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阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、松潘县、红原县、九寨沟县、黑水县、若尔盖县、汶川县、理县、小金县、马尔康市、阿坝县、茂县、金川县)

锡林郭勒盟(正蓝旗、太仆寺旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、正镶白旗、多伦县、二连浩特市、苏尼特左旗)

金华市(兰溪市、义乌市、东阳市、金东区、武义县、磐安县、永康市、浦江县、婺城区)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、同德县、贵南县、贵德县)  德州市(德城区、武城县、夏津县、临邑县、宁津县、齐河县、平原县、陵城区、乐陵市、庆云县、禹城市)

江门市(恩平市、新会区、蓬江区、台山市、鹤山市、江海区、开平市)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、玉门市、肃州区、金塔县)  哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

滁州市(琅琊区、南谯区、定远县、全椒县、明光市、天长市、凤阳县、来安县)

鞍山市(千山区、铁西区、海城市、立山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县)

保定市(雄县、安国市、涞源县、易县、涿州市、蠡县、博野县、阜平县、徐水区、清苑区、曲阳县、竞秀区、望都县、高碑店市、顺平县、满城区、高阳县、定州市、安新县、容城县、涞水县、唐县、定兴县、莲池区)

昆明市(石林彝族自治县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、呈贡区、五华区、官渡区、盘龙区、宜良县、安宁市、富民县、东川区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

株洲市(醴陵市、天元区、石峰区、渌口区、炎陵县、芦淞区、攸县、茶陵县、荷塘区)

张掖市(民乐县、高台县、山丹县、临泽县、甘州区、肃南裕固族自治县)

宁夏回族自治区

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

甘孜藏族自治州(白玉县、理塘县、得荣县、色达县、甘孜县、炉霍县、道孚县、泸定县、石渠县、巴塘县、雅江县、稻城县、丹巴县、乡城县、康定市、德格县、新龙县、九龙县)

西安市(蓝田县、长安区、碑林区、莲湖区、临潼区、新城区、阎良区、高陵区、灞桥区、鄠邑区、雁塔区、未央区、周至县)

抚州市(东乡区、黎川县、临川区、宜黄县、金溪县、资溪县、广昌县、南丰县、乐安县、南城县、崇仁县)

澳门特别行政区

吉林市(永吉县、桦甸市、舒兰市、磐石市、龙潭区、丰满区、蛟河市、船营区、昌邑区)

南平市(光泽县、浦城县、邵武市、建瓯市、武夷山市、建阳区、松溪县、政和县、延平区、顺昌县)

濮阳市(台前县、清丰县、范县、南乐县、华龙区、濮阳县)

鹤岗市(兴安区、向阳区、南山区、萝北县、东山区、工农区、兴山区、绥滨县)

绵阳市(安州区、平武县、北川羌族自治县、三台县、江油市、涪城区、梓潼县、游仙区、盐亭县)

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新疆维吾尔自治区

玉林市(博白县、容县、玉州区、福绵区、兴业县、陆川县、北流市)

内蒙古自治区

盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)  乐山市(峨边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、马边彝族自治县、井研县、五通桥区、沙湾区、犍为县、金口河区、沐川县、市中区)

漳州市(诏安县、华安县、东山县、芗城区、长泰区、漳浦县、南靖县、云霄县、龙海区、平和县、龙文区)

海东市(互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)朔州市(应县、山阴县、怀仁市、朔城区、平鲁区、右玉县)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、镇远县、榕江县、锦屏县、台江县、岑巩县、剑河县、麻江县、凯里市、三穗县、天柱县、施秉县、雷山县、从江县、丹寨县、黄平县)  盐城市(亭湖区、建湖县、滨海县、盐都区、阜宁县、东台市、响水县、射阳县、大丰区)

张家口市(崇礼区、沽源县、尚义县、桥东区、康保县、张北县、蔚县、怀来县、涿鹿县、怀安县、下花园区、万全区、宣化区、桥西区、赤城县、阳原县)

上饶市(玉山县、广丰区、万年县、铅山县、余干县、弋阳县、横峰县、信州区、广信区、德兴市、鄱阳县、婺源县)

庆阳市(庆城县、宁县、华池县、合水县、正宁县、西峰区、镇原县、环县)贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区)

廊坊市(安次区、三河市、大城县、广阳区、固安县、香河县、霸州市、文安县、永清县、大厂回族自治县)

绥化市(望奎县、北林区、海伦市、安达市、庆安县、绥棱县、兰西县、明水县、青冈县、肇东市)

新乡市(卫辉市、红旗区、获嘉县、原阳县、辉县市、新乡县、凤泉区、牧野区、卫滨区、延津县、长垣市、封丘县)

阜阳市(颍上县、阜南县、临泉县、太和县、界首市、颍泉区、颍州区、颍东区)

广西壮族自治区

固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县、原州区)

吕梁市(文水县、柳林县、汾阳市、石楼县、方山县、临县、兴县、交口县、岚县、中阳县、交城县、离石区、孝义市)

连云港市(海州区、东海县、灌南县、灌云县、连云区、赣榆区)

南充市(营山县、阆中市、嘉陵区、高坪区、西充县、仪陇县、蓬安县、南部县、顺庆区)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、长顺县、惠水县、荔波县、福泉市、龙里县、平塘县、罗甸县、三都水族自治县、都匀市、独山县、贵定县)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

菏泽市(鄄城县、牡丹区、成武县、郓城县、东明县、曹县、单县、巨野县、定陶区)

吉安市(安福县、永丰县、吉水县、遂川县、峡江县、永新县、井冈山市、新干县、万安县、吉州区、青原区、吉安县、泰和县)

三明市(清流县、沙县区、将乐县、永安市、宁化县、明溪县、尤溪县、泰宁县、三元区、建宁县、大田县)

吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、同心县)

南阳市(淅川县、桐柏县、唐河县、社旗县、内乡县、卧龙区、镇平县、南召县、邓州市、西峡县、方城县、新野县、宛城区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。