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张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
西宁市(湟中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区、城西区、城北区)
宜春市(靖安县、万载县、丰城市、樟树市、袁州区、宜丰县、高安市、上高县、铜鼓县、奉新县)
阿里地区(革吉县、措勤县、改则县、普兰县、噶尔县、日土县、札达县)
石河子市(图木舒克市、双河市、北屯市、五家渠市、胡杨河市、新星市、铁门关市、昆玉市、可克达拉市、白杨市、阿拉尔市)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
六安市(霍山县、裕安区、舒城县、金寨县、霍邱县、金安区、叶集区)
铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)
阜阳市(颍东区、颍州区、颍泉区、临泉县、太和县、界首市、阜南县、颍上县)
无锡市(惠山区、梁溪区、江阴市、宜兴市、滨湖区、新吴区、锡山区)
漳州市(东山县、华安县、龙文区、长泰区、平和县、云霄县、龙海区、芗城区、漳浦县、南靖县、诏安县)
晋中市(左权县、榆次区、和顺县、灵石县、平遥县、寿阳县、祁县、昔阳县、榆社县、介休市、太谷区)
孝感市(孝昌县、应城市、大悟县、汉川市、安陆市、云梦县、孝南区)
锦州市(古塔区、凌河区、太和区、黑山县、北镇市、凌海市、义县)
绍兴市(诸暨市、越城区、新昌县、上虞区、嵊州市、柯桥区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
柳州市(柳城县、柳江区、城中区、鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县、融安县、柳南区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
白山市(浑江区、抚松县、靖宇县、江源区、临江市、长白朝鲜族自治县)
衢州市(柯城区、衢江区、常山县、江山市、开化县、龙游县)
和田地区(和田市、洛浦县、墨玉县、民丰县、和田县、策勒县、于田县、皮山县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
榆林市(靖边县、清涧县、府谷县、神木市、米脂县、榆阳区、定边县、佳县、绥德县、子洲县、吴堡县、横山区)
汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)
荆州市(江陵县、荆州区、松滋市、公安县、洪湖市、石首市、监利市、沙市区)
乌鲁木齐市(头屯河区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、达坂城区、新市区、天山区、沙依巴克区)
郑州市(二七区、中原区、中牟县、惠济区、管城回族区、金水区、荥阳市、上街区、巩义市、登封市、新郑市、新密市)
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
嘉峪关市
攀枝花市(米易县、仁和区、盐边县、东区、西区)
通辽市(开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)
衡水市(武邑县、桃城区、深州市、景县、故城县、武强县、饶阳县、枣强县、冀州区、安平县、阜城县)
鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区、立山区、铁东区、千山区)
漯河市(源汇区、召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区)
宁波市(慈溪市、鄞州区、象山县、海曙区、宁海县、奉化区、江北区、北仑区、镇海区、余姚市)
辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
宁德市(蕉城区、屏南县、寿宁县、福安市、古田县、柘荣县、霞浦县、周宁县、福鼎市)
上饶市(婺源县、弋阳县、横峰县、铅山县、广丰区、信州区、玉山县、广信区、德兴市、万年县、余干县、鄱阳县)
文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、丘北县、麻栗坡县、西畴县、马关县、富宁县、文山市)
益阳市(安化县、赫山区、南县、资阳区、沅江市、桃江县)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)
荆门市(东宝区、钟祥市、掇刀区、京山市、沙洋县)
白银市(平川区、靖远县、白银区、景泰县、会宁县)
毕节市(织金县、七星关区、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、金沙县、大方县、纳雍县)
中山市
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、茫崖市、德令哈市、乌兰县、都兰县、天峻县)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
崇左市(天等县、凭祥市、江州区、龙州县、扶绥县、宁明县、大新县)
宁夏回族自治区
湘潭市(湘潭县、韶山市、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
合肥市(瑶海区、蜀山区、肥东县、长丰县、包河区、巢湖市、庐阳区、肥西县、庐江县)
松原市(宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县)
宿迁市(泗洪县、泗阳县、宿豫区、宿城区、沭阳县)
