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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
龙岩市(武平县、连城县、上杭县、漳平市、长汀县、永定区、新罗区)
泉州市(丰泽区、晋江市、金门县、南安市、惠安县、鲤城区、石狮市、德化县、泉港区、安溪县、洛江区、永春县)
广州市(从化区、花都区、黄埔区、南沙区、天河区、海珠区、增城区、番禺区、白云区、荔湾区、越秀区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
湖州市(安吉县、南浔区、吴兴区、长兴县、德清县)
天水市(秦安县、武山县、秦州区、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、清水县)
景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)
西安市(长安区、未央区、莲湖区、高陵区、雁塔区、灞桥区、鄠邑区、蓝田县、周至县、阎良区、碑林区、新城区、临潼区)
铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)
吉安市(遂川县、永新县、万安县、安福县、新干县、吉安县、吉州区、青原区、泰和县、吉水县、峡江县、永丰县、井冈山市)
商丘市(民权县、夏邑县、虞城县、宁陵县、柘城县、睢县、睢阳区、梁园区、永城市)
内江市(市中区、威远县、资中县、隆昌市、东兴区)
绥化市(望奎县、青冈县、海伦市、兰西县、绥棱县、北林区、庆安县、安达市、肇东市、明水县)
南京市(鼓楼区、六合区、建邺区、溧水区、秦淮区、浦口区、高淳区、江宁区、玄武区、栖霞区、雨花台区)
宜春市(上高县、高安市、宜丰县、袁州区、万载县、樟树市、奉新县、铜鼓县、靖安县、丰城市)
甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、合作市、迭部县、碌曲县、卓尼县、舟曲县、玛曲县)
贵阳市(息烽县、清镇市、南明区、白云区、云岩区、乌当区、开阳县、修文县、观山湖区、花溪区)
海东市(民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区)
常州市(武进区、天宁区、金坛区、钟楼区、溧阳市、新北区)
安康市(紫阳县、平利县、汉阴县、石泉县、汉滨区、白河县、岚皋县、宁陕县、镇坪县、旬阳市)
锦州市(太和区、黑山县、义县、古塔区、凌河区、北镇市、凌海市)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、罗定市、新兴县)
眉山市(东坡区、丹棱县、洪雅县、彭山区、青神县、仁寿县)
四平市(铁东区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁西区)
天津市(蓟州区、河西区、和平区、河北区、河东区、静海区、宝坻区、东丽区、南开区、红桥区、武清区、津南区、西青区、滨海新区、宁河区、北辰区)
甘孜藏族自治州(石渠县、康定市、炉霍县、甘孜县、九龙县、乡城县、得荣县、新龙县、理塘县、道孚县、德格县、泸定县、雅江县、白玉县、稻城县、色达县、巴塘县、丹巴县)
赤峰市(克什克腾旗、松山区、喀喇沁旗、元宝山区、红山区、宁城县、敖汉旗、林西县、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、翁牛特旗)
凉山彝族自治州(盐源县、普格县、金阳县、会理市、西昌市、冕宁县、会东县、布拖县、德昌县、喜德县、甘洛县、雷波县、美姑县、昭觉县、越西县、宁南县、木里藏族自治县)
玉溪市(红塔区、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、兴海县、同德县、共和县)
运城市(河津市、新绛县、永济市、闻喜县、芮城县、平陆县、夏县、临猗县、盐湖区、万荣县、垣曲县、稷山县、绛县)
延安市(延长县、宝塔区、甘泉县、宜川县、安塞区、志丹县、洛川县、黄龙县、延川县、富县、吴起县、黄陵县、子长市)
安庆市(宿松县、宜秀区、潜山市、太湖县、迎江区、望江县、怀宁县、岳西县、桐城市、大观区)
周口市(扶沟县、鹿邑县、西华县、太康县、川汇区、淮阳区、沈丘县、项城市、商水县、郸城县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)
孝感市(应城市、大悟县、孝昌县、汉川市、安陆市、孝南区、云梦县)
济宁市(鱼台县、汶上县、泗水县、任城区、兖州区、梁山县、微山县、金乡县、邹城市、嘉祥县、曲阜市)
西宁市(城中区、城西区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区)
丽水市(松阳县、庆元县、景宁畲族自治县、莲都区、云和县、青田县、龙泉市、遂昌县、缙云县)
滁州市(天长市、明光市、全椒县、来安县、琅琊区、南谯区、定远县、凤阳县)
塔城地区(托里县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县、额敏县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、龙山县、吉首市、永顺县、古丈县、保靖县、泸溪县)
