学长别C我了我在写作业:让你体验令人心跳加速的瞬间，满足你对激情的渴望！
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达州市(开江县、通川区、达川区、渠县、宣汉县、万源市、大竹县)
金华市(兰溪市、磐安县、婺城区、义乌市、永康市、东阳市、金东区、武义县、浦江县)
吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区)
崇左市(大新县、扶绥县、宁明县、龙州县、天等县、凭祥市、江州区)
东莞市
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
南阳市(淅川县、社旗县、邓州市、镇平县、唐河县、南召县、桐柏县、新野县、方城县、宛城区、西峡县、卧龙区、内乡县)
凉山彝族自治州(西昌市、盐源县、冕宁县、金阳县、会理市、喜德县、布拖县、昭觉县、木里藏族自治县、宁南县、德昌县、普格县、越西县、美姑县、雷波县、甘洛县、会东县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
株洲市(攸县、炎陵县、天元区、渌口区、荷塘区、醴陵市、芦淞区、石峰区、茶陵县)
烟台市(莱州市、牟平区、莱阳市、芝罘区、龙口市、海阳市、栖霞市、莱山区、蓬莱区、招远市、福山区)
信阳市(淮滨县、新县、商城县、光山县、平桥区、固始县、息县、浉河区、罗山县、潢川县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
德州市(陵城区、禹城市、平原县、夏津县、临邑县、庆云县、德城区、乐陵市、齐河县、宁津县、武城县)
揭阳市(榕城区、揭西县、揭东区、普宁市、惠来县)
营口市(老边区、西市区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区)
潍坊市(诸城市、奎文区、寿光市、昌邑市、青州市、高密市、昌乐县、潍城区、坊子区、寒亭区、临朐县、安丘市)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
朔州市(平鲁区、怀仁市、应县、右玉县、山阴县、朔城区)
楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、武定县、姚安县、楚雄市、大姚县、双柏县、牟定县、永仁县、禄丰市)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区)
周口市(项城市、扶沟县、沈丘县、郸城县、淮阳区、西华县、太康县、商水县、鹿邑县、川汇区)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、台江县、榕江县、岑巩县、雷山县、剑河县、从江县、锦屏县、黎平县、麻江县、天柱县、镇远县、三穗县、丹寨县、黄平县、施秉县)
湛江市(徐闻县、坡头区、吴川市、遂溪县、赤坎区、廉江市、雷州市、麻章区、霞山区)
澳门特别行政区
临汾市(隰县、永和县、古县、尧都区、汾西县、洪洞县、安泽县、侯马市、吉县、曲沃县、蒲县、霍州市、襄汾县、大宁县、乡宁县、翼城县、浮山县)
晋城市(阳城县、泽州县、陵川县、高平市、沁水县、城区)
武汉市(青山区、东西湖区、汉南区、江岸区、江汉区、硚口区、江夏区、黄陂区、新洲区、蔡甸区、武昌区、洪山区、汉阳区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
濮阳市(清丰县、南乐县、范县、华龙区、台前县、濮阳县)
永州市(江华瑶族自治县、宁远县、东安县、新田县、冷水滩区、道县、双牌县、祁阳市、零陵区、蓝山县、江永县)
滨州市(博兴县、邹平市、无棣县、惠民县、阳信县、沾化区、滨城区)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、剑川县、祥云县、云龙县、鹤庆县、洱源县、漾濞彝族自治县、弥渡县、宾川县)
玉溪市(通海县、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、江川区、新平彝族傣族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区)
金昌市(永昌县、金川区)
惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县)
安阳市(内黄县、殷都区、滑县、汤阴县、林州市、安阳县、文峰区、北关区、龙安区)
喀什地区(叶城县、泽普县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、莎车县、喀什市、巴楚县、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县、伽师县)
苏州市(相城区、吴江区、常熟市、张家港市、吴中区、姑苏区、虎丘区、昆山市、太仓市)
江门市(蓬江区、恩平市、开平市、江海区、新会区、鹤山市、台山市)
桂林市(永福县、龙胜各族自治县、资源县、兴安县、象山区、恭城瑶族自治县、平乐县、七星区、灌阳县、荔浦市、灵川县、雁山区、临桂区、全州县、叠彩区、秀峰区、阳朔县)
新疆维吾尔自治区
张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、甘州区、高台县、临泽县)
唐山市(曹妃甸区、丰润区、路南区、丰南区、乐亭县、滦南县、遵化市、迁安市、古冶区、迁西县、开平区、玉田县、路北区、滦州市)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)
吉安市(吉州区、永新县、峡江县、井冈山市、青原区、永丰县、万安县、吉水县、新干县、泰和县、安福县、吉安县、遂川县)
保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市)
景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)
六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)
淮安市(淮安区、洪泽区、清江浦区、涟水县、金湖县、盱眙县、淮阴区)
佛山市(高明区、禅城区、顺德区、南海区、三水区)
贵港市(平南县、桂平市、港南区、覃塘区、港北区)
六安市(裕安区、霍邱县、金安区、叶集区、舒城县、霍山县、金寨县)
来宾市(忻城县、武宣县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县)
连云港市(赣榆区、灌云县、东海县、连云区、海州区、灌南县)
白银市(白银区、景泰县、平川区、会宁县、靖远县)
玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、治多县)
深圳市(福田区、罗湖区、宝安区、龙岗区、坪山区、龙华区、盐田区、南山区、光明区)
邯郸市(馆陶县、成安县、峰峰矿区、鸡泽县、魏县、涉县、邱县、邯山区、大名县、永年区、广平县、磁县、曲周县、临漳县、武安市、复兴区、肥乡区、丛台区)
岳阳市(平江县、岳阳县、临湘市、君山区、汨罗市、湘阴县、云溪区、华容县、岳阳楼区)
衢州市(龙游县、衢江区、江山市、开化县、柯城区、常山县)
宿迁市(泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区)
衡阳市(耒阳市、衡山县、衡阳县、衡东县、衡南县、祁东县、蒸湘区、南岳区、珠晖区、石鼓区、常宁市、雁峰区)
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邵阳市(隆回县、北塔区、双清区、城步苗族自治县、大祥区、邵东市、新宁县、洞口县、绥宁县、新邵县、武冈市、邵阳县)
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黑河市(逊克县、五大连池市、北安市、嫩江市、爱辉区、孙吴县)
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十堰市(竹山县、茅箭区、郧西县、竹溪县、丹江口市、郧阳区、张湾区、房县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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