广元市(剑阁县、苍溪县、朝天区、利州区、昭化区、青川县、旺苍县)
山南市(洛扎县、浪卡子县、隆子县、桑日县、乃东区、错那市、加查县、琼结县、扎囊县、贡嘎县、措美县、曲松县)
焦作市(武陟县、沁阳市、山阳区、博爱县、温县、解放区、孟州市、修武县、中站区、马村区)
阜新市(海州区、新邱区、清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、彰武县)
防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)
南昌市(南昌县、新建区、西湖区、红谷滩区、青云谱区、东湖区、进贤县、青山湖区、安义县)
乌兰察布市(集宁区、卓资县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、凉城县、化德县、丰镇市)
佳木斯市(向阳区、郊区、桦南县、前进区、富锦市、东风区、同江市、抚远市、汤原县、桦川县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、梁河县、陇川县)
大同市(天镇县、新荣区、云州区、左云县、广灵县、平城区、云冈区、浑源县、阳高县、灵丘县)
长沙市(开福区、芙蓉区、浏阳市、雨花区、宁乡市、岳麓区、天心区、望城区、长沙县)
儋州市
廊坊市(霸州市、香河县、安次区、广阳区、大厂回族自治县、永清县、固安县、文安县、三河市、大城县)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
上海市(金山区、杨浦区、闵行区、浦东新区、青浦区、静安区、黄浦区、松江区、崇明区、宝山区、奉贤区、普陀区、嘉定区、虹口区、长宁区、徐汇区)
银川市(永宁县、灵武市、西夏区、贺兰县、金凤区、兴庆区)
天水市(清水县、武山县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、秦安县、秦州区)
东营市(河口区、广饶县、东营区、利津县、垦利区)
三门峡市(义马市、湖滨区、陕州区、灵宝市、渑池县、卢氏县)
云浮市(云城区、郁南县、新兴县、罗定市、云安区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
渭南市(临渭区、合阳县、澄城县、潼关县、华阴市、白水县、富平县、大荔县、韩城市、蒲城县、华州区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
杭州市(淳安县、临安区、临平区、富阳区、钱塘区、余杭区、西湖区、萧山区、建德市、拱墅区、桐庐县、上城区、滨江区)
株洲市(芦淞区、荷塘区、天元区、石峰区、渌口区、醴陵市、茶陵县、炎陵县、攸县)
张家口市(康保县、涿鹿县、万全区、宣化区、阳原县、桥东区、尚义县、赤城县、崇礼区、桥西区、怀安县、蔚县、怀来县、张北县、下花园区、沽源县)
汉中市(汉台区、宁强县、南郑区、城固县、略阳县、佛坪县、镇巴县、留坝县、勉县、西乡县、洋县)
长治市(沁县、屯留区、襄垣县、长子县、平顺县、武乡县、壶关县、沁源县、黎城县、潞州区、上党区、潞城区)
唐山市(迁安市、路北区、曹妃甸区、玉田县、丰南区、迁西县、古冶区、遵化市、滦州市、开平区、路南区、滦南县、乐亭县、丰润区)
张掖市(高台县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县)
阿坝藏族羌族自治州(理县、壤塘县、汶川县、阿坝县、马尔康市、若尔盖县、小金县、茂县、九寨沟县、红原县、松潘县、金川县、黑水县)
淮安市(淮阴区、洪泽区、盱眙县、淮安区、清江浦区、涟水县、金湖县)
佛山市(南海区、高明区、三水区、禅城区、顺德区)
达州市(大竹县、达川区、宣汉县、通川区、万源市、开江县、渠县)
临沂市(平邑县、兰陵县、兰山区、蒙阴县、临沭县、罗庄区、河东区、沂水县、莒南县、费县、郯城县、沂南县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
临汾市(古县、浮山县、隰县、蒲县、翼城县、霍州市、乡宁县、安泽县、永和县、曲沃县、襄汾县、汾西县、侯马市、洪洞县、吉县、大宁县、尧都区)
朝阳市(龙城区、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、凌源市)
秦皇岛市(北戴河区、昌黎县、山海关区、卢龙县、海港区、青龙满族自治县、抚宁区)
潍坊市(奎文区、昌乐县、潍城区、安丘市、高密市、坊子区、诸城市、寿光市、临朐县、青州市、寒亭区、昌邑市)
昭通市(巧家县、水富市、盐津县、威信县、永善县、鲁甸县、彝良县、大关县、昭阳区、绥江县、镇雄县)
楚雄彝族自治州(永仁县、姚安县、元谋县、南华县、武定县、大姚县、禄丰市、牟定县、双柏县、楚雄市)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、晴隆县、望谟县、普安县、册亨县、安龙县、兴仁市、贞丰县)
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德州市(宁津县、乐陵市、平原县、夏津县、临邑县、庆云县、德城区、禹城市、齐河县、陵城区、武城县)
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兰州市(城关区、七里河区、安宁区、永登县、红古区、榆中县、皋兰县、西固区)
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虚构或夸大工伤事故以骗取高额赔付、用同一工伤事故向多家保险公司重复索赔……
员工受伤单位反获利，雇主责任险岂能沦为“摇钱树”？
阅读提示
