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黄冈市(蕲春县、罗田县、黄梅县、团风县、浠水县、红安县、武穴市、英山县、黄州区、麻城市)
三沙市(西沙区、南沙区)
南宁市(宾阳县、邕宁区、兴宁区、横州市、青秀区、西乡塘区、良庆区、马山县、武鸣区、江南区、上林县、隆安县)
营口市(鲅鱼圈区、老边区、盖州市、西市区、大石桥市、站前区)
蚌埠市(固镇县、淮上区、五河县、禹会区、蚌山区、怀远县、龙子湖区)
恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、宣恩县、恩施市、鹤峰县、巴东县、咸丰县、建始县)
绵阳市(盐亭县、北川羌族自治县、涪城区、安州区、江油市、平武县、游仙区、梓潼县、三台县)
临沂市(郯城县、沂水县、兰山区、蒙阴县、临沭县、平邑县、莒南县、罗庄区、兰陵县、河东区、沂南县、费县)
镇江市(丹阳市、扬中市、丹徒区、句容市、京口区、润州区)
梅州市(兴宁市、丰顺县、五华县、平远县、梅江区、蕉岭县、大埔县、梅县区)
泉州市(德化县、晋江市、南安市、金门县、泉港区、惠安县、洛江区、鲤城区、丰泽区、安溪县、石狮市、永春县)
宝鸡市(太白县、岐山县、扶风县、陇县、陈仓区、麟游县、凤县、眉县、渭滨区、凤翔区、金台区、千阳县)
怀化市(沅陵县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、辰溪县、会同县、通道侗族自治县、溆浦县、洪江市、鹤城区)
渭南市(蒲城县、华州区、白水县、合阳县、临渭区、富平县、华阴市、澄城县、韩城市、潼关县、大荔县)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、剑川县、大理市、漾濞彝族自治县、洱源县、巍山彝族回族自治县、祥云县、弥渡县、永平县、宾川县、云龙县、鹤庆县)
晋城市(阳城县、高平市、沁水县、城区、陵川县、泽州县)
通化市(东昌区、集安市、二道江区、柳河县、梅河口市、辉南县、通化县)
五指山市(琼中黎族苗族自治县、定安县、文昌市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、澄迈县、临高县、东方市、琼海市、万宁市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县)
松原市(乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县)
宜宾市(长宁县、高县、翠屏区、叙州区、珙县、筠连县、南溪区、兴文县、江安县、屏山县)
秦皇岛市(山海关区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、昌黎县、海港区)
上饶市(德兴市、广信区、万年县、余干县、横峰县、婺源县、玉山县、弋阳县、铅山县、广丰区、信州区、鄱阳县)
定西市(渭源县、岷县、临洮县、通渭县、安定区、陇西县、漳县)
齐齐哈尔市(龙沙区、碾子山区、甘南县、依安县、富裕县、龙江县、昂昂溪区、铁锋区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、克东县、拜泉县、泰来县、克山县、建华区、讷河市)
德阳市(绵竹市、什邡市、中江县、旌阳区、广汉市、罗江区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、松山区、敖汉旗、元宝山区、红山区、宁城县、林西县、巴林右旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、巴林左旗)
石河子市(新星市、双河市、阿拉尔市、五家渠市、北屯市、可克达拉市、图木舒克市、胡杨河市、昆玉市、铁门关市、白杨市)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)
百色市(凌云县、西林县、田东县、隆林各族自治县、靖西市、德保县、那坡县、平果市、乐业县、田林县、田阳区、右江区)
阿里地区(革吉县、日土县、普兰县、札达县、噶尔县、改则县、措勤县)
岳阳市(湘阴县、君山区、汨罗市、临湘市、岳阳楼区、云溪区、平江县、华容县、岳阳县)
宣城市(广德市、郎溪县、宁国市、旌德县、泾县、宣州区、绩溪县)
淄博市(高青县、淄川区、沂源县、博山区、周村区、张店区、桓台县、临淄区)
新乡市(辉县市、卫滨区、牧野区、长垣市、封丘县、卫辉市、获嘉县、延津县、新乡县、原阳县、凤泉区、红旗区)
桂林市(全州县、灵川县、兴安县、秀峰区、临桂区、平乐县、阳朔县、叠彩区、雁山区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、荔浦市、资源县、灌阳县、象山区、七星区、永福县)
永州市(东安县、新田县、江永县、蓝山县、祁阳市、双牌县、江华瑶族自治县、冷水滩区、道县、零陵区、宁远县)
阳泉市(盂县、矿区、城区、平定县、郊区)
兰州市(皋兰县、安宁区、红古区、永登县、榆中县、城关区、七里河区、西固区)
晋中市(左权县、寿阳县、祁县、平遥县、灵石县、榆社县、太谷区、榆次区、和顺县、昔阳县、介休市)
连云港市(赣榆区、海州区、灌南县、连云区、东海县、灌云县)
惠州市(惠城区、龙门县、博罗县、惠东县、惠阳区)
临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏县、临夏市、永靖县、广河县、东乡族自治县)
孝感市(孝南区、大悟县、孝昌县、云梦县、汉川市、应城市、安陆市)
那曲市(申扎县、尼玛县、比如县、巴青县、嘉黎县、班戈县、聂荣县、色尼区、安多县、索县、双湖县)
邵阳市(北塔区、隆回县、邵阳县、武冈市、新宁县、新邵县、双清区、绥宁县、洞口县、邵东市、大祥区、城步苗族自治县)
常州市(金坛区、钟楼区、武进区、天宁区、溧阳市、新北区)
泸州市(叙永县、合江县、江阳区、龙马潭区、泸县、古蔺县、纳溪区)
天津市(南开区、东丽区、津南区、蓟州区、静海区、宁河区、宝坻区、河北区、西青区、滨海新区、北辰区、河西区、武清区、和平区、河东区、红桥区)
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西藏自治区
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衡阳市(耒阳市、常宁市、石鼓区、祁东县、衡南县、衡东县、蒸湘区、南岳区、珠晖区、衡山县、雁峰区、衡阳县)
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黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
六安市(金寨县、裕安区、舒城县、霍山县、叶集区、金安区、霍邱县)
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九江市(武宁县、柴桑区、庐山市、修水县、彭泽县、瑞昌市、都昌县、濂溪区、永修县、德安县、湖口县、浔阳区、共青城市)
武汉市(硚口区、青山区、新洲区、东西湖区、武昌区、江岸区、洪山区、江夏区、黄陂区、汉南区、江汉区、汉阳区、蔡甸区)
合肥市(瑶海区、长丰县、庐江县、蜀山区、巢湖市、肥东县、包河区、肥西县、庐阳区)
舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、格尔木市、天峻县、都兰县、乌兰县)
商洛市(镇安县、洛南县、丹凤县、商南县、柞水县、商州区、山阳县)
东营市(广饶县、垦利区、利津县、东营区、河口区)
自贡市(自流井区、富顺县、沿滩区、大安区、贡井区、荣县)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、马尔康市、松潘县、阿坝县、金川县、汶川县、小金县、黑水县、壤塘县、理县、九寨沟县、若尔盖县、红原县)
宁波市(余姚市、慈溪市、象山县、宁海县、海曙区、北仑区、鄞州区、镇海区、江北区、奉化区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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