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泰安市(宁阳县、泰山区、岱岳区、肥城市、东平县、新泰市)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、淇滨区、山城区)
湖州市(长兴县、德清县、吴兴区、南浔区、安吉县)
抚州市(乐安县、资溪县、广昌县、临川区、南丰县、南城县、宜黄县、金溪县、崇仁县、黎川县、东乡区)
广元市(旺苍县、朝天区、利州区、青川县、苍溪县、剑阁县、昭化区)
六安市(霍山县、舒城县、金寨县、金安区、霍邱县、叶集区、裕安区)
太原市(杏花岭区、尖草坪区、迎泽区、娄烦县、清徐县、晋源区、小店区、万柏林区、古交市、阳曲县)
岳阳市(君山区、岳阳楼区、岳阳县、汨罗市、平江县、临湘市、云溪区、华容县、湘阴县)
淮南市(凤台县、田家庵区、谢家集区、寿县、潘集区、大通区、八公山区)
南充市(嘉陵区、仪陇县、顺庆区、西充县、高坪区、营山县、蓬安县、南部县、阆中市)
文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、麻栗坡县、广南县、丘北县、富宁县、马关县、砚山县)
济南市(商河县、天桥区、历下区、长清区、市中区、章丘区、槐荫区、平阴县、钢城区、莱芜区、历城区、济阳区)
株洲市(渌口区、攸县、炎陵县、醴陵市、天元区、茶陵县、石峰区、荷塘区、芦淞区)
娄底市(涟源市、新化县、双峰县、冷水江市、娄星区)
榆林市(榆阳区、吴堡县、绥德县、清涧县、定边县、横山区、米脂县、佳县、子洲县、府谷县、神木市、靖边县)
哈尔滨市(尚志市、香坊区、木兰县、南岗区、五常市、双城区、延寿县、依兰县、宾县、方正县、平房区、通河县、巴彦县、道外区、松北区、阿城区、呼兰区、道里区)
保山市(昌宁县、施甸县、腾冲市、隆阳区、龙陵县)
焦作市(山阳区、解放区、沁阳市、温县、孟州市、博爱县、中站区、武陟县、修武县、马村区)
固原市(泾源县、原州区、隆德县、彭阳县、西吉县)
嘉峪关市
渭南市(潼关县、华州区、合阳县、澄城县、白水县、大荔县、富平县、临渭区、华阴市、韩城市、蒲城县)
秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、海港区、北戴河区、抚宁区、卢龙县)
眉山市(丹棱县、彭山区、仁寿县、青神县、东坡区、洪雅县)
贵阳市(开阳县、乌当区、息烽县、观山湖区、白云区、修文县、南明区、花溪区、清镇市、云岩区)
晋城市(城区、沁水县、陵川县、泽州县、高平市、阳城县)
内蒙古自治区
江门市(开平市、鹤山市、新会区、台山市、恩平市、江海区、蓬江区)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
重庆市(彭水苗族土家族自治县、云阳县、渝北区、奉节县、武隆区、潼南区、垫江县、忠县、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、涪陵区、万州区、巴南区、合川区、城口县、綦江区、巫山县、长寿区、江北区、璧山区、南川区、丰都县、大足区、梁平区、铜梁区、开州区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、南岸区、荣昌区、巫溪县、渝中区、江津区、大渡口区、永川区、北碚区、九龙坡区、石柱土家族自治县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
遵义市(红花岗区、习水县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、凤冈县、余庆县、仁怀市、绥阳县、湄潭县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、赤水市、桐梓县)
廊坊市(大厂回族自治县、固安县、广阳区、永清县、霸州市、大城县、文安县、安次区、三河市、香河县)
湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市)
肇庆市(怀集县、端州区、鼎湖区、广宁县、德庆县、四会市、高要区、封开县)
雅安市(汉源县、天全县、宝兴县、荥经县、名山区、芦山县、石棉县、雨城区)
大同市(新荣区、阳高县、灵丘县、云冈区、左云县、天镇县、浑源县、广灵县、云州区、平城区)
昌都市(洛隆县、江达县、左贡县、芒康县、丁青县、八宿县、边坝县、察雅县、贡觉县、类乌齐县、卡若区)
济宁市(嘉祥县、泗水县、鱼台县、金乡县、邹城市、梁山县、微山县、任城区、兖州区、汶上县、曲阜市)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
