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保山市(昌宁县、隆阳区、腾冲市、施甸县、龙陵县)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

河池市(宜州区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、天峨县、金城江区、大化瑶族自治县)

泉州市(晋江市、石狮市、德化县、鲤城区、金门县、惠安县、丰泽区、南安市、泉港区、安溪县、洛江区、永春县)  吉安市(吉安县、峡江县、井冈山市、万安县、遂川县、安福县、吉州区、泰和县、永丰县、新干县、青原区、吉水县、永新县)

新疆维吾尔自治区

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

西藏自治区海东市(乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、滦平县、双滦区、双桥区、兴隆县、丰宁满族自治县、平泉市、承德县、隆化县、鹰手营子矿区)  楚雄彝族自治州(大姚县、姚安县、禄丰市、楚雄市、武定县、南华县、元谋县、牟定县、永仁县、双柏县)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、班玛县、甘德县、玛多县、玛沁县)

龙岩市(武平县、新罗区、上杭县、漳平市、连城县、永定区、长汀县)

白城市(大安市、镇赉县、洮北区、洮南市、通榆县)

长春市(榆树市、九台区、朝阳区、宽城区、农安县、南关区、双阳区、德惠市、二道区、公主岭市、绿园区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市、奇台县、吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县)

儋州市

广安市(邻水县、武胜县、广安区、华蓥市、岳池县、前锋区)

来宾市(武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、兴宾区)

呼和浩特市(新城区、武川县、托克托县、玉泉区、和林格尔县、回民区、赛罕区、清水河县、土默特左旗)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

徐州市(新沂市、睢宁县、沛县、贾汪区、铜山区、泉山区、鼓楼区、云龙区、邳州市、丰县)

齐齐哈尔市(克东县、泰来县、昂昂溪区、建华区、讷河市、富拉尔基区、龙江县、碾子山区、富裕县、铁锋区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、依安县、龙沙区、拜泉县、克山县)

朔州市(平鲁区、怀仁市、应县、朔城区、山阴县、右玉县)

天津市(河西区、静海区、西青区、河北区、东丽区、和平区、红桥区、武清区、北辰区、蓟州区、南开区、滨海新区、宁河区、宝坻区、河东区、津南区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

岳阳市(汨罗市、湘阴县、岳阳楼区、岳阳县、云溪区、临湘市、华容县、平江县、君山区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、英德市、阳山县、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、清城区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、文山市、马关县、广南县、富宁县、砚山县、丘北县)

衡阳市(石鼓区、雁峰区、常宁市、衡南县、耒阳市、珠晖区、衡山县、衡东县、衡阳县、蒸湘区、南岳区、祁东县)

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惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县、博罗县)

常州市(天宁区、溧阳市、金坛区、武进区、新北区、钟楼区)

淄博市(高青县、周村区、张店区、沂源县、淄川区、博山区、桓台县、临淄区)  沧州市(盐山县、黄骅市、孟村回族自治县、任丘市、南皮县、吴桥县、新华区、沧县、肃宁县、河间市、献县、青县、东光县、海兴县、运河区、泊头市)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、奎屯市、新源县、伊宁市、巩留县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、尼勒克县、霍城县、伊宁县)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗)

昭通市(大关县、巧家县、水富市、昭阳区、彝良县、镇雄县、鲁甸县、盐津县、威信县、绥江县、永善县)  内蒙古自治区

忻州市(静乐县、神池县、原平市、保德县、宁武县、代县、定襄县、河曲县、繁峙县、偏关县、忻府区、五寨县、五台县、岢岚县)

扬州市(邗江区、广陵区、江都区、仪征市、宝应县、高邮市)

潍坊市(潍城区、诸城市、安丘市、高密市、寿光市、青州市、临朐县、昌邑市、奎文区、昌乐县、寒亭区、坊子区)揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、揭西县、榕城区)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、泗阳县、宿豫区)

六安市(裕安区、霍山县、舒城县、霍邱县、金安区、叶集区、金寨县)

淮安市(金湖县、清江浦区、洪泽区、盱眙县、涟水县、淮安区、淮阴区)

石河子市(双河市、胡杨河市、北屯市、可克达拉市、铁门关市、五家渠市、新星市、昆玉市、图木舒克市、阿拉尔市、白杨市)

洛阳市(洛宁县、洛龙区、伊川县、汝阳县、孟津区、新安县、老城区、瀍河回族区、栾川县、西工区、嵩县、涧西区、宜阳县、偃师区)

茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、岳塘区、韶山市)

韶关市(仁化县、武江区、浈江区、始兴县、新丰县、乳源瑶族自治县、南雄市、乐昌市、翁源县、曲江区)

台州市(路桥区、椒江区、温岭市、三门县、仙居县、黄岩区、天台县、玉环市、临海市)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、莎车县、麦盖提县、疏勒县、英吉沙县、喀什市、泽普县、叶城县、巴楚县、岳普湖县、疏附县)

梧州市(龙圩区、苍梧县、万秀区、岑溪市、长洲区、蒙山县、藤县)

衡水市(阜城县、安平县、武强县、景县、武邑县、饶阳县、桃城区、枣强县、故城县、深州市、冀州区)

江门市(蓬江区、台山市、鹤山市、新会区、开平市、恩平市、江海区)

淮南市(凤台县、大通区、潘集区、寿县、田家庵区、八公山区、谢家集区)

吕梁市(中阳县、交口县、文水县、交城县、柳林县、兴县、汾阳市、离石区、岚县、方山县、孝义市、石楼县、临县)

抚顺市(抚顺县、顺城区、东洲区、新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、望花区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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