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邵阳市(新邵县、城步苗族自治县、邵阳县、新宁县、北塔区、邵东市、武冈市、大祥区、洞口县、隆回县、双清区、绥宁县)

北京市(海淀区、门头沟区、平谷区、昌平区、延庆区、怀柔区、密云区、西城区、顺义区、石景山区、房山区、通州区、东城区、朝阳区、丰台区、大兴区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、二连浩特市、正镶白旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、多伦县)  铜仁市(印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、碧江区、石阡县、松桃苗族自治县、万山区、思南县、德江县)

衡阳市(衡东县、祁东县、常宁市、衡南县、衡山县、雁峰区、蒸湘区、衡阳县、石鼓区、珠晖区、耒阳市、南岳区)

沈阳市(辽中区、铁西区、沈北新区、康平县、浑南区、苏家屯区、大东区、皇姑区、法库县、沈河区、新民市、于洪区、和平区)

吕梁市(交城县、文水县、孝义市、兴县、方山县、离石区、石楼县、柳林县、中阳县、岚县、交口县、汾阳市、临县)

遂宁市(大英县、蓬溪县、射洪市、安居区、船山区)  马鞍山市(和县、雨山区、花山区、博望区、含山县、当涂县)

佛山市(三水区、顺德区、高明区、禅城区、南海区)

孝感市(云梦县、汉川市、大悟县、孝昌县、安陆市、孝南区、应城市)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、贞丰县、册亨县、晴隆县、望谟县、兴义市、安龙县、兴仁市)

六安市(霍邱县、裕安区、叶集区、金安区、霍山县、金寨县、舒城县)

和田地区(洛浦县、策勒县、民丰县、于田县、和田市、和田县、墨玉县、皮山县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市)

聊城市(东阿县、莘县、阳谷县、东昌府区、冠县、高唐县、茌平区、临清市)

宜昌市(五峰土家族自治县、兴山县、当阳市、秭归县、点军区、伍家岗区、夷陵区、枝江市、长阳土家族自治县、远安县、宜都市、西陵区、猇亭区)

甘南藏族自治州(夏河县、舟曲县、碌曲县、玛曲县、迭部县、合作市、卓尼县、临潭县)

酒泉市(肃州区、玉门市、敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)

大理白族自治州(剑川县、洱源县、漾濞彝族自治县、永平县、鹤庆县、祥云县、宾川县、云龙县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、大理市)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

通化市(二道江区、柳河县、集安市、梅河口市、东昌区、辉南县、通化县)

河池市(金城江区、天峨县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、宜州区)

广州市(从化区、番禺区、黄埔区、天河区、白云区、荔湾区、增城区、越秀区、花都区、南沙区、海珠区)

阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

成都市(大邑县、简阳市、新都区、青羊区、金牛区、都江堰市、新津区、锦江区、青白江区、彭州市、龙泉驿区、郫都区、蒲江县、金堂县、温江区、崇州市、邛崃市、成华区、双流区、武侯区)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

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宝鸡市(凤翔区、扶风县、太白县、金台区、陇县、陈仓区、岐山县、千阳县、眉县、渭滨区、麟游县、凤县)

淄博市(博山区、周村区、高青县、淄川区、桓台县、张店区、沂源县、临淄区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

漯河市(召陵区、郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县)  许昌市(建安区、襄城县、禹州市、魏都区、鄢陵县、长葛市)

贵阳市(观山湖区、花溪区、开阳县、清镇市、白云区、云岩区、乌当区、修文县、息烽县、南明区)

乌兰察布市(凉城县、四子王旗、兴和县、商都县、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗、卓资县、化德县)

天津市(河东区、河西区、西青区、武清区、静海区、蓟州区、滨海新区、红桥区、北辰区、东丽区、宁河区、南开区、宝坻区、和平区、津南区、河北区)商丘市(虞城县、睢阳区、梁园区、夏邑县、睢县、永城市、宁陵县、民权县、柘城县)

衢州市(衢江区、江山市、开化县、常山县、柯城区、龙游县)  安庆市(岳西县、潜山市、迎江区、桐城市、宜秀区、望江县、宿松县、怀宁县、太湖县、大观区)

丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县、云和县、青田县、庆元县、松阳县、缙云县、龙泉市)

普洱市(景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区)

厦门市(湖里区、集美区、翔安区、思明区、同安区、海沧区)南宁市(良庆区、西乡塘区、横州市、江南区、宾阳县、武鸣区、邕宁区、上林县、兴宁区、隆安县、青秀区、马山县)

澳门特别行政区

大同市(云州区、天镇县、左云县、灵丘县、平城区、广灵县、云冈区、阳高县、新荣区、浑源县)

商洛市(丹凤县、商南县、山阳县、镇安县、商州区、柞水县、洛南县)

伊春市(金林区、友好区、伊美区、嘉荫县、南岔县、汤旺县、丰林县、大箐山县、乌翠区、铁力市)

西藏自治区

株洲市(醴陵市、芦淞区、茶陵县、荷塘区、炎陵县、攸县、渌口区、天元区、石峰区)

昌都市(边坝县、类乌齐县、八宿县、芒康县、察雅县、卡若区、江达县、洛隆县、左贡县、贡觉县、丁青县)

喀什地区(麦盖提县、叶城县、疏附县、巴楚县、喀什市、伽师县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、岳普湖县、泽普县、疏勒县)

牡丹江市(穆棱市、东安区、绥芬河市、爱民区、宁安市、林口县、海林市、西安区、东宁市、阳明区)

合肥市(庐江县、肥东县、庐阳区、包河区、蜀山区、巢湖市、长丰县、肥西县、瑶海区)

汉中市(西乡县、宁强县、汉台区、佛坪县、留坝县、勉县、洋县、南郑区、略阳县、镇巴县、城固县)

五指山市(乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、万宁市、陵水黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、临高县、琼海市、昌江黎族自治县、东方市、文昌市、白沙黎族自治县、屯昌县)

崇左市(扶绥县、大新县、天等县、龙州县、宁明县、江州区、凭祥市)

攀枝花市(东区、米易县、西区、盐边县、仁和区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、阿坝县、若尔盖县、壤塘县、红原县、小金县、松潘县、黑水县、金川县、理县、茂县、汶川县、马尔康市)

吉安市(泰和县、万安县、永新县、新干县、吉水县、安福县、永丰县、遂川县、井冈山市、吉安县、吉州区、峡江县、青原区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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