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全国服务区域：
新乡市(红旗区、延津县、卫滨区、卫辉市、牧野区、获嘉县、辉县市、原阳县、凤泉区、长垣市、新乡县、封丘县)
宣城市(广德市、旌德县、泾县、绩溪县、郎溪县、宣州区、宁国市)
攀枝花市(东区、盐边县、仁和区、西区、米易县)
茂名市(电白区、信宜市、化州市、茂南区、高州市)
西藏自治区
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
太原市(小店区、尖草坪区、迎泽区、万柏林区、娄烦县、阳曲县、晋源区、清徐县、杏花岭区、古交市)
淄博市(淄川区、临淄区、沂源县、高青县、周村区、博山区、张店区、桓台县)
喀什地区(巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、英吉沙县、喀什市、麦盖提县、泽普县、疏勒县、伽师县、叶城县、疏附县、岳普湖县)
宜宾市(屏山县、长宁县、翠屏区、筠连县、兴文县、南溪区、江安县、珙县、高县、叙州区)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
河源市(源城区、东源县、和平县、龙川县、连平县、紫金县)
邵阳市(城步苗族自治县、绥宁县、双清区、大祥区、北塔区、新宁县、邵阳县、新邵县、武冈市、隆回县、邵东市、洞口县)
石家庄市(深泽县、桥西区、赞皇县、鹿泉区、井陉县、赵县、栾城区、井陉矿区、平山县、裕华区、晋州市、正定县、新乐市、长安区、元氏县、新华区、灵寿县、行唐县、辛集市、藁城区、无极县、高邑县)
宁夏回族自治区
西安市(雁塔区、新城区、鄠邑区、未央区、碑林区、周至县、莲湖区、临潼区、长安区、灞桥区、蓝田县、高陵区、阎良区)
福州市(永泰县、晋安区、马尾区、平潭县、连江县、闽侯县、台江区、闽清县、仓山区、长乐区、鼓楼区、福清市、罗源县)
商丘市(梁园区、虞城县、柘城县、永城市、民权县、夏邑县、睢县、睢阳区、宁陵县)
遂宁市(射洪市、安居区、大英县、船山区、蓬溪县)
西宁市(城东区、大通回族土族自治县、城北区、城西区、湟中区、城中区、湟源县)
白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、临江市、浑江区、靖宇县)
日喀则市(定日县、萨迦县、岗巴县、南木林县、桑珠孜区、拉孜县、昂仁县、谢通门县、萨嘎县、亚东县、仁布县、吉隆县、康马县、聂拉木县、定结县、白朗县、仲巴县、江孜县)
昭通市(威信县、镇雄县、盐津县、昭阳区、巧家县、永善县、绥江县、彝良县、鲁甸县、大关县、水富市)
淮南市(谢家集区、潘集区、大通区、寿县、田家庵区、八公山区、凤台县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
菏泽市(曹县、巨野县、郓城县、成武县、东明县、鄄城县、牡丹区、单县、定陶区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、花垣县、保靖县、龙山县、泸溪县、凤凰县、吉首市)
长春市(双阳区、绿园区、二道区、农安县、榆树市、南关区、朝阳区、公主岭市、德惠市、九台区、宽城区)
江门市(恩平市、江海区、台山市、鹤山市、开平市、蓬江区、新会区)
岳阳市(汨罗市、岳阳县、湘阴县、云溪区、岳阳楼区、平江县、临湘市、君山区、华容县)
郴州市(嘉禾县、汝城县、资兴市、安仁县、桂阳县、桂东县、苏仙区、临武县、北湖区、宜章县、永兴县)
四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁西区、梨树县、铁东区)
乌兰察布市(兴和县、丰镇市、卓资县、商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、集宁区、化德县、四子王旗、察哈尔右翼前旗)
永州市(宁远县、蓝山县、东安县、冷水滩区、零陵区、江永县、祁阳市、新田县、双牌县、江华瑶族自治县、道县)
昌都市(类乌齐县、左贡县、江达县、卡若区、芒康县、洛隆县、八宿县、察雅县、贡觉县、边坝县、丁青县)
廊坊市(大厂回族自治县、霸州市、大城县、香河县、文安县、广阳区、三河市、固安县、安次区、永清县)
平顶山市(卫东区、石龙区、鲁山县、叶县、郏县、新华区、湛河区、宝丰县、舞钢市、汝州市)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区)
