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延边朝鲜族自治州(珲春市、敦化市、图们市、汪清县、和龙市、安图县、延吉市、龙井市)

汕头市(龙湖区、南澳县、潮阳区、濠江区、金平区、澄海区、潮南区)

石河子市(五家渠市、阿拉尔市、胡杨河市、新星市、可克达拉市、白杨市、昆玉市、北屯市、铁门关市、双河市、图木舒克市)

拉萨市(尼木县、当雄县、曲水县、墨竹工卡县、城关区、堆龙德庆区、林周县、达孜区)  潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、贵南县、共和县、同德县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

广安市(华蓥市、广安区、邻水县、岳池县、武胜县、前锋区)

秦皇岛市(昌黎县、北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县、海港区、山海关区、抚宁区)  漳州市(云霄县、龙海区、南靖县、长泰区、芗城区、漳浦县、东山县、华安县、诏安县、龙文区、平和县)

佳木斯市(富锦市、东风区、汤原县、郊区、向阳区、桦川县、同江市、前进区、桦南县、抚远市)

晋中市(榆社县、介休市、灵石县、祁县、昔阳县、左权县、寿阳县、榆次区、平遥县、和顺县、太谷区)

萍乡市(湘东区、安源区、莲花县、芦溪县、上栗县)

马鞍山市(博望区、含山县、当涂县、花山区、和县、雨山区)

潍坊市(坊子区、高密市、奎文区、临朐县、昌邑市、青州市、安丘市、寿光市、诸城市、寒亭区、昌乐县、潍城区)

赤峰市(克什克腾旗、松山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、元宝山区、宁城县、翁牛特旗、红山区、巴林右旗、敖汉旗、喀喇沁旗)

塔城地区(沙湾市、托里县、裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县)

黄山市(黟县、祁门县、黄山区、屯溪区、歙县、徽州区、休宁县)

松原市(乾安县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

阳泉市(郊区、盂县、平定县、矿区、城区)

玉溪市(江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、华宁县、易门县、通海县)

新乡市(凤泉区、辉县市、获嘉县、延津县、卫滨区、牧野区、原阳县、卫辉市、红旗区、新乡县、长垣市、封丘县)

东莞市

娄底市(娄星区、涟源市、双峰县、冷水江市、新化县)

天水市(麦积区、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、武山县、秦安县、清水县)

许昌市(鄢陵县、禹州市、魏都区、建安区、长葛市、襄城县)

台州市(临海市、玉环市、仙居县、路桥区、黄岩区、三门县、天台县、温岭市、椒江区)

日喀则市(拉孜县、白朗县、南木林县、萨迦县、仁布县、萨嘎县、江孜县、亚东县、桑珠孜区、聂拉木县、昂仁县、谢通门县、吉隆县、岗巴县、仲巴县、康马县、定日县、定结县)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

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忻州市(保德县、静乐县、河曲县、忻府区、岢岚县、繁峙县、五台县、代县、五寨县、神池县、宁武县、定襄县、原平市、偏关县)

天津市(北辰区、东丽区、蓟州区、武清区、宝坻区、和平区、河东区、静海区、宁河区、河北区、红桥区、滨海新区、南开区、河西区、津南区、西青区)

来宾市(合山市、忻城县、象州县、武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县)

伊春市(友好区、金林区、铁力市、南岔县、伊美区、乌翠区、汤旺县、嘉荫县、丰林县、大箐山县)  葫芦岛市(龙港区、绥中县、兴城市、南票区、建昌县、连山区)

赣州市(信丰县、章贡区、龙南市、兴国县、瑞金市、安远县、定南县、崇义县、上犹县、寻乌县、会昌县、赣县区、宁都县、石城县、南康区、全南县、于都县、大余县)

中山市

肇庆市(端州区、高要区、怀集县、四会市、广宁县、鼎湖区、封开县、德庆县)揭阳市(揭西县、揭东区、榕城区、普宁市、惠来县)

南京市(玄武区、江宁区、溧水区、雨花台区、秦淮区、浦口区、栖霞区、高淳区、鼓楼区、建邺区、六合区)  郴州市(桂阳县、宜章县、安仁县、永兴县、嘉禾县、北湖区、汝城县、临武县、资兴市、苏仙区、桂东县)

定西市(临洮县、漳县、岷县、通渭县、渭源县、安定区、陇西县)

宝鸡市(岐山县、陇县、太白县、麟游县、千阳县、凤县、凤翔区、金台区、眉县、扶风县、渭滨区、陈仓区)

菏泽市(曹县、鄄城县、成武县、巨野县、郓城县、牡丹区、东明县、定陶区、单县)上海市(崇明区、浦东新区、宝山区、普陀区、闵行区、徐汇区、嘉定区、青浦区、黄浦区、金山区、静安区、杨浦区、松江区、奉贤区、长宁区、虹口区)

襄阳市(襄州区、保康县、枣阳市、谷城县、襄城区、老河口市、南漳县、樊城区、宜城市)

孝感市(安陆市、孝昌县、大悟县、云梦县、孝南区、应城市、汉川市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

桂林市(恭城瑶族自治县、荔浦市、灵川县、七星区、阳朔县、灌阳县、全州县、叠彩区、秀峰区、临桂区、永福县、龙胜各族自治县、兴安县、象山区、雁山区、平乐县、资源县)

阜新市(彰武县、细河区、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区、清河门区)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

信阳市(新县、罗山县、淮滨县、光山县、平桥区、浉河区、息县、商城县、潢川县、固始县)

宜宾市(江安县、长宁县、兴文县、高县、翠屏区、筠连县、叙州区、珙县、屏山县、南溪区)

吴忠市(利通区、红寺堡区、盐池县、同心县、青铜峡市)

凉山彝族自治州(宁南县、德昌县、普格县、越西县、盐源县、昭觉县、会理市、会东县、西昌市、雷波县、冕宁县、美姑县、甘洛县、金阳县、布拖县、木里藏族自治县、喜德县)

黔东南苗族侗族自治州(天柱县、剑河县、雷山县、台江县、镇远县、黎平县、锦屏县、凯里市、麻江县、榕江县、三穗县、黄平县、施秉县、从江县、岑巩县、丹寨县)

延安市(黄龙县、甘泉县、宜川县、延川县、志丹县、宝塔区、黄陵县、延长县、富县、洛川县、吴起县、安塞区、子长市)

惠州市(惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县、惠东县)

三明市(大田县、三元区、将乐县、明溪县、清流县、宁化县、永安市、泰宁县、尤溪县、沙县区、建宁县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频