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锦州市(北镇市、黑山县、义县、凌海市、古塔区、太和区、凌河区)

崇左市(龙州县、江州区、宁明县、扶绥县、大新县、凭祥市、天等县)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)  常州市(溧阳市、金坛区、武进区、钟楼区、新北区、天宁区)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、赤壁市、通山县、崇阳县、通城县)

来宾市(合山市、象州县、金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、忻城县)

泰安市(新泰市、岱岳区、肥城市、泰山区、宁阳县、东平县)鞍山市(铁西区、千山区、立山区、台安县、岫岩满族自治县、铁东区、海城市)

果洛藏族自治州(久治县、班玛县、达日县、玛沁县、甘德县、玛多县)  泰州市(姜堰区、靖江市、兴化市、海陵区、泰兴市、高港区)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

新乡市(长垣市、红旗区、卫滨区、卫辉市、延津县、获嘉县、封丘县、原阳县、凤泉区、辉县市、牧野区、新乡县)

衡阳市(南岳区、衡南县、衡东县、衡阳县、蒸湘区、祁东县、衡山县、珠晖区、石鼓区、常宁市、雁峰区、耒阳市)

榆林市(靖边县、佳县、定边县、吴堡县、神木市、府谷县、横山区、清涧县、榆阳区、米脂县、子洲县、绥德县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

江门市(开平市、恩平市、江海区、台山市、蓬江区、鹤山市、新会区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

鸡西市(鸡冠区、梨树区、密山市、滴道区、虎林市、鸡东县、麻山区、恒山区、城子河区)

惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县、博罗县)

遵义市(正安县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、仁怀市、凤冈县、桐梓县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、赤水市、余庆县、习水县、湄潭县、汇川区)

安庆市(宜秀区、岳西县、桐城市、宿松县、潜山市、太湖县、望江县、怀宁县、迎江区、大观区)

丹东市(振兴区、东港市、宽甸满族自治县、元宝区、振安区、凤城市)

白银市(靖远县、景泰县、平川区、白银区、会宁县)

宣城市(宁国市、宣州区、泾县、广德市、旌德县、郎溪县、绩溪县)

抚州市(崇仁县、广昌县、南城县、宜黄县、资溪县、乐安县、金溪县、南丰县、临川区、黎川县、东乡区)

甘南藏族自治州(迭部县、临潭县、合作市、碌曲县、玛曲县、卓尼县、夏河县、舟曲县)

阿勒泰地区(福海县、布尔津县、吉木乃县、阿勒泰市、青河县、富蕴县、哈巴河县)

沧州市(任丘市、吴桥县、泊头市、盐山县、新华区、献县、沧县、运河区、海兴县、肃宁县、孟村回族自治县、青县、河间市、东光县、黄骅市、南皮县)

汉中市(佛坪县、西乡县、洋县、南郑区、留坝县、勉县、镇巴县、宁强县、略阳县、汉台区、城固县)

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淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)

沈阳市(苏家屯区、法库县、康平县、沈河区、皇姑区、辽中区、大东区、和平区、于洪区、浑南区、新民市、沈北新区、铁西区)

营口市(老边区、站前区、大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、西市区)

临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、临夏市、康乐县、临夏县、永靖县)  朔州市(怀仁市、右玉县、平鲁区、朔城区、应县、山阴县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市、奇台县、玛纳斯县)

天水市(麦积区、张家川回族自治县、秦州区、武山县、甘谷县、清水县、秦安县)

南充市(营山县、西充县、仪陇县、嘉陵区、高坪区、南部县、阆中市、顺庆区、蓬安县)克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

呼和浩特市(玉泉区、回民区、新城区、托克托县、土默特左旗、武川县、赛罕区、和林格尔县、清水河县)  牡丹江市(东宁市、绥芬河市、穆棱市、林口县、爱民区、西安区、阳明区、海林市、东安区、宁安市)

钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)

黄石市(大冶市、铁山区、西塞山区、阳新县、黄石港区、下陆区)

百色市(田东县、西林县、隆林各族自治县、乐业县、那坡县、靖西市、田阳区、田林县、右江区、平果市、德保县、凌云县)益阳市(沅江市、安化县、南县、桃江县、赫山区、资阳区)

广元市(苍溪县、青川县、剑阁县、旺苍县、昭化区、利州区、朝天区)

通辽市(开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区、库伦旗)

南昌市(青山湖区、红谷滩区、安义县、南昌县、新建区、西湖区、东湖区、进贤县、青云谱区)

四平市(梨树县、双辽市、铁西区、铁东区、伊通满族自治县)

阜阳市(界首市、临泉县、颍泉区、颍州区、阜南县、颍上县、太和县、颍东区)

商丘市(夏邑县、梁园区、柘城县、虞城县、民权县、永城市、睢县、睢阳区、宁陵县)

濮阳市(华龙区、濮阳县、台前县、清丰县、南乐县、范县)

福州市(台江区、连江县、马尾区、鼓楼区、长乐区、永泰县、晋安区、闽侯县、福清市、平潭县、闽清县、仓山区、罗源县)

山南市(错那市、隆子县、扎囊县、贡嘎县、浪卡子县、琼结县、曲松县、加查县、桑日县、措美县、乃东区、洛扎县)

广州市(番禺区、越秀区、南沙区、天河区、海珠区、白云区、花都区、荔湾区、增城区、从化区、黄埔区)

临沧市(沧源佤族自治县、凤庆县、云县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区)

咸阳市(永寿县、旬邑县、乾县、秦都区、兴平市、杨陵区、泾阳县、三原县、武功县、彬州市、淳化县、礼泉县、渭城区、长武县)

郴州市(桂阳县、苏仙区、临武县、安仁县、北湖区、资兴市、永兴县、汝城县、嘉禾县、宜章县、桂东县)

枣庄市(峄城区、滕州市、市中区、山亭区、薛城区、台儿庄区)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、理县、壤塘县、黑水县、若尔盖县、金川县、汶川县、小金县、阿坝县、松潘县、茂县、九寨沟县、红原县)

怀化市(洪江市、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、辰溪县、中方县、溆浦县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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