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怀化市(沅陵县、中方县、鹤城区、洪江市、麻阳苗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县)

丽江市(永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

淄博市(临淄区、周村区、沂源县、桓台县、高青县、博山区、淄川区、张店区)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)  阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)

来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、象州县、忻城县)

漯河市(临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区、源汇区)

宁夏回族自治区

西藏自治区  张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)

济宁市(汶上县、嘉祥县、曲阜市、微山县、任城区、鱼台县、金乡县、泗水县、兖州区、梁山县、邹城市)

铁岭市(铁岭县、清河区、开原市、昌图县、调兵山市、银州区、西丰县)

那曲市(巴青县、色尼区、安多县、嘉黎县、索县、申扎县、尼玛县、班戈县、比如县、聂荣县、双湖县)

濮阳市(范县、南乐县、濮阳县、清丰县、台前县、华龙区)

萍乡市(上栗县、芦溪县、安源区、莲花县、湘东区)

南通市(如皋市、通州区、崇川区、如东县、海安市、海门区、启东市)

合肥市(长丰县、庐阳区、巢湖市、瑶海区、肥西县、庐江县、蜀山区、肥东县、包河区)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、二连浩特市、正镶白旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、多伦县、锡林浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗)

中山市

晋城市(陵川县、阳城县、城区、泽州县、沁水县、高平市)

乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、凉城县、丰镇市、集宁区、卓资县、化德县、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼后旗)

朔州市(朔城区、应县、右玉县、山阴县、怀仁市、平鲁区)

宝鸡市(岐山县、扶风县、太白县、陇县、千阳县、金台区、眉县、渭滨区、陈仓区、凤翔区、麟游县、凤县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

凉山彝族自治州(冕宁县、金阳县、美姑县、昭觉县、盐源县、德昌县、普格县、会东县、越西县、喜德县、会理市、甘洛县、布拖县、宁南县、雷波县、西昌市、木里藏族自治县)

天水市(清水县、甘谷县、武山县、麦积区、秦安县、秦州区、张家川回族自治县)

黔东南苗族侗族自治州(从江县、施秉县、岑巩县、凯里市、三穗县、镇远县、剑河县、榕江县、天柱县、丹寨县、雷山县、锦屏县、麻江县、黎平县、黄平县、台江县)

双鸭山市(宝山区、集贤县、友谊县、饶河县、四方台区、尖山区、岭东区、宝清县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

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儋州市

东莞市

娄底市(双峰县、冷水江市、涟源市、娄星区、新化县)

许昌市(魏都区、禹州市、鄢陵县、建安区、襄城县、长葛市)  西安市(鄠邑区、未央区、阎良区、碑林区、长安区、雁塔区、蓝田县、莲湖区、高陵区、周至县、新城区、灞桥区、临潼区)

云浮市(云城区、郁南县、云安区、新兴县、罗定市)

太原市(迎泽区、小店区、晋源区、阳曲县、娄烦县、尖草坪区、杏花岭区、古交市、清徐县、万柏林区)

宜春市(宜丰县、靖安县、袁州区、奉新县、上高县、丰城市、樟树市、铜鼓县、高安市、万载县)昭通市(威信县、昭阳区、鲁甸县、盐津县、巧家县、绥江县、彝良县、镇雄县、水富市、大关县、永善县)

梧州市(长洲区、龙圩区、藤县、岑溪市、万秀区、蒙山县、苍梧县)  忻州市(河曲县、岢岚县、静乐县、忻府区、代县、宁武县、定襄县、五寨县、繁峙县、五台县、原平市、偏关县、保德县、神池县)

泰州市(海陵区、兴化市、靖江市、姜堰区、泰兴市、高港区)

甘孜藏族自治州(泸定县、乡城县、甘孜县、丹巴县、德格县、道孚县、新龙县、色达县、得荣县、雅江县、康定市、巴塘县、九龙县、炉霍县、白玉县、石渠县、理塘县、稻城县)

金昌市(金川区、永昌县)宜宾市(珙县、南溪区、高县、翠屏区、江安县、筠连县、长宁县、屏山县、兴文县、叙州区)

湛江市(遂溪县、霞山区、吴川市、麻章区、廉江市、徐闻县、坡头区、赤坎区、雷州市)

长春市(朝阳区、公主岭市、农安县、绿园区、双阳区、宽城区、德惠市、榆树市、南关区、九台区、二道区)

咸宁市(崇阳县、通城县、通山县、赤壁市、嘉鱼县、咸安区)

雅安市(芦山县、雨城区、荥经县、名山区、宝兴县、汉源县、天全县、石棉县)

和田地区(墨玉县、皮山县、民丰县、于田县、和田市、策勒县、和田县、洛浦县)

哈尔滨市(香坊区、道里区、木兰县、巴彦县、方正县、依兰县、呼兰区、宾县、尚志市、平房区、南岗区、松北区、道外区、阿城区、双城区、通河县、五常市、延寿县)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、永平县、大理市、祥云县、漾濞彝族自治县、弥渡县、宾川县、云龙县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、洱源县、剑川县)

平顶山市(宝丰县、汝州市、鲁山县、郏县、新华区、石龙区、舞钢市、叶县、卫东区、湛河区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

吉安市(永新县、安福县、吉安县、新干县、永丰县、峡江县、吉州区、泰和县、吉水县、遂川县、井冈山市、青原区、万安县)

临夏回族自治州(康乐县、临夏市、永靖县、临夏县、东乡族自治县、广河县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

自贡市(大安区、贡井区、富顺县、沿滩区、荣县、自流井区)

四平市(梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)

澳门特别行政区

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。