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香港特别行政区

济宁市(嘉祥县、兖州区、泗水县、鱼台县、邹城市、梁山县、微山县、曲阜市、任城区、汶上县、金乡县)

赣州市(崇义县、信丰县、上犹县、寻乌县、龙南市、会昌县、全南县、于都县、南康区、宁都县、安远县、大余县、瑞金市、章贡区、定南县、石城县、兴国县、赣县区)

三明市(大田县、清流县、泰宁县、永安市、将乐县、宁化县、建宁县、明溪县、尤溪县、沙县区、三元区)  湛江市(麻章区、霞山区、廉江市、吴川市、赤坎区、徐闻县、遂溪县、坡头区、雷州市)

绥化市(海伦市、兰西县、北林区、明水县、绥棱县、庆安县、青冈县、安达市、肇东市、望奎县)

保山市(昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县、隆阳区)

宜春市(宜丰县、万载县、奉新县、樟树市、丰城市、靖安县、铜鼓县、袁州区、高安市、上高县)

运城市(万荣县、盐湖区、新绛县、芮城县、平陆县、绛县、夏县、闻喜县、垣曲县、河津市、稷山县、临猗县、永济市)  长沙市(开福区、芙蓉区、天心区、长沙县、岳麓区、浏阳市、雨花区、望城区、宁乡市)

铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

汉中市(西乡县、宁强县、镇巴县、佛坪县、洋县、城固县、汉台区、南郑区、留坝县、略阳县、勉县)

东营市(东营区、河口区、利津县、广饶县、垦利区)

重庆市(潼南区、江津区、巫溪县、云阳县、开州区、奉节县、永川区、南岸区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、黔江区、江北区、渝中区、巴南区、铜梁区、南川区、垫江县、酉阳土家族苗族自治县、璧山区、綦江区、渝北区、长寿区、石柱土家族自治县、巫山县、荣昌区、丰都县、武隆区、合川区、北碚区、忠县、秀山土家族苗族自治县、大足区、梁平区、万州区、涪陵区、城口县、大渡口区)

西宁市(湟源县、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、城北区、城西区、城中区)

平凉市(崇信县、泾川县、灵台县、静宁县、崆峒区、华亭市、庄浪县)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

遵义市(正安县、凤冈县、汇川区、仁怀市、播州区、余庆县、绥阳县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、桐梓县)

吉林市(昌邑区、磐石市、船营区、舒兰市、桦甸市、永吉县、龙潭区、丰满区、蛟河市)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、惠水县、三都水族自治县、都匀市、龙里县、独山县、福泉市、瓮安县、平塘县、长顺县、罗甸县、贵定县)

西安市(鄠邑区、阎良区、碑林区、临潼区、蓝田县、周至县、灞桥区、未央区、雁塔区、新城区、莲湖区、高陵区、长安区)

泰安市(肥城市、宁阳县、东平县、泰山区、新泰市、岱岳区)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

郑州市(登封市、惠济区、荥阳市、新郑市、二七区、新密市、金水区、中牟县、巩义市、上街区、管城回族区、中原区)

崇左市(大新县、宁明县、天等县、扶绥县、龙州县、江州区、凭祥市)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、奇台县、呼图壁县)

南充市(嘉陵区、仪陇县、营山县、高坪区、西充县、蓬安县、南部县、顺庆区、阆中市)

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宝鸡市(扶风县、眉县、凤县、渭滨区、金台区、岐山县、陇县、凤翔区、陈仓区、千阳县、太白县、麟游县)

广州市(越秀区、黄埔区、白云区、番禺区、荔湾区、从化区、花都区、增城区、天河区、海珠区、南沙区)

淮南市(谢家集区、田家庵区、八公山区、凤台县、大通区、寿县、潘集区)

南通市(如东县、海安市、海门区、如皋市、通州区、启东市、崇川区)  防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、望谟县、兴仁市、册亨县、兴义市、安龙县、贞丰县、普安县)

徐州市(新沂市、铜山区、鼓楼区、睢宁县、泉山区、邳州市、贾汪区、沛县、云龙区、丰县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)广西壮族自治区

阿克苏地区(拜城县、阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市、温宿县、柯坪县、库车市、新和县、乌什县)  宁德市(福鼎市、霞浦县、柘荣县、周宁县、古田县、福安市、屏南县、蕉城区、寿宁县)

德州市(宁津县、齐河县、庆云县、平原县、武城县、陵城区、德城区、禹城市、夏津县、乐陵市、临邑县)

临夏回族自治州(永靖县、和政县、临夏市、广河县、东乡族自治县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县)

鹤岗市(萝北县、向阳区、东山区、工农区、南山区、兴安区、兴山区、绥滨县)澳门特别行政区

沧州市(泊头市、献县、东光县、吴桥县、沧县、青县、海兴县、孟村回族自治县、运河区、新华区、黄骅市、肃宁县、盐山县、河间市、南皮县、任丘市)

丽水市(青田县、云和县、松阳县、龙泉市、庆元县、遂昌县、缙云县、莲都区、景宁畲族自治县)

保定市(定兴县、涿州市、满城区、安新县、高阳县、曲阳县、容城县、涞水县、徐水区、易县、安国市、唐县、望都县、高碑店市、雄县、博野县、定州市、顺平县、蠡县、阜平县、竞秀区、涞源县、清苑区、莲池区)

鸡西市(滴道区、鸡东县、鸡冠区、麻山区、城子河区、恒山区、梨树区、虎林市、密山市)

荆门市(钟祥市、掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区、清河门区、新邱区、海州区、细河区)

泉州市(晋江市、石狮市、丰泽区、金门县、鲤城区、惠安县、洛江区、南安市、永春县、德化县、泉港区、安溪县)

孝感市(孝南区、汉川市、孝昌县、应城市、云梦县、安陆市、大悟县)

果洛藏族自治州(久治县、班玛县、玛多县、甘德县、达日县、玛沁县)

新疆维吾尔自治区

兰州市(榆中县、七里河区、皋兰县、西固区、永登县、城关区、安宁区、红古区)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、凤凰县、龙山县、泸溪县、保靖县、永顺县、花垣县、古丈县)

东莞市

北京市(石景山区、海淀区、通州区、门头沟区、东城区、朝阳区、西城区、丰台区、密云区、顺义区、平谷区、房山区、大兴区、怀柔区、延庆区、昌平区)

三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频