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宜宾市(屏山县、筠连县、兴文县、珙县、江安县、高县、长宁县、南溪区、叙州区、翠屏区)

河源市(源城区、连平县、东源县、龙川县、紫金县、和平县)

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张掖市(高台县、民乐县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县)  岳阳市(华容县、湘阴县、岳阳县、汨罗市、临湘市、岳阳楼区、平江县、君山区、云溪区)

聊城市(东阿县、茌平区、阳谷县、莘县、临清市、冠县、东昌府区、高唐县)

临沧市(云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、沧源佤族自治县、镇康县)

包头市(固阳县、石拐区、土默特右旗、白云鄂博矿区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、九原区、昆都仑区)

昆明市(宜良县、呈贡区、富民县、西山区、石林彝族自治县、五华区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、盘龙区、安宁市)  双鸭山市(四方台区、友谊县、宝山区、集贤县、饶河县、宝清县、尖山区、岭东区)

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

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青岛市(市北区、平度市、李沧区、崂山区、黄岛区、市南区、莱西市、胶州市、即墨区、城阳区)

大庆市(让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县、大同区、红岗区、肇州县、林甸县、萨尔图区)

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庆阳市(西峰区、环县、庆城县、宁县、镇原县、合水县、正宁县、华池县)

红河哈尼族彝族自治州(绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、屏边苗族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、石屏县、弥勒市、建水县、个旧市、元阳县、泸西县、开远市)

泰安市(肥城市、宁阳县、岱岳区、东平县、新泰市、泰山区)

通化市(通化县、二道江区、柳河县、东昌区、辉南县、集安市、梅河口市)

鹤壁市(淇县、浚县、山城区、鹤山区、淇滨区)

枣庄市(滕州市、市中区、台儿庄区、峄城区、薛城区、山亭区)

北京市(东城区、石景山区、顺义区、怀柔区、房山区、平谷区、朝阳区、海淀区、丰台区、昌平区、延庆区、大兴区、密云区、西城区、通州区、门头沟区)

上饶市(万年县、信州区、玉山县、广信区、鄱阳县、弋阳县、余干县、婺源县、横峰县、德兴市、铅山县、广丰区)

衢州市(开化县、柯城区、龙游县、衢江区、常山县、江山市)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

桂林市(恭城瑶族自治县、叠彩区、象山区、龙胜各族自治县、雁山区、临桂区、兴安县、灌阳县、七星区、平乐县、荔浦市、秀峰区、阳朔县、全州县、资源县、永福县、灵川县)

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温州市(鹿城区、永嘉县、龙港市、泰顺县、乐清市、龙湾区、平阳县、文成县、洞头区、苍南县、瓯海区、瑞安市)

许昌市(襄城县、长葛市、魏都区、建安区、禹州市、鄢陵县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

韶关市(乳源瑶族自治县、浈江区、仁化县、曲江区、新丰县、南雄市、武江区、始兴县、翁源县、乐昌市)  抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、望花区、新抚区、东洲区、清原满族自治县、顺城区)

柳州市(柳城县、鱼峰区、柳南区、三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县、城中区、鹿寨县、柳江区、融安县)

惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市、沙湾市、裕民县、额敏县、乌苏市)黔南布依族苗族自治州(福泉市、荔波县、龙里县、贵定县、独山县、长顺县、三都水族自治县、瓮安县、罗甸县、惠水县、都匀市、平塘县)

郑州市(金水区、管城回族区、上街区、新密市、二七区、惠济区、中原区、新郑市、荥阳市、登封市、中牟县、巩义市)  十堰市(竹山县、张湾区、郧西县、茅箭区、竹溪县、房县、郧阳区、丹江口市)

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盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)

娄底市(双峰县、涟源市、娄星区、新化县、冷水江市)

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株洲市(天元区、攸县、芦淞区、醴陵市、渌口区、炎陵县、茶陵县、荷塘区、石峰区)

和田地区(民丰县、策勒县、于田县、和田县、和田市、洛浦县、皮山县、墨玉县)

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　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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