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漳州市(云霄县、东山县、龙文区、龙海区、平和县、漳浦县、长泰区、芗城区、诏安县、华安县、南靖县)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

香港特别行政区  芜湖市(湾沚区、鸠江区、南陵县、弋江区、无为市、繁昌区、镜湖区)

延边朝鲜族自治州(汪清县、和龙市、安图县、图们市、延吉市、龙井市、敦化市、珲春市)

清远市(清城区、佛冈县、阳山县、英德市、连州市、连山壮族瑶族自治县、清新区、连南瑶族自治县)

邢台市(巨鹿县、隆尧县、广宗县、临城县、平乡县、任泽区、襄都区、宁晋县、临西县、沙河市、清河县、新河县、南和区、南宫市、威县、柏乡县、内丘县、信都区)

庆阳市(镇原县、环县、西峰区、正宁县、宁县、庆城县、华池县、合水县)  南充市(嘉陵区、西充县、高坪区、阆中市、营山县、蓬安县、南部县、仪陇县、顺庆区)

广西壮族自治区

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、鹤峰县、宣恩县、恩施市、建始县、来凤县、巴东县、利川市)

大同市(左云县、天镇县、云州区、阳高县、灵丘县、平城区、云冈区、新荣区、浑源县、广灵县)

泉州市(洛江区、惠安县、南安市、永春县、晋江市、丰泽区、石狮市、鲤城区、金门县、德化县、安溪县、泉港区)

湛江市(麻章区、徐闻县、霞山区、坡头区、雷州市、廉江市、赤坎区、吴川市、遂溪县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市)

南通市(海门区、通州区、启东市、崇川区、海安市、如东县、如皋市)

阜阳市(临泉县、颍泉区、颍州区、太和县、界首市、阜南县、颍东区、颍上县)

佳木斯市(桦川县、前进区、东风区、抚远市、桦南县、同江市、汤原县、郊区、向阳区、富锦市)

鄂尔多斯市(准格尔旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克旗、鄂托克前旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区)

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邵阳市(双清区、大祥区、北塔区、城步苗族自治县、隆回县、洞口县、新宁县、新邵县、绥宁县、武冈市、邵阳县、邵东市)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县)

广元市(青川县、朝天区、剑阁县、昭化区、苍溪县、利州区、旺苍县)

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嘉兴市(海宁市、海盐县、秀洲区、南湖区、嘉善县、平湖市、桐乡市)

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湘潭市(韶山市、湘乡市、湘潭县、岳塘区、雨湖区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、乌苏市、托里县、额敏县、裕民县)

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贵阳市(清镇市、花溪区、云岩区、开阳县、息烽县、修文县、南明区、乌当区、白云区、观山湖区)

合肥市(瑶海区、包河区、长丰县、巢湖市、肥西县、庐江县、蜀山区、肥东县、庐阳区)

西藏自治区

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)  澳门特别行政区

雅安市(石棉县、汉源县、荥经县、名山区、芦山县、雨城区、宝兴县、天全县)

濮阳市(范县、濮阳县、清丰县、南乐县、华龙区、台前县)

内蒙古自治区聊城市(临清市、阳谷县、东昌府区、冠县、东阿县、高唐县、莘县、茌平区)

宿州市(砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区、萧县)  淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)

日喀则市(白朗县、定日县、亚东县、萨迦县、南木林县、江孜县、定结县、岗巴县、仲巴县、谢通门县、康马县、萨嘎县、吉隆县、仁布县、桑珠孜区、拉孜县、昂仁县、聂拉木县)

渭南市(潼关县、临渭区、华州区、合阳县、富平县、澄城县、华阴市、白水县、大荔县、韩城市、蒲城县)

运城市(稷山县、河津市、夏县、芮城县、闻喜县、平陆县、新绛县、垣曲县、万荣县、永济市、盐湖区、临猗县、绛县)鹤壁市(淇县、浚县、鹤山区、山城区、淇滨区)

安阳市(滑县、内黄县、汤阴县、林州市、文峰区、殷都区、龙安区、安阳县、北关区)

新乡市(封丘县、获嘉县、长垣市、延津县、原阳县、卫滨区、红旗区、卫辉市、新乡县、凤泉区、牧野区、辉县市)

白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、临江市、抚松县、靖宇县)

黑河市(逊克县、孙吴县、嫩江市、北安市、爱辉区、五大连池市)

双鸭山市(岭东区、尖山区、宝山区、集贤县、饶河县、四方台区、友谊县、宝清县)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。