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济源市

文山壮族苗族自治州(砚山县、西畴县、文山市、麻栗坡县、马关县、富宁县、广南县、丘北县)

伊春市(乌翠区、嘉荫县、南岔县、伊美区、大箐山县、丰林县、友好区、铁力市、金林区、汤旺县)

安阳市(林州市、北关区、滑县、汤阴县、文峰区、内黄县、龙安区、安阳县、殷都区)  大连市(沙河口区、普兰店区、金州区、西岗区、长海县、甘井子区、瓦房店市、庄河市、旅顺口区、中山区)

梧州市(万秀区、苍梧县、藤县、蒙山县、长洲区、岑溪市、龙圩区)

深圳市(盐田区、龙华区、光明区、南山区、罗湖区、宝安区、福田区、龙岗区、坪山区)

宁夏回族自治区

五指山市(陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、澄迈县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、临高县、东方市、定安县、文昌市、万宁市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县)  盐城市(射阳县、东台市、滨海县、盐都区、响水县、建湖县、阜宁县、亭湖区、大丰区)

阜阳市(颍州区、颍东区、阜南县、颍泉区、界首市、临泉县、颍上县、太和县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、茫崖市、德令哈市、都兰县、格尔木市)

新疆维吾尔自治区

德阳市(什邡市、绵竹市、旌阳区、广汉市、罗江区、中江县)

银川市(灵武市、兴庆区、贺兰县、西夏区、金凤区、永宁县)

哈尔滨市(宾县、方正县、道里区、松北区、延寿县、巴彦县、道外区、双城区、通河县、香坊区、阿城区、五常市、呼兰区、依兰县、木兰县、南岗区、平房区、尚志市)

九江市(永修县、湖口县、瑞昌市、武宁县、濂溪区、柴桑区、彭泽县、浔阳区、共青城市、都昌县、德安县、庐山市、修水县)

濮阳市(台前县、清丰县、范县、南乐县、濮阳县、华龙区)

邯郸市(馆陶县、丛台区、武安市、复兴区、大名县、曲周县、邱县、魏县、鸡泽县、涉县、磁县、成安县、邯山区、广平县、峰峰矿区、永年区、临漳县、肥乡区)

遵义市(播州区、汇川区、绥阳县、桐梓县、湄潭县、正安县、仁怀市、红花岗区、凤冈县、赤水市、习水县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、奇台县、阜康市、吉木萨尔县)

太原市(小店区、迎泽区、娄烦县、古交市、晋源区、万柏林区、清徐县、尖草坪区、阳曲县、杏花岭区)

揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)

许昌市(魏都区、建安区、襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市)

固原市(原州区、隆德县、彭阳县、泾源县、西吉县)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、铁西区)

北京市(密云区、通州区、东城区、海淀区、昌平区、石景山区、平谷区、丰台区、西城区、房山区、怀柔区、朝阳区、大兴区、延庆区、顺义区、门头沟区)

吉林市(永吉县、桦甸市、蛟河市、昌邑区、磐石市、龙潭区、舒兰市、丰满区、船营区)

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怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

六安市(裕安区、金寨县、舒城县、叶集区、霍邱县、金安区、霍山县)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、牙克石市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、满洲里市、新巴尔虎右旗、根河市、阿荣旗)

咸阳市(杨陵区、秦都区、兴平市、渭城区、泾阳县、三原县、旬邑县、彬州市、淳化县、乾县、永寿县、武功县、长武县、礼泉县)  遂宁市(船山区、蓬溪县、大英县、安居区、射洪市)

无锡市(宜兴市、锡山区、梁溪区、滨湖区、新吴区、江阴市、惠山区)

运城市(夏县、稷山县、盐湖区、闻喜县、万荣县、绛县、新绛县、临猗县、河津市、永济市、芮城县、垣曲县、平陆县)

宁德市(福安市、柘荣县、寿宁县、古田县、周宁县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、屏南县)西藏自治区

梅州市(大埔县、丰顺县、梅江区、蕉岭县、平远县、梅县区、兴宁市、五华县)  湘潭市(韶山市、湘乡市、雨湖区、湘潭县、岳塘区)

酒泉市(金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县)

攀枝花市(米易县、东区、西区、仁和区、盐边县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、从江县、凯里市、锦屏县、麻江县、施秉县、岑巩县、榕江县、三穗县、天柱县、黎平县、雷山县、黄平县、台江县、丹寨县、剑河县)红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、个旧市、红河县、绿春县、开远市、弥勒市、石屏县、屏边苗族自治县、蒙自市、建水县)

延安市(洛川县、安塞区、宝塔区、志丹县、延长县、甘泉县、吴起县、子长市、黄龙县、黄陵县、富县、延川县、宜川县)

宣城市(绩溪县、宁国市、郎溪县、广德市、旌德县、泾县、宣州区)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、四子王旗、集宁区、卓资县、凉城县、化德县、兴和县、丰镇市、商都县、察哈尔右翼中旗)

三沙市(南沙区、西沙区)

金华市(义乌市、磐安县、武义县、婺城区、金东区、永康市、兰溪市、浦江县、东阳市)

舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

天津市(东丽区、西青区、河东区、武清区、津南区、宁河区、河北区、河西区、北辰区、红桥区、和平区、静海区、滨海新区、宝坻区、南开区、蓟州区)

广元市(利州区、旺苍县、青川县、昭化区、朝天区、剑阁县、苍溪县)

信阳市(平桥区、商城县、潢川县、息县、固始县、罗山县、光山县、浉河区、新县、淮滨县)

宁波市(镇海区、宁海县、北仑区、奉化区、象山县、余姚市、海曙区、慈溪市、鄞州区、江北区)

杭州市(余杭区、富阳区、钱塘区、滨江区、桐庐县、西湖区、上城区、淳安县、萧山区、临安区、拱墅区、临平区、建德市)

内蒙古自治区

澳门特别行政区

漯河市(源汇区、郾城区、舞阳县、临颍县、召陵区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。