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全国服务区域：
日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)
荆门市(沙洋县、钟祥市、东宝区、京山市、掇刀区)
哈尔滨市(松北区、延寿县、尚志市、宾县、道外区、南岗区、通河县、阿城区、五常市、平房区、巴彦县、道里区、双城区、依兰县、香坊区、方正县、呼兰区、木兰县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
遵义市(余庆县、正安县、红花岗区、仁怀市、桐梓县、汇川区、绥阳县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、习水县)
五指山市(澄迈县、文昌市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、定安县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、临高县)
乌鲁木齐市(天山区、新市区、米东区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区、头屯河区)
北京市(顺义区、门头沟区、延庆区、东城区、西城区、怀柔区、通州区、朝阳区、海淀区、平谷区、石景山区、丰台区、密云区、房山区、大兴区、昌平区)
营口市(站前区、大石桥市、盖州市、西市区、老边区、鲅鱼圈区)
洛阳市(洛宁县、偃师区、嵩县、宜阳县、新安县、老城区、伊川县、瀍河回族区、涧西区、西工区、汝阳县、栾川县、孟津区、洛龙区)
攀枝花市(西区、盐边县、东区、仁和区、米易县)
滨州市(阳信县、沾化区、邹平市、惠民县、博兴县、无棣县、滨城区)
梧州市(蒙山县、苍梧县、龙圩区、藤县、长洲区、万秀区、岑溪市)
朔州市(山阴县、右玉县、朔城区、怀仁市、平鲁区、应县)
韶关市(乳源瑶族自治县、武江区、仁化县、新丰县、浈江区、翁源县、始兴县、南雄市、乐昌市、曲江区)
葫芦岛市(兴城市、绥中县、南票区、建昌县、龙港区、连山区)
广元市(青川县、昭化区、剑阁县、苍溪县、朝天区、旺苍县、利州区)
赤峰市(宁城县、红山区、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林左旗、松山区、克什克腾旗、巴林右旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、林西县)
锦州市(北镇市、义县、凌河区、凌海市、太和区、古塔区、黑山县)
龙岩市(武平县、长汀县、上杭县、连城县、永定区、新罗区、漳平市)
儋州市
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)
荆州市(洪湖市、荆州区、监利市、江陵县、公安县、石首市、松滋市、沙市区)
晋中市(左权县、灵石县、寿阳县、平遥县、榆社县、和顺县、太谷区、介休市、昔阳县、榆次区、祁县)
运城市(新绛县、万荣县、芮城县、垣曲县、绛县、盐湖区、河津市、闻喜县、稷山县、平陆县、夏县、永济市、临猗县)
贵港市(覃塘区、港南区、平南县、港北区、桂平市)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)
厦门市(思明区、湖里区、集美区、海沧区、同安区、翔安区)
自贡市(荣县、贡井区、大安区、沿滩区、富顺县、自流井区)
双鸭山市(宝清县、尖山区、饶河县、岭东区、友谊县、宝山区、集贤县、四方台区)
沧州市(东光县、南皮县、肃宁县、泊头市、海兴县、任丘市、青县、河间市、孟村回族自治县、盐山县、沧县、运河区、黄骅市、献县、吴桥县、新华区)
黄冈市(团风县、红安县、黄梅县、麻城市、武穴市、浠水县、黄州区、蕲春县、英山县、罗田县)
大同市(灵丘县、新荣区、云州区、广灵县、平城区、左云县、浑源县、云冈区、天镇县、阳高县)
焦作市(温县、武陟县、中站区、马村区、山阳区、孟州市、博爱县、解放区、修武县、沁阳市)
郑州市(新密市、上街区、二七区、管城回族区、荥阳市、惠济区、中原区、登封市、巩义市、中牟县、新郑市、金水区)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、临河区、五原县、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗)
阳泉市(平定县、郊区、矿区、盂县、城区)
金华市(永康市、义乌市、婺城区、武义县、兰溪市、东阳市、浦江县、金东区、磐安县)
内江市(东兴区、资中县、威远县、市中区、隆昌市)
