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济南市(商河县、莱芜区、章丘区、钢城区、平阴县、市中区、槐荫区、天桥区、历城区、长清区、历下区、济阳区)

天水市(秦州区、武山县、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、清水县)

常德市(武陵区、鼎城区、临澧县、桃源县、石门县、澧县、汉寿县、安乡县、津市市)

福州市(仓山区、平潭县、台江区、晋安区、马尾区、连江县、永泰县、闽侯县、罗源县、鼓楼区、福清市、长乐区、闽清县)  恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、宣恩县、建始县、来凤县、鹤峰县、咸丰县、恩施市)

阳泉市(城区、平定县、盂县、郊区、矿区)

巴中市(恩阳区、巴州区、通江县、平昌县、南江县)

河池市(南丹县、天峨县、凤山县、东兰县、宜州区、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县)

乐山市(犍为县、峨边彝族自治县、市中区、井研县、五通桥区、马边彝族自治县、夹江县、金口河区、峨眉山市、沐川县、沙湾区)  池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)

渭南市(澄城县、蒲城县、合阳县、富平县、韩城市、大荔县、华阴市、潼关县、白水县、华州区、临渭区)

长治市(屯留区、黎城县、上党区、襄垣县、长子县、壶关县、潞城区、沁县、平顺县、武乡县、潞州区、沁源县)

宜宾市(兴文县、长宁县、叙州区、珙县、江安县、南溪区、屏山县、筠连县、翠屏区、高县)

朝阳市(龙城区、朝阳县、凌源市、建平县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)

广州市(黄埔区、白云区、天河区、越秀区、番禺区、海珠区、荔湾区、增城区、花都区、从化区、南沙区)

大连市(中山区、瓦房店市、甘井子区、西岗区、庄河市、普兰店区、沙河口区、长海县、金州区、旅顺口区)

玉林市(陆川县、北流市、博白县、玉州区、兴业县、容县、福绵区)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、望花区、东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区)

昌吉回族自治州(奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、阜康市、昌吉市)

清远市(清城区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、连州市、清新区、连南瑶族自治县、阳山县)

宜春市(宜丰县、奉新县、高安市、上高县、丰城市、万载县、樟树市、靖安县、铜鼓县、袁州区)

兰州市(红古区、皋兰县、西固区、安宁区、永登县、榆中县、七里河区、城关区)

那曲市(嘉黎县、比如县、尼玛县、聂荣县、班戈县、安多县、双湖县、索县、巴青县、色尼区、申扎县)

威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区、荔城区)

三沙市(南沙区、西沙区)

江门市(开平市、鹤山市、恩平市、台山市、新会区、江海区、蓬江区)

阜阳市(临泉县、颍东区、颍泉区、颍上县、阜南县、太和县、界首市、颍州区)

内江市(隆昌市、资中县、市中区、东兴区、威远县)

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湛江市(麻章区、遂溪县、赤坎区、坡头区、徐闻县、吴川市、雷州市、廉江市、霞山区)

曲靖市(沾益区、师宗县、马龙区、麒麟区、富源县、陆良县、罗平县、宣威市、会泽县)

来宾市(忻城县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、武宣县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗)  厦门市(同安区、翔安区、湖里区、海沧区、思明区、集美区)

沈阳市(皇姑区、铁西区、于洪区、沈河区、辽中区、新民市、沈北新区、苏家屯区、和平区、大东区、浑南区、法库县、康平县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市)

吴忠市(红寺堡区、利通区、盐池县、同心县、青铜峡市)铜仁市(碧江区、江口县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、万山区、玉屏侗族自治县、德江县、石阡县)

南通市(通州区、崇川区、如皋市、海门区、如东县、海安市、启东市)  盐城市(射阳县、亭湖区、滨海县、建湖县、响水县、阜宁县、盐都区、东台市、大丰区)

嘉兴市(桐乡市、海盐县、秀洲区、海宁市、嘉善县、平湖市、南湖区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

天津市(河北区、蓟州区、河西区、北辰区、东丽区、宝坻区、滨海新区、津南区、河东区、南开区、武清区、宁河区、红桥区、和平区、西青区、静海区)齐齐哈尔市(铁锋区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、富裕县、龙江县、克山县、龙沙区、建华区、富拉尔基区、拜泉县、依安县、克东县、讷河市、泰来县、昂昂溪区、碾子山区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、松潘县、红原县、汶川县、若尔盖县、马尔康市、黑水县、金川县、茂县、阿坝县、理县、小金县、壤塘县)

信阳市(息县、商城县、平桥区、固始县、浉河区、淮滨县、新县、罗山县、光山县、潢川县)

衡阳市(常宁市、衡山县、南岳区、蒸湘区、耒阳市、石鼓区、雁峰区、珠晖区、祁东县、衡阳县、衡南县、衡东县)

陇南市(宕昌县、两当县、成县、徽县、康县、文县、武都区、礼县、西和县)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、麻江县、剑河县、三穗县、从江县、天柱县、黄平县、台江县、凯里市、镇远县、雷山县、丹寨县、榕江县、锦屏县、岑巩县、施秉县)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

济宁市(梁山县、兖州区、鱼台县、任城区、邹城市、曲阜市、嘉祥县、微山县、金乡县、汶上县、泗水县)

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荆州市(江陵县、监利市、松滋市、石首市、洪湖市、沙市区、荆州区、公安县)

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白银市(会宁县、平川区、白银区、景泰县、靖远县)

银川市(贺兰县、灵武市、永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、临河区、乌拉特中旗、磴口县、五原县、乌拉特后旗)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。