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三门峡市(灵宝市、陕州区、湖滨区、渑池县、义马市、卢氏县)

绍兴市(上虞区、新昌县、诸暨市、柯桥区、越城区、嵊州市)

西藏自治区

洛阳市(瀍河回族区、洛龙区、栾川县、新安县、老城区、偃师区、洛宁县、宜阳县、嵩县、涧西区、汝阳县、孟津区、伊川县、西工区)  伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、新源县、奎屯市、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、尼勒克县、伊宁县、特克斯县、伊宁市、霍城县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、茫崖市、德令哈市、乌兰县、都兰县、天峻县)

天津市(东丽区、河东区、河北区、宁河区、武清区、滨海新区、西青区、红桥区、静海区、津南区、和平区、北辰区、南开区、河西区、蓟州区、宝坻区)

新余市(分宜县、渝水区)太原市(万柏林区、古交市、阳曲县、小店区、迎泽区、杏花岭区、晋源区、娄烦县、清徐县、尖草坪区)

德阳市(绵竹市、旌阳区、什邡市、中江县、广汉市、罗江区)  佛山市(南海区、顺德区、禅城区、三水区、高明区)

银川市(贺兰县、灵武市、金凤区、永宁县、西夏区、兴庆区)

宜宾市(屏山县、兴文县、江安县、高县、筠连县、珙县、叙州区、长宁县、翠屏区、南溪区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

佳木斯市(抚远市、汤原县、东风区、桦南县、郊区、前进区、同江市、富锦市、桦川县、向阳区)

常州市(金坛区、新北区、武进区、天宁区、溧阳市、钟楼区)

内江市(资中县、东兴区、威远县、隆昌市、市中区)

西宁市(城东区、城西区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、湟中区、城中区)

蚌埠市(淮上区、龙子湖区、禹会区、怀远县、蚌山区、固镇县、五河县)

贵阳市(云岩区、南明区、观山湖区、息烽县、白云区、清镇市、修文县、开阳县、花溪区、乌当区)

巴中市(平昌县、通江县、巴州区、恩阳区、南江县)

亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)

宁波市(宁海县、象山县、北仑区、江北区、鄞州区、镇海区、慈溪市、余姚市、海曙区、奉化区)

日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)

三明市(将乐县、永安市、清流县、三元区、明溪县、大田县、尤溪县、宁化县、泰宁县、建宁县、沙县区)

荆门市(沙洋县、东宝区、掇刀区、钟祥市、京山市)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)

百色市(田林县、田阳区、平果市、德保县、乐业县、靖西市、田东县、凌云县、西林县、右江区、隆林各族自治县、那坡县)

鞍山市(千山区、岫岩满族自治县、立山区、铁西区、台安县、海城市、铁东区)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

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巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、且末县、若羌县、轮台县、博湖县、和静县、和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县)

许昌市(鄢陵县、襄城县、建安区、魏都区、长葛市、禹州市)

酒泉市(敦煌市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市)

广元市(青川县、苍溪县、朝天区、利州区、剑阁县、旺苍县、昭化区)  四平市(铁西区、双辽市、梨树县、铁东区、伊通满族自治县)

庆阳市(镇原县、正宁县、宁县、华池县、西峰区、合水县、环县、庆城县)

日喀则市(仁布县、萨迦县、萨嘎县、吉隆县、江孜县、亚东县、谢通门县、南木林县、拉孜县、桑珠孜区、白朗县、定结县、康马县、岗巴县、仲巴县、聂拉木县、昂仁县、定日县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、陇川县、盈江县、芒市)淮安市(淮安区、淮阴区、清江浦区、洪泽区、涟水县、金湖县、盱眙县)

平顶山市(新华区、汝州市、叶县、舞钢市、鲁山县、宝丰县、石龙区、郏县、卫东区、湛河区)  景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

马鞍山市(花山区、含山县、当涂县、和县、博望区、雨山区)

南昌市(进贤县、青山湖区、新建区、青云谱区、东湖区、南昌县、安义县、西湖区、红谷滩区)

喀什地区(麦盖提县、泽普县、莎车县、叶城县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、疏勒县、英吉沙县、喀什市、疏附县、巴楚县)海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、兴海县、同德县)

淄博市(高青县、桓台县、张店区、博山区、临淄区、沂源县、淄川区、周村区)

株洲市(荷塘区、醴陵市、炎陵县、天元区、攸县、芦淞区、石峰区、茶陵县、渌口区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、红河县、河口瑶族自治县、石屏县、绿春县、个旧市、元阳县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、泸西县、弥勒市、蒙自市)

大庆市(肇州县、大同区、让胡路区、龙凤区、红岗区、林甸县、萨尔图区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县)

白山市(抚松县、靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、江源区)

鹤岗市(东山区、向阳区、工农区、萝北县、南山区、兴安区、绥滨县、兴山区)

定西市(通渭县、临洮县、安定区、渭源县、岷县、陇西县、漳县)

大理白族自治州(鹤庆县、宾川县、洱源县、弥渡县、大理市、云龙县、永平县、祥云县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、剑川县、漾濞彝族自治县)

黄冈市(黄梅县、黄州区、蕲春县、团风县、红安县、武穴市、罗田县、麻城市、英山县、浠水县)

重庆市(石柱土家族自治县、忠县、彭水苗族土家族自治县、长寿区、奉节县、江津区、沙坪坝区、云阳县、万州区、武隆区、大足区、巴南区、江北区、铜梁区、綦江区、南岸区、开州区、渝中区、南川区、涪陵区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、北碚区、大渡口区、潼南区、黔江区、九龙坡区、荣昌区、垫江县、合川区、城口县、梁平区、秀山土家族苗族自治县、巫溪县、永川区、璧山区、渝北区)

邯郸市(鸡泽县、复兴区、大名县、涉县、肥乡区、永年区、邱县、魏县、峰峰矿区、临漳县、成安县、丛台区、武安市、馆陶县、邯山区、广平县、磁县、曲周县)

毕节市(黔西市、大方县、纳雍县、金沙县、赫章县、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

锦州市(太和区、黑山县、北镇市、凌河区、凌海市、古塔区、义县)

运城市(闻喜县、河津市、垣曲县、临猗县、万荣县、绛县、盐湖区、稷山县、永济市、平陆县、夏县、芮城县、新绛县)

呼和浩特市(玉泉区、回民区、托克托县、清水河县、和林格尔县、新城区、武川县、土默特左旗、赛罕区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。