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阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、壤塘县、金川县、松潘县、若尔盖县、茂县、九寨沟县、汶川县、理县、黑水县、小金县、红原县、阿坝县)

贵港市(港北区、桂平市、平南县、覃塘区、港南区)

邢台市(宁晋县、巨鹿县、襄都区、柏乡县、临城县、平乡县、内丘县、临西县、任泽区、威县、南和区、沙河市、信都区、南宫市、隆尧县、新河县、广宗县、清河县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县)  七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

石家庄市(裕华区、长安区、平山县、深泽县、元氏县、井陉矿区、新华区、栾城区、新乐市、井陉县、正定县、赞皇县、赵县、灵寿县、桥西区、辛集市、晋州市、高邑县、鹿泉区、行唐县、藁城区、无极县)

石河子市(白杨市、五家渠市、可克达拉市、图木舒克市、阿拉尔市、胡杨河市、铁门关市、新星市、昆玉市、北屯市、双河市)

铜仁市(万山区、印江土家族苗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、松桃苗族自治县、江口县、石阡县、德江县)黔南布依族苗族自治州(长顺县、龙里县、荔波县、都匀市、平塘县、惠水县、瓮安县、福泉市、独山县、罗甸县、贵定县、三都水族自治县)

宁波市(余姚市、象山县、镇海区、海曙区、鄞州区、北仑区、江北区、奉化区、慈溪市、宁海县)  锦州市(凌河区、黑山县、太和区、义县、古塔区、北镇市、凌海市)

济南市(长清区、天桥区、章丘区、莱芜区、市中区、历下区、槐荫区、商河县、济阳区、平阴县、历城区、钢城区)

河源市(龙川县、源城区、东源县、和平县、连平县、紫金县)

湛江市(吴川市、徐闻县、雷州市、麻章区、赤坎区、遂溪县、坡头区、霞山区、廉江市)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)

济宁市(曲阜市、兖州区、汶上县、鱼台县、泗水县、嘉祥县、微山县、梁山县、邹城市、金乡县、任城区)

宜春市(丰城市、樟树市、高安市、宜丰县、奉新县、铜鼓县、万载县、上高县、袁州区、靖安县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县)

宁夏回族自治区

景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)

玉溪市(通海县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、易门县、澄江市、华宁县)

肇庆市(四会市、广宁县、端州区、高要区、怀集县、封开县、鼎湖区、德庆县)

廊坊市(三河市、广阳区、大厂回族自治县、固安县、永清县、香河县、霸州市、大城县、安次区、文安县)

孝感市(孝南区、汉川市、云梦县、大悟县、安陆市、孝昌县、应城市)

郑州市(中牟县、新郑市、上街区、荥阳市、中原区、惠济区、管城回族区、巩义市、二七区、新密市、金水区、登封市)

大同市(新荣区、云冈区、天镇县、左云县、灵丘县、浑源县、平城区、广灵县、云州区、阳高县)

漳州市(平和县、长泰区、芗城区、龙海区、漳浦县、云霄县、龙文区、诏安县、南靖县、华安县、东山县)

淄博市(桓台县、博山区、高青县、张店区、临淄区、周村区、沂源县、淄川区)

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洛阳市(汝阳县、偃师区、西工区、栾川县、孟津区、新安县、宜阳县、瀍河回族区、涧西区、伊川县、洛宁县、老城区、嵩县、洛龙区)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、麻江县、丹寨县、天柱县、从江县、榕江县、黄平县、岑巩县、剑河县、锦屏县、镇远县、施秉县、凯里市、雷山县、台江县、三穗县)

茂名市(电白区、信宜市、茂南区、高州市、化州市)

晋城市(高平市、沁水县、泽州县、阳城县、陵川县、城区)  哈尔滨市(道外区、巴彦县、依兰县、平房区、呼兰区、延寿县、木兰县、松北区、方正县、尚志市、南岗区、双城区、宾县、阿城区、五常市、通河县、道里区、香坊区)

阿里地区(日土县、普兰县、措勤县、札达县、革吉县、改则县、噶尔县)

毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县、织金县、七星关区、纳雍县、赫章县)

郴州市(汝城县、临武县、北湖区、资兴市、宜章县、安仁县、桂东县、永兴县、苏仙区、桂阳县、嘉禾县)德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)  徐州市(睢宁县、贾汪区、鼓楼区、沛县、云龙区、丰县、新沂市、铜山区、邳州市、泉山区)

安康市(白河县、石泉县、汉滨区、汉阴县、紫阳县、平利县、宁陕县、镇坪县、岚皋县、旬阳市)

安阳市(文峰区、安阳县、汤阴县、殷都区、林州市、龙安区、北关区、内黄县、滑县)

怀化市(中方县、辰溪县、通道侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、沅陵县、会同县、溆浦县、芷江侗族自治县)红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、绿春县、元阳县、建水县、屏边苗族自治县、石屏县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、蒙自市、泸西县、个旧市、开远市)

固原市(泾源县、隆德县、西吉县、彭阳县、原州区)

曲靖市(马龙区、会泽县、陆良县、师宗县、富源县、宣威市、罗平县、沾益区、麒麟区)

益阳市(南县、资阳区、沅江市、安化县、赫山区、桃江县)

西宁市(湟中区、城北区、城东区、城西区、大通回族土族自治县、城中区、湟源县)

商洛市(镇安县、商州区、山阳县、洛南县、丹凤县、商南县、柞水县)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、东港市、振安区、元宝区、振兴区)

榆林市(吴堡县、神木市、定边县、靖边县、横山区、米脂县、子洲县、清涧县、绥德县、府谷县、榆阳区、佳县)

临夏回族自治州(和政县、康乐县、广河县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、永靖县、东乡族自治县)

黄石市(阳新县、西塞山区、黄石港区、下陆区、大冶市、铁山区)

盐城市(东台市、亭湖区、大丰区、盐都区、响水县、建湖县、阜宁县、射阳县、滨海县)

秦皇岛市(抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、海港区、山海关区、北戴河区)

菏泽市(成武县、郓城县、单县、东明县、牡丹区、巨野县、定陶区、曹县、鄄城县)

辽阳市(灯塔市、文圣区、白塔区、弓长岭区、辽阳县、太子河区、宏伟区)

香港特别行政区

东莞市

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频