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甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、碌曲县、临潭县、玛曲县、夏河县、舟曲县、合作市)

白山市(江源区、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市)

邵阳市(邵东市、北塔区、绥宁县、新宁县、洞口县、新邵县、大祥区、城步苗族自治县、邵阳县、武冈市、隆回县、双清区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)  塔城地区(乌苏市、塔城市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、裕民县)

南京市(建邺区、鼓楼区、溧水区、栖霞区、秦淮区、雨花台区、六合区、浦口区、玄武区、江宁区、高淳区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、晴隆县、兴义市、贞丰县、安龙县、册亨县、兴仁市)

丽水市(遂昌县、景宁畲族自治县、缙云县、庆元县、莲都区、云和县、松阳县、青田县、龙泉市)信阳市(光山县、新县、淮滨县、浉河区、商城县、固始县、罗山县、息县、平桥区、潢川县)

临夏回族自治州(临夏市、康乐县、和政县、东乡族自治县、永靖县、临夏县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)  德州市(禹城市、临邑县、武城县、庆云县、德城区、齐河县、平原县、陵城区、夏津县、乐陵市、宁津县)

洛阳市(汝阳县、栾川县、新安县、嵩县、偃师区、洛宁县、涧西区、孟津区、洛龙区、宜阳县、西工区、老城区、瀍河回族区、伊川县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

泉州市(金门县、石狮市、南安市、洛江区、惠安县、永春县、晋江市、鲤城区、丰泽区、德化县、泉港区、安溪县)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)

西藏自治区

滁州市(全椒县、明光市、琅琊区、天长市、定远县、来安县、凤阳县、南谯区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

赤峰市(林西县、宁城县、克什克腾旗、敖汉旗、巴林左旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、红山区、元宝山区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

烟台市(莱阳市、龙口市、海阳市、招远市、芝罘区、牟平区、福山区、栖霞市、莱州市、莱山区、蓬莱区)

铁岭市(银州区、昌图县、清河区、铁岭县、西丰县、开原市、调兵山市)

丹东市(东港市、元宝区、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区)

益阳市(赫山区、沅江市、桃江县、南县、资阳区、安化县)

贵阳市(息烽县、清镇市、花溪区、南明区、修文县、云岩区、乌当区、开阳县、观山湖区、白云区)

嘉兴市(海宁市、平湖市、嘉善县、南湖区、海盐县、桐乡市、秀洲区)

吉安市(青原区、遂川县、万安县、峡江县、井冈山市、安福县、吉安县、吉水县、吉州区、永新县、永丰县、泰和县、新干县)

上饶市(信州区、铅山县、鄱阳县、余干县、玉山县、万年县、弋阳县、广信区、广丰区、婺源县、德兴市、横峰县)

渭南市(大荔县、白水县、华阴市、澄城县、蒲城县、华州区、韩城市、富平县、合阳县、临渭区、潼关县)

银川市(灵武市、兴庆区、金凤区、永宁县、西夏区、贺兰县)

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达州市(通川区、渠县、万源市、开江县、大竹县、达川区、宣汉县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、同心县、红寺堡区)

十堰市(郧西县、竹溪县、房县、郧阳区、竹山县、丹江口市、茅箭区、张湾区)

白城市(镇赉县、洮北区、通榆县、洮南市、大安市)  马鞍山市(花山区、当涂县、博望区、雨山区、含山县、和县)

开封市(龙亭区、兰考县、尉氏县、杞县、禹王台区、鼓楼区、通许县、顺河回族区、祥符区)

商洛市(丹凤县、洛南县、商州区、镇安县、柞水县、商南县、山阳县)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、雨湖区、湘潭县、韶山市)邯郸市(馆陶县、鸡泽县、大名县、复兴区、磁县、肥乡区、峰峰矿区、丛台区、成安县、武安市、涉县、永年区、魏县、临漳县、邱县、曲周县、广平县、邯山区)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)  许昌市(鄢陵县、长葛市、禹州市、魏都区、建安区、襄城县)

玉林市(福绵区、博白县、玉州区、北流市、容县、兴业县、陆川县)

荆门市(京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区)

昭通市(鲁甸县、彝良县、永善县、镇雄县、昭阳区、威信县、绥江县、大关县、盐津县、水富市、巧家县)临沂市(费县、蒙阴县、河东区、罗庄区、莒南县、沂南县、临沭县、平邑县、沂水县、兰陵县、兰山区、郯城县)

汕头市(潮南区、南澳县、澄海区、潮阳区、濠江区、金平区、龙湖区)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、官渡区、盘龙区、石林彝族自治县、安宁市、嵩明县、五华区、晋宁区、东川区、寻甸回族彝族自治县、西山区、富民县、宜良县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

咸阳市(旬邑县、永寿县、渭城区、长武县、乾县、三原县、杨陵区、武功县、礼泉县、泾阳县、兴平市、彬州市、淳化县、秦都区)

泰州市(海陵区、泰兴市、靖江市、姜堰区、兴化市、高港区)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、平塘县、长顺县、荔波县、惠水县、都匀市、贵定县、独山县、福泉市、三都水族自治县、龙里县、瓮安县)

中山市

温州市(平阳县、瑞安市、洞头区、永嘉县、瓯海区、鹿城区、文成县、乐清市、龙湾区、苍南县、龙港市、泰顺县)

秦皇岛市(卢龙县、海港区、山海关区、抚宁区、北戴河区、青龙满族自治县、昌黎县)

通化市(集安市、通化县、梅河口市、辉南县、二道江区、东昌区、柳河县)

保山市(昌宁县、龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县)

四平市(双辽市、铁西区、梨树县、伊通满族自治县、铁东区)

韶关市(乐昌市、曲江区、新丰县、仁化县、武江区、始兴县、南雄市、翁源县、乳源瑶族自治县、浈江区)

香港特别行政区

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。