一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。一些不法分子利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保。专家建议，应加快构建保险行业信息共享平台，实现全行业联防联控；同时提醒劳动者切忌为了蝇头小利而主动参与骗保活动。
某起工伤事故中，劳动仲裁裁决企业应赔付受伤劳动者11.8万元，该公司却向保险公司申请理赔21.2万元——近日，江苏常州公布了一例涉雇主责任险保险诈骗案。随着案件调查的深入，涉及全国10个省市的20个犯罪团伙被挖出，涉嫌骗取保险理赔金共4800多万元。
一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。在各地侦破的相关案件中，一些不法分子与用工企业、律师、鉴定机构以及医疗机构内部人员达成合谋，利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保，使得雇主责任险成为其“摇钱树”。能从员工工伤事故中获利，企业还会重视生产安全吗？
骗保手段花样百出
作为一种商业保险，雇主责任险由雇主自愿投保，能够为其分担因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而导致的经济赔偿责任，其赔付范围通常包括医疗费用、伤残/死亡赔偿金、误工费、诉讼费用等。
北京盈善律师事务所律师张清鑫告诉记者，这一险种设立的初衷是降低企业经营风险，同时也可与工伤保险互为补充，共同为劳动者保驾护航。
“从理赔流程上讲，员工发生事故伤害后，企业应依法对员工进行赔偿或与员工签订赔偿协议，方能凭借相关证据向保险公司申请理赔。”中国社会科学院法学研究所研究员王天玉向记者表示，传统模式下，雇主责任险的投保必须基于劳动关系，而随着用工模式日益多元，雇主责任险的适用范围逐渐向劳务关系拓展，市场对该险种的需求也水涨船高。
供需两旺的态势下，一些不法分子盯上了这块“肥肉”。上述常州的案件中，当事人张某在车间作业时不慎摔倒，经医院诊断为胫腓骨干骨折，随后被认定为工伤。两名保险中介人员伙同涉案企业诱骗张某签订“阴阳”工伤赔付协议，并制造虚假的高额赔付流水，使保险公司赔付金额远超企业实际赔付金额。同时，张某被要求在保险公司电话回访时，谎称已收到赔偿款项。
在近期公安部公布的一起金融犯罪典型案例中，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。
“除了超额索赔、重复索赔，一些不法分子还直接虚构工伤事故，或将非工伤事故包装成工伤，伪造医疗就诊记录、司法鉴定报告、交通事故责任认定书等证明材料，以骗取保险赔偿。”张清鑫表示，近年来，针对雇主责任险的欺诈行为逐渐团伙化、专业化，手段越发隐蔽而复杂。
骗保得逞带来诸多不良影响
骗保行为何以频频得逞？记者采访发现，这与雇主责任险理赔环节多、链条长有关，同时也暴露出一些保险公司的风险防控机制不够健全。
“当前，部分保险公司在核保、理赔等环节存在漏洞。”王天玉告诉记者，一方面，有的保险公司为了争夺市场份额而降低投保门槛，核查手段较为单一；另一方面，如今很多保险公司开通了线上业务，企业异地投保雇主责任险成为趋势。保险公司和投保企业不在同一地区，这给核实事故情况带来难度，增加了理赔风险。
此外，王天玉表示，保险公司之间尚未建立有效的信息共享机制，一些不法分子便是瞅准这个空子，向多家保险公司重复投保雇主责任险，然后分别申请理赔、获取超额赔偿。
“雇主责任险的理赔需要经过定残、定责等多个程序，对第三方机构依赖程度较深，可能涉及医疗机构、伤残鉴定机构等多个主体，也就引入了更多不可控因素，容易被不法分子操控。”张清鑫分析称。
如果雇主责任险成为“敛财工具”，将带来一系列恶劣影响。张清鑫认为，大量骗保行为的存在扰乱了保险市场的正常秩序。对于保险公司来说，赔付率的异常升高会直接影响经营稳定性，甚至导致偿付能力不足。而为了维持经营，保险公司或将提高雇主责任险的保费费率，这等于让广大合法经营的用工企业为不法分子买单。
常州市公安局天宁分局经侦大队副大队长梁晨阳表示，在类似案件中，发生工伤事故非但没有造成企业损失，反而使其从中获利，一定程度上诱使企业经营者漠视生产安全，严重损害劳动者利益。
多方协力堵上规则漏洞
2024年8月实施的《反保险欺诈工作办法》明确，要建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。多位受访专家表示，推动雇主责任险回归多赢初衷，需要进一步堵上规则漏洞，也需要链条上各主体密切配合。
“不少雇主责任险骗保案件涉案金额较大，犯罪团伙跨区域作案，影响范围甚广。对此，监管部门应加大打击和惩戒力度，斩断背后的黑灰产链条，提高违法成本，并及时公布典型案例，实现查办一案、震慑一片的效果。”张清鑫说。
今年1月，金融监管总局相关负责人表示，将持续推动保险公司将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。
张清鑫建议保险公司，可以根据市场需求和风险状况，优化雇主责任险的产品条款和理赔流程，还可结合不同行业特点，开发个性化、差异化的保险产品。同时，建立健全风险评估和预警机制，在对欺诈行为的识别和防范中，引入大数据、人工智能等技术手段。
“保险公司之间亟须打破‘信息孤岛’。”王天玉认为，应加快构建保险行业信息共享平台，方便跨公司、跨地域的数据交换，从而遏制多头投保、重复索赔，实现全行业联防联控。
此外，王天玉建议，劳动者要增强法律意识和自我保护意识，切忌为了蝇头小利而参与骗保活动。倘若真的发生工伤事故并涉及雇主责任险的理赔，要注意留存证据，不签署空白协议，如实向保险公司反映情况，避免自身成为保险诈骗中的一环。
本报记者陈曦《工人日报》(2025年04月18日05版)
新闻结尾
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