吕梁市(临县、离石区、兴县、柳林县、孝义市、汾阳市、交口县、岚县、方山县、文水县、石楼县、中阳县、交城县)
廊坊市(文安县、安次区、固安县、永清县、大厂回族自治县、霸州市、大城县、广阳区、三河市、香河县)
鹤岗市(向阳区、绥滨县、兴安区、工农区、南山区、兴山区、东山区、萝北县)
石河子市(胡杨河市、新星市、北屯市、铁门关市、图木舒克市、昆玉市、白杨市、双河市、五家渠市、可克达拉市、阿拉尔市)
商洛市(商州区、丹凤县、山阳县、商南县、柞水县、镇安县、洛南县)
莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区)
中山市
六安市(金安区、金寨县、叶集区、霍山县、霍邱县、裕安区、舒城县)
昌都市(芒康县、卡若区、察雅县、江达县、类乌齐县、洛隆县、贡觉县、边坝县、左贡县、八宿县、丁青县)
宜春市(万载县、袁州区、靖安县、铜鼓县、高安市、樟树市、上高县、丰城市、宜丰县、奉新县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
日喀则市(谢通门县、聂拉木县、康马县、昂仁县、仲巴县、南木林县、亚东县、拉孜县、白朗县、定结县、桑珠孜区、定日县、岗巴县、吉隆县、江孜县、萨嘎县、萨迦县、仁布县)
邵阳市(新邵县、城步苗族自治县、新宁县、绥宁县、洞口县、双清区、邵阳县、武冈市、大祥区、北塔区、隆回县、邵东市)
吉安市(永新县、万安县、吉安县、新干县、峡江县、永丰县、吉水县、遂川县、吉州区、井冈山市、青原区、泰和县、安福县)
威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、多伦县、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特左旗、正蓝旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗)
佳木斯市(桦南县、桦川县、向阳区、富锦市、抚远市、前进区、东风区、郊区、汤原县、同江市)
文山壮族苗族自治州(文山市、丘北县、马关县、富宁县、西畴县、砚山县、麻栗坡县、广南县)
楚雄彝族自治州(双柏县、南华县、楚雄市、元谋县、姚安县、牟定县、禄丰市、大姚县、武定县、永仁县)
烟台市(牟平区、龙口市、福山区、蓬莱区、莱阳市、莱山区、芝罘区、莱州市、栖霞市、招远市、海阳市)
阿克苏地区(柯坪县、拜城县、温宿县、阿克苏市、阿瓦提县、乌什县、库车市、沙雅县、新和县)
丹东市(凤城市、东港市、元宝区、振安区、宽甸满族自治县、振兴区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)
平顶山市(石龙区、郏县、汝州市、叶县、湛河区、宝丰县、舞钢市、鲁山县、卫东区、新华区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
忻州市(神池县、宁武县、保德县、定襄县、岢岚县、繁峙县、忻府区、河曲县、偏关县、原平市、代县、五台县、五寨县、静乐县)
上海市(静安区、嘉定区、崇明区、松江区、徐汇区、金山区、虹口区、青浦区、浦东新区、闵行区、普陀区、宝山区、黄浦区、长宁区、奉贤区、杨浦区)
庆阳市(西峰区、合水县、宁县、正宁县、镇原县、庆城县、华池县、环县)
玉溪市(红塔区、江川区、通海县、澄江市、新平彝族傣族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
石家庄市(正定县、藁城区、深泽县、栾城区、赵县、井陉县、平山县、高邑县、无极县、桥西区、行唐县、晋州市、辛集市、长安区、元氏县、赞皇县、裕华区、新华区、灵寿县、新乐市、鹿泉区、井陉矿区)
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黔西南布依族苗族自治州(安龙县、望谟县、兴义市、晴隆县、普安县、册亨县、贞丰县、兴仁市)
抚州市(资溪县、临川区、东乡区、金溪县、黎川县、广昌县、南城县、南丰县、宜黄县、乐安县、崇仁县)
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黔东南苗族侗族自治州(施秉县、麻江县、从江县、锦屏县、剑河县、丹寨县、三穗县、镇远县、台江县、凯里市、黎平县、黄平县、岑巩县、榕江县、天柱县、雷山县)
和田地区(墨玉县、洛浦县、民丰县、和田县、策勒县、皮山县、和田市、于田县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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