喀什地区(岳普湖县、疏勒县、莎车县、英吉沙县、巴楚县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、麦盖提县、喀什市、叶城县、泽普县)
通化市(二道江区、东昌区、辉南县、集安市、柳河县、梅河口市、通化县)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县、阜康市、昌吉市)
张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、山丹县、民乐县)
攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、东区、米易县)
济源市
怀化市(新晃侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、洪江市、中方县、鹤城区、沅陵县、通道侗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县)
青岛市(崂山区、城阳区、黄岛区、市北区、平度市、市南区、莱西市、李沧区、胶州市、即墨区)
朔州市(应县、平鲁区、右玉县、怀仁市、山阴县、朔城区)
平凉市(灵台县、泾川县、崆峒区、华亭市、崇信县、静宁县、庄浪县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、四子王旗、商都县、集宁区、卓资县、化德县、兴和县、凉城县、察哈尔右翼前旗)
太原市(古交市、尖草坪区、万柏林区、迎泽区、小店区、娄烦县、阳曲县、杏花岭区、清徐县、晋源区)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、宣恩县、鹤峰县、恩施市、建始县、巴东县、咸丰县、利川市)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
宁夏回族自治区
遵义市(凤冈县、汇川区、红花岗区、习水县、绥阳县、播州区、桐梓县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、余庆县、仁怀市)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、弥渡县、洱源县、宾川县、漾濞彝族自治县、永平县、大理市、南涧彝族自治县、鹤庆县、剑川县、祥云县、云龙县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、清新区、清城区、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、阳山县)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、布尔津县、吉木乃县、福海县、青河县)
十堰市(郧阳区、张湾区、丹江口市、房县、茅箭区、竹溪县、竹山县、郧西县)
呼伦贝尔市(阿荣旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、牙克石市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、满洲里市、根河市、新巴尔虎右旗)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
白城市(通榆县、大安市、洮南市、镇赉县、洮北区)
伊春市(铁力市、金林区、大箐山县、南岔县、丰林县、汤旺县、乌翠区、伊美区、友好区、嘉荫县)
濮阳市(濮阳县、台前县、华龙区、清丰县、南乐县、范县)
陇南市(西和县、礼县、成县、徽县、康县、文县、两当县、宕昌县、武都区)
红河哈尼族彝族自治州(元阳县、个旧市、泸西县、建水县、绿春县、红河县、蒙自市、石屏县、开远市、弥勒市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县)
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广元市(旺苍县、朝天区、青川县、昭化区、利州区、剑阁县、苍溪县)
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连云港市(赣榆区、灌云县、东海县、连云区、灌南县、海州区)
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商洛市(商南县、洛南县、镇安县、商州区、丹凤县、山阳县、柞水县)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)
无锡市(梁溪区、惠山区、新吴区、宜兴市、江阴市、锡山区、滨湖区)
中山市
双鸭山市(宝山区、宝清县、集贤县、岭东区、四方台区、友谊县、饶河县、尖山区)
嘉兴市(海宁市、海盐县、嘉善县、秀洲区、平湖市、南湖区、桐乡市)
咸宁市(咸安区、通城县、赤壁市、崇阳县、通山县、嘉鱼县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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