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盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
平凉市(华亭市、泾川县、崇信县、庄浪县、灵台县、崆峒区、静宁县)
烟台市(龙口市、海阳市、蓬莱区、芝罘区、福山区、招远市、莱州市、牟平区、莱山区、莱阳市、栖霞市)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、且末县、若羌县、轮台县、库尔勒市、和静县、焉耆回族自治县、博湖县)
沈阳市(于洪区、康平县、法库县、辽中区、和平区、沈北新区、浑南区、皇姑区、大东区、新民市、沈河区、苏家屯区、铁西区)
临沧市(云县、沧源佤族自治县、永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、镇康县)
榆林市(吴堡县、靖边县、榆阳区、子洲县、佳县、横山区、清涧县、府谷县、绥德县、定边县、神木市、米脂县)
滁州市(琅琊区、南谯区、定远县、天长市、凤阳县、明光市、全椒县、来安县)
朔州市(怀仁市、应县、朔城区、山阴县、右玉县、平鲁区)
固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县、原州区)
漳州市(龙海区、华安县、南靖县、芗城区、云霄县、龙文区、诏安县、长泰区、平和县、漳浦县、东山县)
呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、根河市、满洲里市、阿荣旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、牙克石市、新巴尔虎左旗、额尔古纳市)
辽阳市(弓长岭区、太子河区、文圣区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、白塔区)
武汉市(江夏区、江岸区、新洲区、黄陂区、洪山区、江汉区、硚口区、汉阳区、东西湖区、武昌区、汉南区、青山区、蔡甸区)
肇庆市(封开县、怀集县、端州区、四会市、鼎湖区、德庆县、广宁县、高要区)
大理白族自治州(宾川县、大理市、永平县、漾濞彝族自治县、洱源县、鹤庆县、祥云县、剑川县、南涧彝族自治县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、云龙县)
林芝市(米林市、墨脱县、朗县、工布江达县、察隅县、波密县、巴宜区)
甘孜藏族自治州(得荣县、新龙县、白玉县、丹巴县、石渠县、泸定县、德格县、理塘县、色达县、乡城县、巴塘县、康定市、甘孜县、道孚县、炉霍县、稻城县、雅江县、九龙县)
汕头市(澄海区、濠江区、潮南区、龙湖区、金平区、南澳县、潮阳区)
北京市(昌平区、东城区、西城区、通州区、顺义区、密云区、门头沟区、延庆区、石景山区、海淀区、大兴区、怀柔区、平谷区、朝阳区、丰台区、房山区)
玉林市(博白县、北流市、玉州区、福绵区、容县、陆川县、兴业县)
松原市(乾安县、扶余市、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
天水市(武山县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区、秦安县、甘谷县、清水县)
深圳市(南山区、坪山区、盐田区、福田区、光明区、罗湖区、龙岗区、龙华区、宝安区)
吕梁市(临县、方山县、交城县、文水县、柳林县、岚县、交口县、孝义市、兴县、石楼县、离石区、中阳县、汾阳市)
阳泉市(城区、矿区、盂县、平定县、郊区)
黄山市(黟县、黄山区、徽州区、休宁县、屯溪区、祁门县、歙县)
那曲市(比如县、嘉黎县、双湖县、巴青县、聂荣县、班戈县、色尼区、安多县、尼玛县、索县、申扎县)
永州市(零陵区、新田县、冷水滩区、双牌县、宁远县、东安县、祁阳市、道县、江华瑶族自治县、江永县、蓝山县)
张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、山丹县、甘州区、民乐县)
许昌市(长葛市、禹州市、魏都区、襄城县、鄢陵县、建安区)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
丽江市(华坪县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)
德阳市(罗江区、旌阳区、什邡市、广汉市、绵竹市、中江县)
廊坊市(香河县、安次区、广阳区、三河市、大城县、永清县、固安县、霸州市、大厂回族自治县、文安县)
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上海市(金山区、浦东新区、松江区、普陀区、静安区、杨浦区、闵行区、嘉定区、长宁区、黄浦区、虹口区、徐汇区、青浦区、奉贤区、宝山区、崇明区)
大同市(左云县、平城区、浑源县、广灵县、新荣区、云州区、云冈区、阳高县、灵丘县、天镇县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
安阳市(文峰区、内黄县、安阳县、汤阴县、殷都区、林州市、龙安区、北关区、滑县)
昆明市(嵩明县、东川区、寻甸回族彝族自治县、西山区、富民县、晋宁区、安宁市、盘龙区、五华区、宜良县、官渡区、呈贡区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县)
莆田市(仙游县、秀屿区、荔城区、城厢区、涵江区)
重庆市(巴南区、北碚区、长寿区、垫江县、忠县、南岸区、九龙坡区、开州区、涪陵区、巫山县、江津区、江北区、秀山土家族苗族自治县、南川区、黔江区、武隆区、大足区、丰都县、渝中区、石柱土家族自治县、云阳县、奉节县、沙坪坝区、梁平区、渝北区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、城口县、永川区、铜梁区、巫溪县、合川区、万州区、大渡口区、荣昌区、璧山区、潼南区、酉阳土家族苗族自治县)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)
来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、象州县、忻城县、武宣县)
阜新市(新邱区、细河区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区)
邢台市(隆尧县、威县、柏乡县、新河县、巨鹿县、襄都区、南宫市、任泽区、南和区、广宗县、临城县、信都区、平乡县、临西县、内丘县、沙河市、宁晋县、清河县)
扬州市(江都区、邗江区、广陵区、仪征市、宝应县、高邮市)
广西壮族自治区
承德市(鹰手营子矿区、隆化县、宽城满族自治县、承德县、双桥区、平泉市、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、兴隆县、丰宁满族自治县)
桂林市(象山区、兴安县、阳朔县、平乐县、秀峰区、荔浦市、永福县、叠彩区、雁山区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、临桂区、灌阳县、资源县、七星区、灵川县、全州县)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
陇南市(西和县、宕昌县、徽县、成县、礼县、两当县、武都区、康县、文县)
佛山市(高明区、禅城区、顺德区、南海区、三水区)
南昌市(安义县、青山湖区、东湖区、红谷滩区、青云谱区、新建区、南昌县、进贤县、西湖区)
贵阳市(修文县、开阳县、观山湖区、清镇市、南明区、云岩区、息烽县、乌当区、白云区、花溪区)
衡水市(饶阳县、武强县、桃城区、阜城县、景县、冀州区、武邑县、安平县、枣强县、深州市、故城县)
张家口市(桥东区、阳原县、怀来县、蔚县、赤城县、怀安县、涿鹿县、宣化区、张北县、下花园区、尚义县、康保县、沽源县、桥西区、崇礼区、万全区)
聊城市(东阿县、冠县、阳谷县、莘县、临清市、高唐县、茌平区、东昌府区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)
金昌市(金川区、永昌县)
铜仁市(江口县、万山区、思南县、石阡县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、碧江区、松桃苗族自治县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
营口市(老边区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、站前区、盖州市)
巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、巴州区、南江县)
云浮市(罗定市、新兴县、郁南县、云城区、云安区)
通化市(辉南县、二道江区、集安市、柳河县、梅河口市、通化县、东昌区)
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伊犁哈萨克自治州(伊宁县、霍尔果斯市、霍城县、尼勒克县、新源县、伊宁市、昭苏县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、巩留县)
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葫芦岛市(兴城市、绥中县、南票区、建昌县、连山区、龙港区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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