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鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)
怀化市(辰溪县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、中方县、鹤城区、沅陵县、溆浦县、麻阳苗族自治县、会同县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、贞丰县、望谟县、普安县、兴义市、安龙县、册亨县、晴隆县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
邢台市(临西县、清河县、平乡县、沙河市、南和区、南宫市、柏乡县、内丘县、广宗县、临城县、信都区、任泽区、新河县、襄都区、巨鹿县、威县、宁晋县、隆尧县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)
惠州市(博罗县、龙门县、惠阳区、惠东县、惠城区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、特克斯县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、伊宁市、新源县、霍城县、昭苏县、巩留县、尼勒克县)
临汾市(汾西县、蒲县、襄汾县、霍州市、古县、永和县、浮山县、翼城县、曲沃县、侯马市、洪洞县、安泽县、尧都区、乡宁县、吉县、隰县、大宁县)
大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、大同区、红岗区、萨尔图区、龙凤区、肇源县、让胡路区)
深圳市(南山区、福田区、光明区、坪山区、罗湖区、龙华区、宝安区、盐田区、龙岗区)
绥化市(北林区、海伦市、庆安县、兰西县、明水县、安达市、肇东市、绥棱县、望奎县、青冈县)
广元市(朝天区、昭化区、青川县、苍溪县、剑阁县、利州区、旺苍县)
周口市(淮阳区、西华县、太康县、沈丘县、项城市、扶沟县、川汇区、鹿邑县、商水县、郸城县)
昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市)
吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县)
佳木斯市(抚远市、郊区、前进区、东风区、汤原县、桦南县、向阳区、桦川县、同江市、富锦市)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
贺州市(钟山县、昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县)
菏泽市(单县、定陶区、郓城县、巨野县、东明县、牡丹区、曹县、鄄城县、成武县)
三沙市(西沙区、南沙区)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
白城市(洮南市、镇赉县、通榆县、大安市、洮北区)
舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)
芜湖市(湾沚区、无为市、南陵县、鸠江区、镜湖区、弋江区、繁昌区)
台州市(天台县、仙居县、三门县、路桥区、温岭市、玉环市、临海市、黄岩区、椒江区)
铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)
保定市(阜平县、安新县、莲池区、定兴县、高碑店市、满城区、徐水区、定州市、博野县、涿州市、高阳县、安国市、蠡县、易县、容城县、涞水县、清苑区、涞源县、竞秀区、唐县、曲阳县、望都县、雄县、顺平县)
西宁市(城西区、城北区、大通回族土族自治县、湟源县、城中区、湟中区、城东区)
吕梁市(离石区、汾阳市、方山县、文水县、孝义市、石楼县、中阳县、岚县、柳林县、交口县、交城县、临县、兴县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、瓮安县、罗甸县、三都水族自治县、福泉市、独山县、平塘县、长顺县、惠水县、都匀市、荔波县、龙里县)
大连市(长海县、金州区、沙河口区、庄河市、旅顺口区、甘井子区、普兰店区、中山区、西岗区、瓦房店市)
安顺市(平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、柯坪县、沙雅县、乌什县、阿克苏市、新和县、温宿县、库车市)
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安庆市(宿松县、太湖县、怀宁县、桐城市、潜山市、大观区、迎江区、望江县、岳西县、宜秀区)
龙岩市(上杭县、新罗区、武平县、漳平市、永定区、长汀县、连城县)
阿坝藏族羌族自治州(汶川县、黑水县、壤塘县、茂县、金川县、松潘县、小金县、理县、若尔盖县、红原县、马尔康市、九寨沟县、阿坝县)
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南通市(如皋市、海门区、启东市、如东县、崇川区、通州区、海安市)
阿勒泰地区(富蕴县、阿勒泰市、福海县、青河县、哈巴河县、吉木乃县、布尔津县)
咸阳市(杨陵区、长武县、乾县、彬州市、兴平市、武功县、秦都区、永寿县、旬邑县、三原县、泾阳县、淳化县、礼泉县、渭城区)
鹤壁市(淇县、浚县、山城区、鹤山区、淇滨区)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区)
泰州市(姜堰区、兴化市、海陵区、靖江市、泰兴市、高港区)
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枣庄市(峄城区、台儿庄区、薛城区、滕州市、市中区、山亭区)
中山市
汕头市(澄海区、金平区、龙湖区、潮阳区、南澳县、濠江区、潮南区)
南昌市(红谷滩区、南昌县、西湖区、新建区、青云谱区、安义县、青山湖区、进贤县、东湖区)
榆林市(绥德县、定边县、榆阳区、靖边县、府谷县、佳县、横山区、子洲县、米脂县、吴堡县、神木市、清涧县)
盐城市(东台市、滨海县、亭湖区、阜宁县、射阳县、响水县、大丰区、盐都区、建湖县)
湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)
邵阳市(北塔区、新宁县、绥宁县、新邵县、邵东市、邵阳县、城步苗族自治县、武冈市、双清区、洞口县、隆回县、大祥区)
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佛山市(禅城区、南海区、顺德区、高明区、三水区)
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宣城市(旌德县、宣州区、绩溪县、泾县、宁国市、广德市、郎溪县)
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达州市(达川区、通川区、大竹县、万源市、开江县、渠县、宣汉县)
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四平市(梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)
商洛市(镇安县、山阳县、洛南县、商州区、商南县、丹凤县、柞水县)
厦门市(湖里区、翔安区、海沧区、同安区、集美区、思明区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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