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滨州市(博兴县、阳信县、惠民县、无棣县、沾化区、滨城区、邹平市)

沈阳市(沈河区、苏家屯区、皇姑区、康平县、浑南区、沈北新区、大东区、法库县、辽中区、铁西区、新民市、和平区、于洪区)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

开封市(鼓楼区、尉氏县、顺河回族区、通许县、兰考县、杞县、祥符区、禹王台区、龙亭区)  芜湖市(弋江区、繁昌区、镜湖区、南陵县、鸠江区、湾沚区、无为市)

淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

通化市(柳河县、集安市、通化县、东昌区、辉南县、梅河口市、二道江区)

西安市(鄠邑区、雁塔区、阎良区、临潼区、灞桥区、高陵区、蓝田县、未央区、莲湖区、长安区、周至县、碑林区、新城区)

宁夏回族自治区  天津市(红桥区、静海区、北辰区、蓟州区、河北区、河西区、南开区、西青区、武清区、滨海新区、宝坻区、东丽区、河东区、和平区、津南区、宁河区)

桂林市(阳朔县、永福县、资源县、荔浦市、象山区、兴安县、恭城瑶族自治县、叠彩区、灵川县、临桂区、雁山区、灌阳县、秀峰区、平乐县、七星区、全州县、龙胜各族自治县)

德阳市(绵竹市、旌阳区、中江县、广汉市、罗江区、什邡市)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、利川市、恩施市、建始县、宣恩县、咸丰县、来凤县)

盐城市(亭湖区、盐都区、射阳县、响水县、建湖县、大丰区、滨海县、东台市、阜宁县)

衡阳市(蒸湘区、石鼓区、衡东县、祁东县、耒阳市、常宁市、雁峰区、珠晖区、衡山县、衡阳县、衡南县、南岳区)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、泸西县、建水县、石屏县、红河县、河口瑶族自治县、元阳县、个旧市、蒙自市、开远市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县)

益阳市(南县、资阳区、赫山区、安化县、桃江县、沅江市)

福州市(台江区、闽清县、福清市、永泰县、晋安区、马尾区、长乐区、平潭县、鼓楼区、罗源县、仓山区、闽侯县、连江县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区、米东区、天山区、头屯河区、水磨沟区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

兰州市(永登县、皋兰县、红古区、安宁区、七里河区、城关区、西固区、榆中县)

马鞍山市(花山区、雨山区、和县、含山县、当涂县、博望区)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

定西市(陇西县、漳县、通渭县、岷县、安定区、渭源县、临洮县)

林芝市(察隅县、工布江达县、米林市、波密县、墨脱县、朗县、巴宜区)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)

邯郸市(邱县、魏县、永年区、峰峰矿区、复兴区、丛台区、馆陶县、涉县、成安县、大名县、曲周县、广平县、磁县、鸡泽县、武安市、临漳县、肥乡区、邯山区)

黄冈市(浠水县、麻城市、罗田县、英山县、黄州区、武穴市、黄梅县、红安县、蕲春县、团风县)

白山市(临江市、靖宇县、抚松县、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县)

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宜春市(奉新县、丰城市、铜鼓县、高安市、宜丰县、上高县、袁州区、靖安县、万载县、樟树市)

亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市、梁河县)

鹤壁市(浚县、淇县、淇滨区、山城区、鹤山区)  榆林市(神木市、靖边县、米脂县、绥德县、府谷县、佳县、清涧县、横山区、吴堡县、榆阳区、子洲县、定边县)

邵阳市(大祥区、新邵县、北塔区、邵东市、新宁县、绥宁县、洞口县、城步苗族自治县、双清区、隆回县、邵阳县、武冈市)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)

延安市(富县、子长市、甘泉县、吴起县、延长县、宜川县、洛川县、志丹县、安塞区、黄龙县、延川县、黄陵县、宝塔区)北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

宜昌市(猇亭区、当阳市、兴山县、西陵区、伍家岗区、枝江市、五峰土家族自治县、宜都市、长阳土家族自治县、点军区、夷陵区、远安县、秭归县)  佳木斯市(同江市、桦川县、抚远市、汤原县、东风区、郊区、前进区、富锦市、向阳区、桦南县)

吕梁市(离石区、岚县、石楼县、柳林县、文水县、兴县、汾阳市、中阳县、交口县、方山县、孝义市、交城县、临县)

山南市(曲松县、琼结县、隆子县、措美县、乃东区、扎囊县、桑日县、加查县、贡嘎县、浪卡子县、错那市、洛扎县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)晋城市(城区、高平市、沁水县、阳城县、陵川县、泽州县)

拉萨市(堆龙德庆区、曲水县、城关区、林周县、尼木县、达孜区、墨竹工卡县、当雄县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

嘉峪关市

鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、东胜区、康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗)

金华市(武义县、兰溪市、浦江县、义乌市、婺城区、永康市、金东区、磐安县、东阳市)

庆阳市(合水县、西峰区、庆城县、宁县、正宁县、镇原县、华池县、环县)

眉山市(丹棱县、洪雅县、仁寿县、彭山区、东坡区、青神县)

淄博市(博山区、沂源县、张店区、临淄区、桓台县、高青县、淄川区、周村区)

甘南藏族自治州(临潭县、舟曲县、合作市、玛曲县、卓尼县、夏河县、碌曲县、迭部县)

阿克苏地区(柯坪县、阿瓦提县、新和县、沙雅县、库车市、拜城县、乌什县、阿克苏市、温宿县)

张家口市(万全区、赤城县、涿鹿县、下花园区、阳原县、沽源县、尚义县、桥西区、怀来县、崇礼区、桥东区、康保县、蔚县、怀安县、张北县、宣化区)

韶关市(仁化县、始兴县、武江区、乳源瑶族自治县、南雄市、新丰县、乐昌市、翁源县、曲江区、浈江区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、博湖县、和硕县、库尔勒市、焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、若羌县、轮台县)

来宾市(合山市、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)

青岛市(崂山区、城阳区、李沧区、平度市、即墨区、黄岛区、市北区、莱西市、胶州市、市南区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。