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徐州市(沛县、丰县、云龙区、睢宁县、贾汪区、邳州市、泉山区、铜山区、鼓楼区、新沂市)
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泰州市(姜堰区、高港区、泰兴市、海陵区、兴化市、靖江市)
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信阳市(固始县、新县、平桥区、光山县、息县、淮滨县、浉河区、罗山县、商城县、潢川县)
泉州市(德化县、金门县、惠安县、丰泽区、南安市、晋江市、石狮市、永春县、泉港区、洛江区、安溪县、鲤城区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
攀枝花市(米易县、盐边县、西区、仁和区、东区)
桂林市(阳朔县、秀峰区、灵川县、临桂区、龙胜各族自治县、永福县、兴安县、荔浦市、平乐县、全州县、资源县、叠彩区、七星区、象山区、灌阳县、恭城瑶族自治县、雁山区)
揭阳市(普宁市、揭东区、惠来县、揭西县、榕城区)
包头市(土默特右旗、青山区、白云鄂博矿区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、固阳县、东河区、昆都仑区)
长春市(二道区、农安县、公主岭市、南关区、德惠市、朝阳区、九台区、双阳区、宽城区、绿园区、榆树市)
宁波市(奉化区、余姚市、鄞州区、宁海县、慈溪市、海曙区、北仑区、镇海区、象山县、江北区)
昌都市(洛隆县、芒康县、察雅县、贡觉县、丁青县、八宿县、左贡县、卡若区、边坝县、江达县、类乌齐县)
鹤壁市(淇县、山城区、浚县、鹤山区、淇滨区)
九江市(修水县、庐山市、德安县、柴桑区、共青城市、武宁县、浔阳区、都昌县、永修县、瑞昌市、彭泽县、濂溪区、湖口县)
西宁市(湟中区、城东区、城西区、城北区、城中区、大通回族土族自治县、湟源县)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、天柱县、台江县、黄平县、剑河县、锦屏县、雷山县、施秉县、凯里市、镇远县、榕江县、岑巩县、三穗县、黎平县、麻江县、从江县)
嘉兴市(海宁市、秀洲区、嘉善县、南湖区、海盐县、桐乡市、平湖市)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
天津市(东丽区、静海区、西青区、蓟州区、红桥区、河西区、和平区、北辰区、宝坻区、宁河区、津南区、滨海新区、南开区、河北区、武清区、河东区)
湛江市(坡头区、霞山区、赤坎区、遂溪县、雷州市、徐闻县、廉江市、麻章区、吴川市)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
商丘市(夏邑县、睢县、睢阳区、宁陵县、永城市、柘城县、民权县、梁园区、虞城县)
昭通市(巧家县、镇雄县、昭阳区、盐津县、绥江县、鲁甸县、威信县、彝良县、永善县、大关县、水富市)
德州市(庆云县、平原县、禹城市、武城县、夏津县、宁津县、临邑县、陵城区、齐河县、乐陵市、德城区)
北京市(顺义区、密云区、昌平区、平谷区、朝阳区、大兴区、丰台区、石景山区、门头沟区、海淀区、延庆区、东城区、怀柔区、房山区、通州区、西城区)
黄石市(大冶市、铁山区、阳新县、下陆区、西塞山区、黄石港区)
双鸭山市(岭东区、四方台区、宝清县、集贤县、饶河县、友谊县、尖山区、宝山区)
辽阳市(太子河区、辽阳县、文圣区、白塔区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市)
洛阳市(嵩县、洛龙区、西工区、洛宁县、涧西区、孟津区、伊川县、老城区、栾川县、汝阳县、宜阳县、瀍河回族区、偃师区、新安县)
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兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
大理白族自治州(弥渡县、洱源县、宾川县、大理市、祥云县、云龙县、剑川县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、永平县、鹤庆县)
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济南市(济阳区、钢城区、历城区、槐荫区、天桥区、历下区、市中区、长清区、平阴县、商河县、章丘区、莱芜区)
天水市(武山县、张家川回族自治县、清水县、麦积区、甘谷县、秦州区、秦安县)
澳门特别行政区
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
沈阳市(新民市、沈河区、铁西区、沈北新区、浑南区、大东区、苏家屯区、康平县、和平区、辽中区、于洪区、皇姑区、法库县)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、蒙自市、弥勒市、建水县、绿春县、泸西县、个旧市、石屏县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县)
无锡市(梁溪区、江阴市、宜兴市、惠山区、新吴区、锡山区、滨湖区)
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恩施土家族苗族自治州(恩施市、建始县、宣恩县、鹤峰县、巴东县、来凤县、利川市、咸丰县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
马鞍山市(雨山区、和县、博望区、含山县、当涂县、花山区)
滁州市(来安县、南谯区、琅琊区、全椒县、定远县、明光市、天长市、凤阳县)
文山壮族苗族自治州(文山市、丘北县、砚山县、富宁县、麻栗坡县、广南县、西畴县、马关县)
广西壮族自治区
济宁市(嘉祥县、任城区、兖州区、邹城市、金乡县、泗水县、曲阜市、微山县、鱼台县、汶上县、梁山县)
呼和浩特市(回民区、武川县、玉泉区、和林格尔县、赛罕区、清水河县、托克托县、土默特左旗、新城区)
常州市(新北区、武进区、金坛区、钟楼区、天宁区、溧阳市)
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赣州市(会昌县、于都县、安远县、寻乌县、崇义县、宁都县、定南县、上犹县、章贡区、龙南市、南康区、大余县、石城县、兴国县、信丰县、全南县、赣县区、瑞金市)
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东莞市
玉林市(福绵区、博白县、容县、北流市、兴业县、陆川县、玉州区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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