上饶市(德兴市、弋阳县、广丰区、铅山县、玉山县、婺源县、余干县、广信区、万年县、鄱阳县、信州区、横峰县)
萍乡市(安源区、芦溪县、莲花县、上栗县、湘东区)
南平市(建瓯市、光泽县、延平区、建阳区、浦城县、松溪县、邵武市、政和县、武夷山市、顺昌县)
张家口市(张北县、涿鹿县、崇礼区、蔚县、康保县、沽源县、万全区、桥西区、尚义县、宣化区、下花园区、怀安县、桥东区、怀来县、赤城县、阳原县)
滨州市(阳信县、无棣县、邹平市、滨城区、惠民县、沾化区、博兴县)
西安市(临潼区、雁塔区、未央区、新城区、阎良区、灞桥区、莲湖区、高陵区、碑林区、蓝田县、鄠邑区、长安区、周至县)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)
山南市(曲松县、加查县、洛扎县、措美县、扎囊县、浪卡子县、桑日县、隆子县、贡嘎县、乃东区、错那市、琼结县)
玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、治多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县)
信阳市(商城县、固始县、罗山县、新县、淮滨县、光山县、平桥区、浉河区、潢川县、息县)
衡阳市(雁峰区、衡东县、衡南县、蒸湘区、石鼓区、衡山县、南岳区、常宁市、耒阳市、珠晖区、衡阳县、祁东县)
贵港市(桂平市、港南区、平南县、覃塘区、港北区)
泰州市(靖江市、姜堰区、泰兴市、海陵区、兴化市、高港区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市)
阜阳市(阜南县、颍州区、临泉县、颍上县、颍东区、界首市、太和县、颍泉区)
楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、双柏县、禄丰市、元谋县、姚安县、牟定县、永仁县、大姚县、武定县)
阜新市(清河门区、海州区、太平区、彰武县、新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县)
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白银市(景泰县、白银区、平川区、会宁县、靖远县)
周口市(淮阳区、太康县、鹿邑县、西华县、郸城县、扶沟县、项城市、沈丘县、川汇区、商水县)
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临沧市(云县、镇康县、沧源佤族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
保定市(安国市、涿州市、涞水县、唐县、博野县、定州市、定兴县、莲池区、安新县、徐水区、涞源县、雄县、高碑店市、望都县、高阳县、蠡县、竞秀区、满城区、曲阳县、易县、顺平县、阜平县、容城县、清苑区)
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日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)
三沙市(南沙区、西沙区)
宝鸡市(陇县、凤翔区、太白县、金台区、渭滨区、扶风县、陈仓区、凤县、千阳县、麟游县、眉县、岐山县)
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四平市(铁东区、双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、靖宇县、临江市)
鸡西市(鸡东县、鸡冠区、恒山区、滴道区、虎林市、密山市、麻山区、城子河区、梨树区)
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黄山市(祁门县、徽州区、歙县、黄山区、黟县、屯溪区、休宁县)
马鞍山市(花山区、含山县、和县、雨山区、博望区、当涂县)
通辽市(霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、库伦旗)
韶关市(翁源县、始兴县、乐昌市、曲江区、新丰县、乳源瑶族自治县、仁化县、武江区、浈江区、南雄市)
德州市(夏津县、乐陵市、宁津县、齐河县、临邑县、德城区、武城县、平原县、庆云县、禹城市、陵城区)
泉州市(石狮市、南安市、晋江市、德化县、洛江区、惠安县、鲤城区、永春县、丰泽区、安溪县、金门县、泉港区)
宜宾市(长宁县、南溪区、屏山县、叙州区、筠连县、珙县、高县、兴文县、翠屏区、江安县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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