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杭州市(钱塘区、桐庐县、滨江区、富阳区、临安区、淳安县、建德市、萧山区、拱墅区、临平区、上城区、余杭区、西湖区)
内蒙古自治区
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绥化市(望奎县、北林区、庆安县、青冈县、肇东市、兰西县、绥棱县、明水县、安达市、海伦市)
鞍山市(立山区、千山区、铁东区、台安县、海城市、铁西区、岫岩满族自治县)
山南市(洛扎县、乃东区、加查县、曲松县、浪卡子县、琼结县、桑日县、扎囊县、隆子县、措美县、贡嘎县、错那市)
济宁市(梁山县、嘉祥县、汶上县、金乡县、邹城市、任城区、泗水县、兖州区、曲阜市、微山县、鱼台县)
太原市(万柏林区、清徐县、尖草坪区、古交市、小店区、杏花岭区、阳曲县、迎泽区、晋源区、娄烦县)
安庆市(岳西县、太湖县、潜山市、迎江区、宜秀区、望江县、大观区、桐城市、宿松县、怀宁县)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、花垣县、泸溪县、龙山县、保靖县、吉首市、古丈县)
池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)
舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)
凉山彝族自治州(昭觉县、西昌市、木里藏族自治县、普格县、喜德县、会东县、冕宁县、宁南县、布拖县、盐源县、雷波县、越西县、甘洛县、会理市、美姑县、金阳县、德昌县)
阿克苏地区(沙雅县、阿克苏市、阿瓦提县、乌什县、温宿县、新和县、柯坪县、库车市、拜城县)
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六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)
宣城市(绩溪县、宁国市、郎溪县、泾县、宣州区、广德市、旌德县)
咸阳市(武功县、泾阳县、永寿县、乾县、长武县、渭城区、秦都区、三原县、兴平市、旬邑县、淳化县、彬州市、礼泉县、杨陵区)
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黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)
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铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)
阜新市(太平区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、新邱区、海州区) 泉州市(金门县、惠安县、丰泽区、安溪县、德化县、晋江市、洛江区、永春县、泉港区、鲤城区、南安市、石狮市)
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黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、望谟县、晴隆县、普安县、兴义市、兴仁市、安龙县)黔东南苗族侗族自治州(黎平县、雷山县、天柱县、岑巩县、台江县、施秉县、丹寨县、榕江县、剑河县、黄平县、锦屏县、麻江县、从江县、镇远县、凯里市、三穗县)
福州市(晋安区、罗源县、福清市、马尾区、闽侯县、闽清县、鼓楼区、平潭县、长乐区、台江区、永泰县、仓山区、连江县) 朔州市(应县、怀仁市、右玉县、平鲁区、山阴县、朔城区)
海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县)
安康市(汉滨区、石泉县、汉阴县、紫阳县、旬阳市、镇坪县、白河县、宁陕县、平利县、岚皋县)
新余市(渝水区、分宜县)宿迁市(宿豫区、泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区)
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柳州市(鱼峰区、柳城县、城中区、柳江区、柳南区、融安县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、鹿寨县、柳北区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。