大秦帝国二-如何优雅地享受生活中的每一刻
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通化市(梅河口市、集安市、二道江区、东昌区、柳河县、辉南县、通化县)
漳州市(南靖县、华安县、长泰区、龙海区、东山县、漳浦县、芗城区、龙文区、平和县、云霄县、诏安县)
来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、象州县、武宣县)
贵阳市(花溪区、白云区、修文县、南明区、乌当区、云岩区、清镇市、息烽县、观山湖区、开阳县)
牡丹江市(东宁市、阳明区、西安区、林口县、爱民区、绥芬河市、宁安市、海林市、穆棱市、东安区)
芜湖市(无为市、湾沚区、弋江区、镜湖区、南陵县、繁昌区、鸠江区)
郑州市(管城回族区、惠济区、上街区、巩义市、中原区、金水区、中牟县、二七区、新郑市、荥阳市、新密市、登封市)
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、安龙县、贞丰县、兴义市、望谟县、普安县、晴隆县)
沈阳市(浑南区、大东区、于洪区、苏家屯区、康平县、沈北新区、法库县、铁西区、新民市、沈河区、辽中区、皇姑区、和平区)
洛阳市(偃师区、新安县、西工区、嵩县、孟津区、伊川县、汝阳县、涧西区、洛龙区、洛宁县、老城区、栾川县、瀍河回族区、宜阳县)
宿州市(泗县、灵璧县、埇桥区、萧县、砀山县)
金昌市(金川区、永昌县)
长治市(沁源县、襄垣县、屯留区、长子县、上党区、壶关县、沁县、平顺县、潞城区、武乡县、潞州区、黎城县)
辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)
三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)
济宁市(兖州区、泗水县、梁山县、金乡县、嘉祥县、微山县、曲阜市、鱼台县、汶上县、邹城市、任城区)
云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云城区、云安区)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
安庆市(潜山市、桐城市、望江县、宜秀区、怀宁县、大观区、太湖县、宿松县、岳西县、迎江区)
铜川市(印台区、宜君县、王益区、耀州区)
崇左市(大新县、扶绥县、宁明县、天等县、龙州县、凭祥市、江州区)
信阳市(光山县、商城县、浉河区、新县、潢川县、淮滨县、息县、固始县、平桥区、罗山县)
广安市(华蓥市、广安区、岳池县、前锋区、邻水县、武胜县)
佛山市(顺德区、三水区、高明区、南海区、禅城区)
廊坊市(永清县、广阳区、大城县、香河县、固安县、霸州市、大厂回族自治县、文安县、安次区、三河市)
鄂尔多斯市(达拉特旗、东胜区、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、乌审旗)
抚顺市(顺城区、新抚区、东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、望花区、清原满族自治县)
澳门特别行政区
五指山市(昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、琼海市、澄迈县、万宁市、临高县、定安县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县)
香港特别行政区
九江市(柴桑区、共青城市、濂溪区、庐山市、武宁县、浔阳区、德安县、瑞昌市、都昌县、永修县、彭泽县、湖口县、修水县)
南通市(如皋市、海安市、通州区、启东市、海门区、崇川区、如东县)
钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)
岳阳市(云溪区、湘阴县、华容县、汨罗市、岳阳楼区、临湘市、平江县、君山区、岳阳县)
哈尔滨市(尚志市、平房区、巴彦县、道外区、五常市、道里区、方正县、依兰县、双城区、香坊区、呼兰区、延寿县、阿城区、通河县、木兰县、宾县、松北区、南岗区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
深圳市(光明区、宝安区、坪山区、盐田区、福田区、南山区、龙华区、罗湖区、龙岗区)
南宁市(马山县、良庆区、江南区、西乡塘区、宾阳县、青秀区、武鸣区、上林县、隆安县、邕宁区、兴宁区、横州市)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
吉林市(永吉县、龙潭区、船营区、舒兰市、蛟河市、磐石市、桦甸市、丰满区、昌邑区)
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天水市(清水县、张家川回族自治县、甘谷县、秦安县、秦州区、麦积区、武山县)
合肥市(长丰县、瑶海区、庐阳区、蜀山区、庐江县、肥西县、包河区、肥东县、巢湖市)
贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、八步区、钟山县)
黑河市(五大连池市、逊克县、爱辉区、嫩江市、北安市、孙吴县)
果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、班玛县、久治县、达日县、甘德县)
四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区、铁西区)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
上海市(金山区、普陀区、长宁区、徐汇区、嘉定区、崇明区、青浦区、杨浦区、虹口区、静安区、浦东新区、宝山区、松江区、奉贤区、黄浦区、闵行区)
温州市(龙港市、瓯海区、瑞安市、龙湾区、乐清市、泰顺县、鹿城区、平阳县、苍南县、永嘉县、洞头区、文成县)
衢州市(衢江区、柯城区、常山县、江山市、龙游县、开化县)
宜宾市(高县、珙县、屏山县、翠屏区、叙州区、南溪区、兴文县、筠连县、长宁县、江安县)
商丘市(梁园区、睢县、夏邑县、虞城县、宁陵县、睢阳区、永城市、民权县、柘城县)
固原市(原州区、西吉县、彭阳县、泾源县、隆德县)
西宁市(城中区、城东区、湟源县、湟中区、城西区、城北区、大通回族土族自治县)
黄石市(下陆区、西塞山区、阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市)
金华市(武义县、浦江县、义乌市、磐安县、兰溪市、婺城区、东阳市、永康市、金东区)
辽阳市(太子河区、灯塔市、宏伟区、白塔区、辽阳县、弓长岭区、文圣区)
葫芦岛市(建昌县、龙港区、绥中县、南票区、兴城市、连山区)
西安市(高陵区、莲湖区、灞桥区、周至县、临潼区、长安区、未央区、碑林区、新城区、蓝田县、鄠邑区、阎良区、雁塔区)
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濮阳市(范县、清丰县、华龙区、台前县、南乐县、濮阳县)
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怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)
临汾市(大宁县、汾西县、襄汾县、翼城县、隰县、浮山县、乡宁县、吉县、古县、蒲县、尧都区、永和县、洪洞县、霍州市、侯马市、安泽县、曲沃县)
邵阳市(大祥区、北塔区、邵东市、双清区、新邵县、新宁县、绥宁县、邵阳县、武冈市、隆回县、城步苗族自治县、洞口县)
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、黎平县、榕江县、镇远县、台江县、剑河县、黄平县、麻江县、岑巩县、天柱县、凯里市、丹寨县、锦屏县、三穗县、从江县、施秉县)
益阳市(赫山区、资阳区、安化县、桃江县、沅江市、南县)
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武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
赣州市(上犹县、于都县、章贡区、大余县、会昌县、崇义县、瑞金市、石城县、兴国县、定南县、赣县区、龙南市、全南县、信丰县、南康区、寻乌县、安远县、宁都县)
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白山市(浑江区、抚松县、靖宇县、江源区、临江市、长白朝鲜族自治县)
西藏自治区
本溪市(桓仁满族自治县、明山区、平山区、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县)
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台州市(玉环市、温岭市、仙居县、路桥区、三门县、临海市、天台县、黄岩区、椒江区)
三门峡市(渑池县、湖滨区、义马市、灵宝市、卢氏县、陕州区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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