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四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁东区、铁西区、梨树县)
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阳泉市(平定县、盂县、城区、矿区、郊区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
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上海市(虹口区、嘉定区、普陀区、青浦区、宝山区、崇明区、杨浦区、奉贤区、黄浦区、浦东新区、闵行区、徐汇区、长宁区、松江区、金山区、静安区)
南昌市(进贤县、南昌县、青山湖区、安义县、红谷滩区、东湖区、新建区、西湖区、青云谱区)
榆林市(米脂县、榆阳区、子洲县、横山区、定边县、佳县、吴堡县、清涧县、府谷县、神木市、绥德县、靖边县)
郴州市(永兴县、嘉禾县、宜章县、安仁县、北湖区、资兴市、汝城县、苏仙区、临武县、桂东县、桂阳县)
揭阳市(惠来县、普宁市、揭东区、榕城区、揭西县)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、平桂区、八步区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
唐山市(古冶区、遵化市、丰南区、滦南县、乐亭县、曹妃甸区、滦州市、迁安市、丰润区、路北区、开平区、迁西县、玉田县、路南区)
中山市
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
黄冈市(黄梅县、红安县、浠水县、黄州区、蕲春县、英山县、团风县、麻城市、罗田县、武穴市)
济宁市(金乡县、梁山县、鱼台县、汶上县、微山县、泗水县、任城区、兖州区、曲阜市、邹城市、嘉祥县)
南充市(西充县、高坪区、嘉陵区、蓬安县、顺庆区、营山县、仪陇县、阆中市、南部县)
固原市(泾源县、隆德县、彭阳县、西吉县、原州区)
新余市(分宜县、渝水区)
杭州市(富阳区、淳安县、钱塘区、萧山区、滨江区、桐庐县、西湖区、余杭区、拱墅区、临安区、临平区、建德市、上城区)
沧州市(孟村回族自治县、沧县、献县、东光县、运河区、新华区、河间市、肃宁县、吴桥县、南皮县、任丘市、盐山县、海兴县、泊头市、青县、黄骅市)
长治市(平顺县、长子县、壶关县、屯留区、武乡县、潞城区、沁县、黎城县、沁源县、上党区、潞州区、襄垣县)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
玉溪市(江川区、华宁县、红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
马鞍山市(博望区、含山县、雨山区、和县、花山区、当涂县)
保定市(容城县、定兴县、高碑店市、望都县、雄县、涿州市、竞秀区、蠡县、安国市、涞水县、清苑区、顺平县、阜平县、唐县、涞源县、定州市、满城区、徐水区、莲池区、易县、安新县、曲阳县、高阳县、博野县)
内江市(市中区、东兴区、隆昌市、资中县、威远县)
连云港市(灌南县、海州区、赣榆区、灌云县、东海县、连云区)
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枣庄市(滕州市、山亭区、峄城区、台儿庄区、薛城区、市中区)
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乐山市(沐川县、峨眉山市、马边彝族自治县、夹江县、金口河区、犍为县、峨边彝族自治县、市中区、五通桥区、沙湾区、井研县)
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绵阳市(梓潼县、三台县、平武县、涪城区、江油市、盐亭县、安州区、北川羌族自治县、游仙区)
喀什地区(疏附县、莎车县、喀什市、疏勒县、叶城县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、巴楚县、泽普县、岳普湖县、麦盖提县)
赣州市(宁都县、兴国县、章贡区、赣县区、上犹县、寻乌县、瑞金市、龙南市、南康区、安远县、定南县、于都县、崇义县、大余县、石城县、全南县、信丰县、会昌县)
株洲市(醴陵市、天元区、石峰区、茶陵县、荷塘区、攸县、芦淞区、炎陵县、渌口区)
九江市(修水县、德安县、瑞昌市、柴桑区、庐山市、共青城市、永修县、武宁县、浔阳区、彭泽县、都昌县、濂溪区、湖口县)
攀枝花市(西区、仁和区、米易县、东区、盐边县)
阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)
AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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