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三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

滁州市(定远县、天长市、全椒县、凤阳县、明光市、南谯区、来安县、琅琊区)

松原市(长岭县、宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

锦州市(太和区、义县、北镇市、凌海市、古塔区、黑山县、凌河区)  长沙市(长沙县、浏阳市、望城区、开福区、宁乡市、天心区、雨花区、岳麓区、芙蓉区)

牡丹江市(西安区、爱民区、林口县、海林市、阳明区、东宁市、东安区、绥芬河市、宁安市、穆棱市)

亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

绵阳市(平武县、三台县、北川羌族自治县、梓潼县、安州区、盐亭县、江油市、游仙区、涪城区)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、吉首市、永顺县、泸溪县、古丈县、龙山县、保靖县)  延安市(子长市、宜川县、延长县、黄陵县、吴起县、安塞区、富县、黄龙县、志丹县、洛川县、延川县、甘泉县、宝塔区)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

通化市(梅河口市、通化县、二道江区、柳河县、集安市、东昌区、辉南县)

延边朝鲜族自治州(图们市、龙井市、和龙市、安图县、珲春市、延吉市、汪清县、敦化市)

林芝市(米林市、墨脱县、波密县、巴宜区、朗县、察隅县、工布江达县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

那曲市(申扎县、嘉黎县、聂荣县、巴青县、色尼区、班戈县、比如县、安多县、双湖县、尼玛县、索县)

呼和浩特市(新城区、玉泉区、土默特左旗、回民区、赛罕区、和林格尔县、武川县、清水河县、托克托县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)

太原市(万柏林区、尖草坪区、迎泽区、杏花岭区、晋源区、小店区、娄烦县、古交市、清徐县、阳曲县)

齐齐哈尔市(龙沙区、富拉尔基区、龙江县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、甘南县、克山县、建华区、铁锋区、依安县、昂昂溪区、讷河市、克东县、碾子山区、富裕县)

南京市(雨花台区、栖霞区、浦口区、溧水区、高淳区、六合区、玄武区、鼓楼区、江宁区、秦淮区、建邺区)

吉林市(桦甸市、昌邑区、龙潭区、永吉县、舒兰市、蛟河市、船营区、磐石市、丰满区)

焦作市(孟州市、马村区、山阳区、沁阳市、解放区、博爱县、温县、中站区、武陟县、修武县)

丽水市(龙泉市、莲都区、云和县、庆元县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、松阳县、青田县)

韶关市(南雄市、翁源县、仁化县、乐昌市、乳源瑶族自治县、曲江区、武江区、新丰县、始兴县、浈江区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

惠州市(惠城区、惠阳区、惠东县、博罗县、龙门县)

攀枝花市(盐边县、仁和区、东区、米易县、西区)

吕梁市(临县、兴县、交口县、离石区、石楼县、岚县、文水县、中阳县、方山县、汾阳市、孝义市、柳林县、交城县)

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枣庄市(薛城区、峄城区、台儿庄区、市中区、山亭区、滕州市)

双鸭山市(尖山区、饶河县、四方台区、集贤县、友谊县、宝山区、岭东区、宝清县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、都兰县、乌兰县、德令哈市、茫崖市)

晋中市(祁县、昔阳县、平遥县、介休市、榆社县、灵石县、榆次区、寿阳县、太谷区、和顺县、左权县)  喀什地区(莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县、麦盖提县、巴楚县、伽师县、喀什市、泽普县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县)

邢台市(新河县、威县、襄都区、广宗县、临城县、清河县、南和区、内丘县、临西县、沙河市、隆尧县、南宫市、宁晋县、信都区、巨鹿县、柏乡县、任泽区、平乡县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区)揭阳市(普宁市、揭东区、揭西县、榕城区、惠来县)

金昌市(永昌县、金川区)  贵阳市(观山湖区、开阳县、花溪区、乌当区、修文县、云岩区、清镇市、息烽县、南明区、白云区)

昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县、玛纳斯县)

武汉市(硚口区、青山区、蔡甸区、黄陂区、江岸区、洪山区、新洲区、汉南区、江夏区、江汉区、东西湖区、汉阳区、武昌区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)崇左市(江州区、凭祥市、扶绥县、龙州县、天等县、大新县、宁明县)

信阳市(新县、平桥区、光山县、息县、罗山县、淮滨县、浉河区、商城县、潢川县、固始县)

烟台市(莱山区、芝罘区、龙口市、招远市、莱州市、栖霞市、蓬莱区、海阳市、福山区、莱阳市、牟平区)

曲靖市(会泽县、沾益区、陆良县、富源县、宣威市、麒麟区、师宗县、马龙区、罗平县)

临沂市(费县、郯城县、蒙阴县、兰山区、兰陵县、临沭县、沂水县、沂南县、平邑县、河东区、莒南县、罗庄区)

黑河市(逊克县、北安市、五大连池市、孙吴县、爱辉区、嫩江市)

海东市(民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)

上海市(长宁区、浦东新区、宝山区、静安区、崇明区、金山区、奉贤区、虹口区、闵行区、嘉定区、松江区、青浦区、黄浦区、徐汇区、杨浦区、普陀区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、安源区、莲花县)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)

潍坊市(昌邑市、坊子区、昌乐县、高密市、奎文区、安丘市、寿光市、青州市、寒亭区、诸城市、潍城区、临朐县)

哈尔滨市(方正县、木兰县、道外区、延寿县、宾县、依兰县、平房区、阿城区、道里区、五常市、香坊区、尚志市、巴彦县、呼兰区、通河县、南岗区、双城区、松北区)

金华市(婺城区、浦江县、兰溪市、义乌市、东阳市、磐安县、武义县、金东区、永康市)

周口市(西华县、项城市、商水县、沈丘县、扶沟县、鹿邑县、太康县、淮阳区、郸城县、川汇区)

忻州市(宁武县、河曲县、定襄县、五台县、岢岚县、代县、原平市、忻府区、五寨县、偏关县、保德县、静乐县、繁峙县、神池县)

广元市(青川县、剑阁县、利州区、昭化区、朝天区、苍溪县、旺苍县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频