牡丹江市(穆棱市、海林市、林口县、阳明区、东安区、爱民区、宁安市、西安区、东宁市、绥芬河市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
榆林市(定边县、吴堡县、清涧县、榆阳区、神木市、绥德县、靖边县、横山区、米脂县、府谷县、子洲县、佳县)
吉林市(昌邑区、舒兰市、蛟河市、龙潭区、永吉县、桦甸市、磐石市、船营区、丰满区)
五指山市(白沙黎族自治县、定安县、万宁市、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、临高县、文昌市、琼海市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县)
贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、八步区)
德州市(宁津县、禹城市、齐河县、乐陵市、平原县、德城区、临邑县、夏津县、武城县、庆云县、陵城区)
丽江市(永胜县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)
东营市(东营区、广饶县、垦利区、河口区、利津县)
延安市(延长县、延川县、洛川县、志丹县、黄陵县、安塞区、黄龙县、宝塔区、甘泉县、吴起县、宜川县、富县、子长市)
烟台市(招远市、莱山区、福山区、龙口市、海阳市、牟平区、蓬莱区、栖霞市、莱州市、莱阳市、芝罘区)
聊城市(莘县、冠县、高唐县、东昌府区、茌平区、阳谷县、东阿县、临清市)
汉中市(城固县、宁强县、汉台区、佛坪县、勉县、洋县、镇巴县、略阳县、西乡县、留坝县、南郑区)
苏州市(吴江区、张家港市、太仓市、姑苏区、相城区、昆山市、吴中区、虎丘区、常熟市)
雅安市(石棉县、宝兴县、名山区、汉源县、芦山县、雨城区、天全县、荥经县)
阿勒泰地区(青河县、富蕴县、福海县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县)
潍坊市(诸城市、高密市、临朐县、青州市、安丘市、昌邑市、奎文区、坊子区、寿光市、昌乐县、潍城区、寒亭区)
广州市(南沙区、海珠区、越秀区、黄埔区、天河区、增城区、番禺区、荔湾区、从化区、白云区、花都区)
南通市(海门区、如皋市、通州区、如东县、崇川区、海安市、启东市)
嘉兴市(南湖区、平湖市、海盐县、桐乡市、海宁市、嘉善县、秀洲区)
揭阳市(揭东区、普宁市、揭西县、惠来县、榕城区)
晋中市(榆次区、榆社县、太谷区、寿阳县、和顺县、介休市、灵石县、昔阳县、平遥县、左权县、祁县)
南充市(西充县、阆中市、顺庆区、南部县、嘉陵区、高坪区、营山县、仪陇县、蓬安县)
临夏回族自治州(康乐县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、临夏市、东乡族自治县、广河县、和政县)
邢台市(隆尧县、宁晋县、巨鹿县、沙河市、临西县、任泽区、威县、清河县、柏乡县、广宗县、临城县、内丘县、新河县、信都区、南宫市、平乡县、南和区、襄都区)
威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)
荆门市(钟祥市、掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市)
深圳市(福田区、宝安区、罗湖区、盐田区、坪山区、龙华区、光明区、南山区、龙岗区)
眉山市(丹棱县、东坡区、青神县、彭山区、洪雅县、仁寿县)
蚌埠市(蚌山区、禹会区、龙子湖区、五河县、淮上区、固镇县、怀远县)
芜湖市(无为市、镜湖区、鸠江区、弋江区、南陵县、繁昌区、湾沚区)
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运城市(闻喜县、临猗县、万荣县、盐湖区、芮城县、河津市、绛县、永济市、新绛县、平陆县、稷山县、垣曲县、夏县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、阿坝县、黑水县、壤塘县、理县、汶川县、茂县、红原县、金川县、若尔盖县、马尔康市、小金县、九寨沟县)
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鞍山市(海城市、千山区、岫岩满族自治县、铁东区、立山区、铁西区、台安县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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