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哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
深圳市(福田区、龙岗区、坪山区、龙华区、宝安区、罗湖区、南山区、盐田区、光明区)
清远市(连南瑶族自治县、连州市、清城区、清新区、佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、阳山县)
绍兴市(嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区、上虞区、柯桥区)
江门市(恩平市、开平市、鹤山市、蓬江区、江海区、新会区、台山市)
常州市(金坛区、钟楼区、天宁区、新北区、武进区、溧阳市)
南通市(启东市、通州区、海安市、崇川区、如东县、如皋市、海门区)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
鹤壁市(淇县、山城区、淇滨区、鹤山区、浚县)
日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)
儋州市
阿里地区(措勤县、日土县、革吉县、札达县、噶尔县、普兰县、改则县)
渭南市(华州区、富平县、韩城市、临渭区、潼关县、大荔县、华阴市、蒲城县、白水县、澄城县、合阳县)
遵义市(余庆县、赤水市、播州区、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、汇川区、正安县、桐梓县、湄潭县、绥阳县、红花岗区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、习水县)
宜宾市(屏山县、叙州区、江安县、长宁县、珙县、南溪区、兴文县、翠屏区、高县、筠连县)
鹤岗市(南山区、东山区、萝北县、工农区、向阳区、绥滨县、兴山区、兴安区)
榆林市(绥德县、吴堡县、子洲县、榆阳区、米脂县、神木市、定边县、府谷县、佳县、清涧县、横山区、靖边县)
武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)
邯郸市(肥乡区、广平县、峰峰矿区、涉县、成安县、馆陶县、曲周县、大名县、邱县、武安市、临漳县、永年区、魏县、磁县、复兴区、鸡泽县、邯山区、丛台区)
临汾市(乡宁县、隰县、尧都区、古县、安泽县、曲沃县、永和县、汾西县、浮山县、侯马市、大宁县、蒲县、吉县、洪洞县、翼城县、霍州市、襄汾县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、芒市、梁河县、盈江县)
泉州市(安溪县、德化县、惠安县、金门县、泉港区、丰泽区、洛江区、晋江市、永春县、鲤城区、石狮市、南安市)
滨州市(惠民县、邹平市、博兴县、沾化区、无棣县、滨城区、阳信县)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、五原县)
广州市(荔湾区、白云区、海珠区、黄埔区、天河区、南沙区、花都区、越秀区、从化区、增城区、番禺区)
海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)
佛山市(三水区、顺德区、南海区、高明区、禅城区)
贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)
南京市(鼓楼区、秦淮区、溧水区、栖霞区、浦口区、江宁区、建邺区、高淳区、雨花台区、六合区、玄武区)
陇南市(成县、文县、武都区、宕昌县、西和县、礼县、两当县、徽县、康县)
阿克苏地区(温宿县、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、柯坪县、新和县、拜城县、库车市)
朝阳市(双塔区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、北票市、龙城区)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、河口瑶族自治县、蒙自市、屏边苗族自治县、石屏县、个旧市、弥勒市、元阳县、红河县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、开远市)
湘潭市(湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区、湘潭县)
北京市(密云区、门头沟区、昌平区、海淀区、朝阳区、西城区、顺义区、平谷区、丰台区、房山区、东城区、怀柔区、大兴区、延庆区、石景山区、通州区)
通化市(辉南县、柳河县、东昌区、通化县、二道江区、集安市、梅河口市)
唐山市(迁西县、迁安市、路南区、路北区、滦州市、乐亭县、丰南区、遵化市、滦南县、丰润区、玉田县、古冶区、开平区、曹妃甸区)
南充市(嘉陵区、蓬安县、仪陇县、阆中市、南部县、营山县、高坪区、西充县、顺庆区)
甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、卓尼县、碌曲县、夏河县、合作市、舟曲县、临潭县)
昭通市(彝良县、盐津县、绥江县、昭阳区、永善县、大关县、水富市、巧家县、威信县、镇雄县、鲁甸县)
九江市(瑞昌市、濂溪区、修水县、都昌县、柴桑区、浔阳区、德安县、共青城市、武宁县、庐山市、湖口县、彭泽县、永修县)
塔城地区(额敏县、乌苏市、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市)
黑河市(五大连池市、爱辉区、北安市、嫩江市、孙吴县、逊克县)
宿州市(埇桥区、灵璧县、砀山县、泗县、萧县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、扶余市、宁江区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
邢台市(临西县、柏乡县、信都区、沙河市、巨鹿县、平乡县、内丘县、宁晋县、威县、隆尧县、任泽区、临城县、清河县、南和区、新河县、南宫市、襄都区、广宗县)
临沂市(兰陵县、沂水县、莒南县、郯城县、沂南县、罗庄区、蒙阴县、临沭县、兰山区、河东区、平邑县、费县)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、若羌县、和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县、且末县、和静县、库尔勒市、轮台县)
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)
固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县、原州区)
林芝市(工布江达县、察隅县、墨脱县、巴宜区、米林市、朗县、波密县)
舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)
西藏自治区
张家口市(蔚县、下花园区、康保县、崇礼区、宣化区、阳原县、怀来县、桥西区、尚义县、张北县、怀安县、万全区、涿鹿县、赤城县、沽源县、桥东区)
七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)
营口市(西市区、大石桥市、站前区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区)
定西市(岷县、临洮县、通渭县、陇西县、渭源县、安定区、漳县)
海东市(平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)
曲靖市(马龙区、师宗县、宣威市、陆良县、富源县、沾益区、会泽县、罗平县、麒麟区)
梧州市(龙圩区、苍梧县、万秀区、藤县、蒙山县、长洲区、岑溪市)
宜春市(宜丰县、袁州区、奉新县、樟树市、上高县、丰城市、靖安县、万载县、高安市、铜鼓县)
大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、龙凤区、红岗区、大同区、让胡路区、林甸县、肇州县)
嘉峪关市
那曲市(色尼区、比如县、安多县、聂荣县、申扎县、索县、巴青县、班戈县、双湖县、嘉黎县、尼玛县)
永州市(祁阳市、蓝山县、江华瑶族自治县、道县、零陵区、冷水滩区、新田县、双牌县、东安县、江永县、宁远县)
周口市(川汇区、扶沟县、郸城县、太康县、项城市、沈丘县、西华县、商水县、鹿邑县、淮阳区)
葫芦岛市(兴城市、龙港区、连山区、南票区、建昌县、绥中县)
连云港市(东海县、连云区、海州区、赣榆区、灌南县、灌云县)
乌兰察布市(兴和县、商都县、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、集宁区、察哈尔右翼中旗、丰镇市、化德县)
郑州市(巩义市、上街区、新郑市、登封市、中牟县、荥阳市、惠济区、金水区、管城回族区、中原区、二七区、新密市)
成都市(成华区、青白江区、大邑县、龙泉驿区、金堂县、温江区、蒲江县、彭州市、锦江区、新都区、武侯区、青羊区、郫都区、简阳市、新津区、双流区、都江堰市、邛崃市、金牛区、崇州市)
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晋中市(榆社县、和顺县、平遥县、介休市、灵石县、昔阳县、寿阳县、榆次区、太谷区、祁县、左权县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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