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楚雄彝族自治州(南华县、双柏县、武定县、永仁县、牟定县、禄丰市、楚雄市、元谋县、大姚县、姚安县)

甘孜藏族自治州(炉霍县、得荣县、泸定县、雅江县、康定市、乡城县、色达县、石渠县、理塘县、九龙县、巴塘县、丹巴县、甘孜县、稻城县、新龙县、德格县、道孚县、白玉县)

阿勒泰地区(布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县、富蕴县、青河县)  广西壮族自治区

运城市(垣曲县、平陆县、稷山县、芮城县、闻喜县、绛县、夏县、新绛县、万荣县、河津市、盐湖区、临猗县、永济市)

河源市(和平县、源城区、紫金县、东源县、连平县、龙川县)

海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)

凉山彝族自治州(越西县、德昌县、布拖县、甘洛县、会理市、宁南县、盐源县、西昌市、木里藏族自治县、普格县、会东县、喜德县、金阳县、冕宁县、美姑县、昭觉县、雷波县)  鞍山市(铁西区、立山区、铁东区、台安县、岫岩满族自治县、海城市、千山区)

上饶市(广信区、鄱阳县、弋阳县、万年县、余干县、德兴市、横峰县、广丰区、铅山县、婺源县、玉山县、信州区)

南通市(海安市、如东县、海门区、通州区、如皋市、崇川区、启东市)

宜宾市(珙县、高县、长宁县、筠连县、南溪区、兴文县、江安县、翠屏区、屏山县、叙州区)

陇南市(文县、徽县、武都区、宕昌县、康县、西和县、礼县、两当县、成县)

福州市(晋安区、连江县、闽清县、鼓楼区、长乐区、福清市、永泰县、马尾区、仓山区、平潭县、闽侯县、罗源县、台江区)

昭通市(绥江县、巧家县、威信县、昭阳区、盐津县、永善县、镇雄县、彝良县、水富市、鲁甸县、大关县)

贵阳市(观山湖区、白云区、乌当区、开阳县、清镇市、云岩区、修文县、息烽县、南明区、花溪区)

抚顺市(东洲区、新宾满族自治县、清原满族自治县、抚顺县、望花区、新抚区、顺城区)

鹤壁市(淇滨区、山城区、浚县、淇县、鹤山区)

随州市(曾都区、广水市、随县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、从江县、丹寨县、榕江县、三穗县、凯里市、台江县、锦屏县、岑巩县、剑河县、雷山县、天柱县、镇远县、黄平县、黎平县、麻江县)

襄阳市(樊城区、襄城区、襄州区、枣阳市、谷城县、南漳县、宜城市、老河口市、保康县)

汕头市(金平区、澄海区、南澳县、濠江区、龙湖区、潮南区、潮阳区)

镇江市(京口区、句容市、丹阳市、扬中市、丹徒区、润州区)

亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

吕梁市(临县、交城县、汾阳市、石楼县、方山县、中阳县、柳林县、离石区、兴县、孝义市、文水县、交口县、岚县)

云浮市(郁南县、云城区、罗定市、新兴县、云安区)

文山壮族苗族自治州(文山市、丘北县、广南县、马关县、西畴县、砚山县、富宁县、麻栗坡县)

南充市(高坪区、南部县、嘉陵区、西充县、蓬安县、阆中市、营山县、顺庆区、仪陇县)

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蚌埠市(蚌山区、淮上区、禹会区、怀远县、固镇县、五河县、龙子湖区)

安阳市(安阳县、龙安区、殷都区、汤阴县、林州市、内黄县、文峰区、滑县、北关区)

咸阳市(旬邑县、乾县、秦都区、杨陵区、武功县、礼泉县、淳化县、彬州市、渭城区、三原县、长武县、泾阳县、兴平市、永寿县)

晋中市(太谷区、榆社县、祁县、灵石县、左权县、昔阳县、介休市、榆次区、平遥县、和顺县、寿阳县)  阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、细河区、海州区、清河门区、太平区)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

宜昌市(当阳市、西陵区、宜都市、长阳土家族自治县、点军区、猇亭区、枝江市、秭归县、远安县、夷陵区、兴山县、五峰土家族自治县、伍家岗区)

石家庄市(鹿泉区、裕华区、行唐县、辛集市、新华区、赞皇县、正定县、新乐市、元氏县、赵县、无极县、井陉县、深泽县、长安区、灵寿县、晋州市、栾城区、井陉矿区、平山县、藁城区、桥西区、高邑县)黄石市(西塞山区、黄石港区、阳新县、下陆区、铁山区、大冶市)

昌都市(洛隆县、左贡县、卡若区、芒康县、察雅县、八宿县、边坝县、丁青县、类乌齐县、贡觉县、江达县)  潍坊市(寒亭区、奎文区、昌乐县、坊子区、青州市、临朐县、高密市、安丘市、潍城区、诸城市、昌邑市、寿光市)

桂林市(兴安县、象山区、七星区、资源县、龙胜各族自治县、雁山区、秀峰区、平乐县、全州县、叠彩区、阳朔县、荔浦市、灵川县、灌阳县、临桂区、恭城瑶族自治县、永福县)

自贡市(沿滩区、富顺县、大安区、荣县、贡井区、自流井区)

榆林市(神木市、府谷县、米脂县、榆阳区、清涧县、横山区、吴堡县、定边县、靖边县、子洲县、佳县、绥德县)铁岭市(清河区、银州区、西丰县、调兵山市、开原市、昌图县、铁岭县)

阿里地区(革吉县、普兰县、日土县、噶尔县、札达县、措勤县、改则县)

通化市(梅河口市、柳河县、二道江区、通化县、辉南县、集安市、东昌区)

廊坊市(安次区、固安县、广阳区、文安县、永清县、大城县、三河市、霸州市、香河县、大厂回族自治县)

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　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。