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延安市(子长市、延长县、宝塔区、安塞区、甘泉县、宜川县、黄龙县、志丹县、洛川县、吴起县、延川县、富县、黄陵县)

南充市(阆中市、仪陇县、西充县、顺庆区、蓬安县、南部县、嘉陵区、营山县、高坪区)

宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

保定市(高阳县、阜平县、满城区、曲阳县、顺平县、唐县、竞秀区、定州市、高碑店市、徐水区、清苑区、安国市、涿州市、涞源县、莲池区、望都县、易县、蠡县、雄县、安新县、博野县、定兴县、涞水县、容城县)  鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、立山区、铁东区、海城市、铁西区、千山区)

日喀则市(昂仁县、聂拉木县、萨嘎县、定日县、定结县、吉隆县、仁布县、亚东县、白朗县、拉孜县、江孜县、康马县、岗巴县、仲巴县、萨迦县、南木林县、桑珠孜区、谢通门县)

徐州市(铜山区、睢宁县、泉山区、邳州市、贾汪区、沛县、丰县、云龙区、鼓楼区、新沂市)

喀什地区(巴楚县、喀什市、莎车县、叶城县、疏勒县、泽普县、疏附县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、伽师县、麦盖提县)广州市(从化区、天河区、越秀区、增城区、南沙区、花都区、荔湾区、海珠区、番禺区、黄埔区、白云区)

雅安市(汉源县、名山区、芦山县、宝兴县、石棉县、荥经县、雨城区、天全县)  榆林市(府谷县、清涧县、定边县、子洲县、横山区、靖边县、神木市、佳县、吴堡县、米脂县、绥德县、榆阳区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市)

辽阳市(文圣区、辽阳县、宏伟区、灯塔市、白塔区、太子河区、弓长岭区)

西安市(周至县、鄠邑区、雁塔区、未央区、蓝田县、新城区、阎良区、灞桥区、莲湖区、高陵区、碑林区、临潼区、长安区)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、韶山市、湘潭县、雨湖区)

武汉市(江汉区、江夏区、东西湖区、硚口区、武昌区、青山区、蔡甸区、新洲区、洪山区、汉南区、黄陂区、汉阳区、江岸区)

海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)

巴中市(恩阳区、平昌县、南江县、通江县、巴州区)

六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

曲靖市(沾益区、麒麟区、宣威市、师宗县、富源县、马龙区、会泽县、罗平县、陆良县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、广河县、东乡族自治县、和政县、康乐县、临夏市、永靖县)

石河子市(图木舒克市、白杨市、铁门关市、阿拉尔市、双河市、胡杨河市、五家渠市、昆玉市、北屯市、可克达拉市、新星市)

吉安市(泰和县、井冈山市、永丰县、吉水县、新干县、吉州区、吉安县、安福县、遂川县、永新县、峡江县、青原区、万安县)

漳州市(华安县、芗城区、平和县、云霄县、南靖县、长泰区、诏安县、龙海区、龙文区、漳浦县、东山县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

郑州市(惠济区、中牟县、巩义市、新密市、荥阳市、新郑市、管城回族区、中原区、上街区、登封市、金水区、二七区)

吉林市(永吉县、蛟河市、桦甸市、丰满区、磐石市、舒兰市、船营区、龙潭区、昌邑区)

广西壮族自治区

衡水市(武强县、桃城区、枣强县、安平县、阜城县、深州市、饶阳县、冀州区、故城县、武邑县、景县)

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香港特别行政区

抚顺市(望花区、东洲区、新宾满族自治县、顺城区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

聊城市(冠县、东阿县、阳谷县、茌平区、莘县、临清市、东昌府区、高唐县)  运城市(绛县、夏县、芮城县、闻喜县、垣曲县、河津市、新绛县、临猗县、万荣县、盐湖区、永济市、稷山县、平陆县)

西宁市(城西区、城中区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城北区)

凉山彝族自治州(盐源县、会东县、普格县、西昌市、金阳县、喜德县、越西县、雷波县、德昌县、宁南县、昭觉县、美姑县、甘洛县、冕宁县、会理市、木里藏族自治县、布拖县)

怀化市(辰溪县、洪江市、沅陵县、鹤城区、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、会同县、通道侗族自治县)杭州市(富阳区、拱墅区、建德市、上城区、淳安县、西湖区、临安区、滨江区、钱塘区、桐庐县、萧山区、余杭区、临平区)

张家口市(康保县、沽源县、涿鹿县、阳原县、下花园区、张北县、桥东区、尚义县、怀来县、蔚县、万全区、怀安县、赤城县、桥西区、宣化区、崇礼区)  来宾市(合山市、兴宾区、忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、武宣县)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

湛江市(徐闻县、麻章区、赤坎区、吴川市、廉江市、坡头区、遂溪县、雷州市、霞山区)

三沙市(南沙区、西沙区)周口市(项城市、沈丘县、鹿邑县、郸城县、商水县、川汇区、淮阳区、扶沟县、西华县、太康县)

金昌市(金川区、永昌县)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、天柱县、台江县、镇远县、三穗县、从江县、岑巩县、丹寨县、凯里市、施秉县、黎平县、锦屏县、雷山县、剑河县、榕江县、麻江县)

白城市(洮北区、镇赉县、通榆县、洮南市、大安市)

梧州市(藤县、长洲区、万秀区、龙圩区、岑溪市、蒙山县、苍梧县)

朔州市(朔城区、应县、山阴县、右玉县、平鲁区、怀仁市)

绍兴市(诸暨市、新昌县、越城区、柯桥区、上虞区、嵊州市)

益阳市(沅江市、南县、资阳区、赫山区、桃江县、安化县)

宁波市(江北区、镇海区、鄞州区、慈溪市、北仑区、海曙区、余姚市、象山县、宁海县、奉化区)

长治市(上党区、沁县、壶关县、襄垣县、沁源县、潞城区、长子县、武乡县、平顺县、潞州区、黎城县、屯留区)

天水市(秦州区、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、武山县、秦安县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

十堰市(竹山县、竹溪县、郧阳区、茅箭区、房县、郧西县、张湾区、丹江口市)

牡丹江市(穆棱市、绥芬河市、东宁市、海林市、阳明区、爱民区、东安区、西安区、宁安市、林口县)

延边朝鲜族自治州(延吉市、安图县、珲春市、图们市、和龙市、敦化市、龙井市、汪清县)

嘉兴市(海盐县、南湖区、平湖市、嘉善县、海宁市、桐乡市、秀洲区)

绥化市(兰西县、海伦市、庆安县、安达市、绥棱县、青冈县、望奎县、北林区、明水县、肇东市)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。