特征，银行也有机会在尽职调查环节识别出账户风险。
在证券时报记者此前的调查中发现，X财富控制的开户公司大多显示缴纳社保人数为0，实缴资本为0，公司注册地多为虚拟地址或在注册地址上找不到相应公司，空壳属性明显。2024年以来，这些公司中有相当一部分已因“通过登记的住所或经营场所无法与企业取得联系”被当地市场监管局列入异常经营名录。
客户尽职调查是反洗钱工作的基础和前提。“像空壳公司这种情况，系统预警后，我们进一步分析如果发现企业本身的资质不足以支撑它有这么多的经营收入和与这么多自然人之间的资金往来，我们就可能会向一些异常场景做推测并提交重点可疑报告。”陈丽告诉记者。
记者进一步统计了X财富控制的110多个银行账户后发现，这些账户集中开设于12家银行的20余家支行，集中开户的特征明显。
例如，X财富控制的公司仅在上海华瑞银行开设的交易账户便多达26个。此外，在中国光大银行的账户有25个，绝大多数开设于上海松江新城支行；在浦发银行的账户有18个，大多开设于上海世博支行（原三林支行）。
此外，这些空壳公司还存在大量异地开户的情形。以表1列示的9家重点公司为例，6家为外地注册公司选择在上海的银行开户。异地开户可能会加大银行对公司实际经营情况、实控人、经营场地、跨区域监管协作等方面的难度，导致反洗钱风险上升。
银行回应
为核实银行对相关账户的反洗钱义务履职情况，记者分别联系了上海华瑞银行、浦发银行、光大银行上海分行，并发送了采访问题。
光大银行上海分行表示，X财富控制的公司在开户时提供的身份证明文件均真实有效。在开户审核阶段，一是严格执行开户证明文件原件的审核要求，对开户资料采取双人复核制度；二是利用联网核查、工商等政府信息公开网站，对相关开户资料的真实性进行审核；三是采取上门走访方式，核实企业经营情况是否正常，实际经营范围是否与营业执照相符。对于异地企业前来开户的，加强了开户真实性审核，并进行上门核实。
此外，光大银行上海分行表示，自2020年5月起对X财富控制的20余家公司共计上报一般可疑交易报告47次，并于2024年2月报送了重点可疑报告。并且银行在确定公司账户存在可疑交易后，对相关账户采取了限制非柜面交易额度、暂停非柜面交易、调高风险等级、封闭冻结、终止账户结算等管控措施。不过，光大银行上海分行报送重点可疑报告时，已是X财富爆雷2个月之后。
上海华瑞银行回复称，在相关公司开户阶段，对客户经营地址进行了实地调研，同时按照规定履行了尽职调查工作，客户开户资料符合开户要求。对于是否识别出相关账户的可疑交易线索并提交可疑报告，该行未正面回复。
截至发稿，浦发银行未回复记者的采访问题。
打击加力
随着金融机构可疑报告报送效率不断提高，人民银行反洗钱中心每年接收的可疑报告数以百万计。面对海量可疑报告，仅靠监管对可疑线索给予反馈和推动调查显然是远远不够的。
陈丽介绍，除向上提交风险报告之外，银行自身也会加强对可疑交易的审查和监控，业务部门根据对风险的判断可能对账户采取进一步措施，例如限制非柜台交易、调低交易限额，甚至清退等。
“银行对报送可疑报告的账户一般都会根据相应的内控制度执行控制措施，理论上即使监管部门对可疑线索尚无直接后续动作，银行自己采取的控制措施也会对洗钱犯罪的行为有所遏制。”李振星说。
2022年，中国人民银行、公安部等11部门联合开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动，对洗钱犯罪的打击力度持续加大。
“最近几年金融机构参与打击洗钱的效果有不小的进步，以前金融机构反洗钱体系侧重报送数据，线索分析主要依靠监管部门，现在金融机构也投入了更多力量在线索分析上。但是一些中小金融机构，在反洗钱系统和专业分析团队上的投入还存在不足，尤其对重点可疑交易的分辨能力较弱，有些银行可能会担心，严格的控制措施会影响正常业务，这些因素可能导致银行最终并没有识别出真正重点可疑账户，对重点可疑账户采取风险管控措施。”李振星说。
2025年，新《反洗钱法》正式实施，这是2006年审核通过的《反洗钱法》在时隔18年后迎来的首次重大修订，被业内视为“划时代的进步”。新法将促使金融机构建立更细致成熟的管理体系，增强风险意识，对反洗钱工作投入更大的力度。
今年以来，监管部门已对多家银行的违反反洗钱行为作出处罚。1月27日，中国人民银行网站披露了对农业银行、光大银行、民生银行和恒丰银行的四张千万元以上大额罚单，这几家银行的违法行为中，均包含了违反反洗钱相关要求的行为。
从近几年处罚情况看，客户身份识别、大额交易和可疑交易的甄别和报送、与身份不明客户交易是金融机构在反洗钱领域最常见的被处罚的原因。
一位反洗钱咨询公司的负责人告诉记者，今年前三个月能感觉到金融机构对于反洗钱系统建设和咨询培训的需求明显提升，公司接到的各类金融机构的问询和交流明显增多。
对于金融机构而言，如何建立更科学有效的反洗钱可疑线索筛查体系，提高对可疑线索报送准确率，提升反洗钱工作人员线索调查和分析能力仍是其面临的一项长期挑战。
新闻结尾
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