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甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、舟曲县、卓尼县、合作市、碌曲县、临潭县、迭部县)
巴彦淖尔市(临河区、五原县、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗)
鸡西市(恒山区、滴道区、虎林市、鸡东县、密山市、梨树区、麻山区、鸡冠区、城子河区)
晋城市(泽州县、城区、阳城县、高平市、沁水县、陵川县)
绍兴市(诸暨市、上虞区、新昌县、嵊州市、柯桥区、越城区)
黄山市(祁门县、黟县、休宁县、屯溪区、歙县、徽州区、黄山区)
邵阳市(双清区、大祥区、新邵县、邵阳县、洞口县、城步苗族自治县、隆回县、绥宁县、邵东市、北塔区、新宁县、武冈市)
庆阳市(环县、西峰区、合水县、庆城县、镇原县、华池县、正宁县、宁县)
株洲市(渌口区、天元区、芦淞区、荷塘区、攸县、醴陵市、石峰区、茶陵县、炎陵县)
昆明市(禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、呈贡区、晋宁区、盘龙区、富民县、西山区、安宁市、五华区、官渡区、嵩明县、宜良县、东川区)
长春市(南关区、宽城区、农安县、绿园区、公主岭市、朝阳区、德惠市、九台区、榆树市、双阳区、二道区)
贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、港南区、平南县)
周口市(扶沟县、郸城县、鹿邑县、川汇区、西华县、沈丘县、淮阳区、太康县、项城市、商水县)
丽水市(青田县、缙云县、庆元县、莲都区、松阳县、景宁畲族自治县、云和县、龙泉市、遂昌县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、太仆寺旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、多伦县、苏尼特右旗、二连浩特市、镶黄旗)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
蚌埠市(淮上区、龙子湖区、五河县、蚌山区、怀远县、固镇县、禹会区)
宁德市(福鼎市、福安市、周宁县、寿宁县、蕉城区、柘荣县、屏南县、霞浦县、古田县)
廊坊市(文安县、霸州市、三河市、广阳区、永清县、固安县、大城县、大厂回族自治县、香河县、安次区)
郑州市(新郑市、新密市、惠济区、登封市、上街区、中原区、管城回族区、巩义市、中牟县、荥阳市、金水区、二七区)
通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、霍林郭勒市)
新疆维吾尔自治区
六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
绥化市(庆安县、绥棱县、肇东市、北林区、望奎县、兰西县、明水县、海伦市、安达市、青冈县)
枣庄市(山亭区、峄城区、薛城区、台儿庄区、滕州市、市中区)
齐齐哈尔市(甘南县、龙沙区、昂昂溪区、依安县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、碾子山区、龙江县、铁锋区、富拉尔基区、泰来县、建华区、讷河市、拜泉县、克东县、克山县)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、焉耆回族自治县、尉犁县、博湖县、若羌县、和静县、和硕县、轮台县、且末县)
铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)
三明市(将乐县、明溪县、泰宁县、大田县、清流县、永安市、三元区、宁化县、沙县区、尤溪县、建宁县)
黄石市(下陆区、铁山区、阳新县、黄石港区、大冶市、西塞山区)
滁州市(南谯区、明光市、定远县、凤阳县、全椒县、琅琊区、天长市、来安县)
内蒙古自治区
杭州市(钱塘区、建德市、拱墅区、临安区、淳安县、上城区、富阳区、滨江区、萧山区、余杭区、临平区、桐庐县、西湖区)
嘉兴市(平湖市、海宁市、秀洲区、海盐县、南湖区、嘉善县、桐乡市)
盐城市(建湖县、响水县、射阳县、大丰区、阜宁县、亭湖区、东台市、盐都区、滨海县)
安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
苏州市(常熟市、吴江区、吴中区、相城区、张家港市、太仓市、虎丘区、姑苏区、昆山市)
成都市(彭州市、邛崃市、新津区、武侯区、锦江区、都江堰市、成华区、青羊区、龙泉驿区、郫都区、崇州市、金牛区、青白江区、大邑县、蒲江县、双流区、新都区、简阳市、金堂县、温江区)
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南宁市(宾阳县、青秀区、隆安县、良庆区、兴宁区、武鸣区、邕宁区、上林县、横州市、西乡塘区、马山县、江南区)
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仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
四平市(梨树县、铁东区、铁西区、双辽市、伊通满族自治县)
咸阳市(礼泉县、旬邑县、三原县、杨陵区、乾县、武功县、彬州市、泾阳县、永寿县、秦都区、渭城区、长武县、淳化县、兴平市)
安庆市(怀宁县、岳西县、望江县、太湖县、宜秀区、宿松县、迎江区、大观区、潜山市、桐城市)
宜宾市(屏山县、兴文县、长宁县、南溪区、高县、筠连县、叙州区、翠屏区、珙县、江安县)
柳州市(城中区、鹿寨县、融安县、柳江区、鱼峰区、柳北区、融水苗族自治县、柳南区、柳城县、三江侗族自治县)
湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区、德清县)
衢州市(柯城区、衢江区、开化县、常山县、江山市、龙游县)
十堰市(竹山县、竹溪县、郧西县、茅箭区、房县、丹江口市、郧阳区、张湾区)
吉林市(桦甸市、船营区、昌邑区、丰满区、龙潭区、舒兰市、蛟河市、磐石市、永吉县)
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德州市(宁津县、齐河县、陵城区、禹城市、武城县、德城区、平原县、临邑县、夏津县、乐陵市、庆云县)
大庆市(肇源县、大同区、肇州县、让胡路区、龙凤区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、红岗区)
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酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市、肃州区、金塔县)
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广西壮族自治区
宝鸡市(金台区、凤翔区、陈仓区、千阳县、扶风县、岐山县、麟游县、凤县、太白县、渭滨区、陇县、眉县)
长沙市(雨花区、浏阳市、芙蓉区、岳麓区、长沙县、望城区、天心区、开福区、宁乡市)
泸州市(古蔺县、龙马潭区、纳溪区、江阳区、合江县、泸县、叙永县)
昌都市(卡若区、察雅县、洛隆县、贡觉县、左贡县、边坝县、八宿县、丁青县、芒康县、江达县、类乌齐县)
钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)
扬州市(广陵区、高邮市、宝应县、邗江区、江都区、仪征市)
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商丘市(梁园区、宁陵县、睢阳区、睢县、柘城县、永城市、夏邑县、虞城县、民权县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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