以神之名 信仰的背叛-感受爱情的力量与人生的选择，绝对不容错过！各观看《今日汇总》
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全国服务区域：
丹东市(振安区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区)
阿里地区(改则县、措勤县、噶尔县、札达县、日土县、普兰县、革吉县)
晋中市(祁县、寿阳县、太谷区、介休市、榆次区、灵石县、榆社县、和顺县、左权县、平遥县、昔阳县)
天水市(秦安县、武山县、甘谷县、清水县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
新疆维吾尔自治区
昌都市(左贡县、察雅县、八宿县、卡若区、洛隆县、丁青县、类乌齐县、边坝县、江达县、贡觉县、芒康县)
郑州市(上街区、荥阳市、新郑市、金水区、登封市、巩义市、中牟县、中原区、新密市、管城回族区、惠济区、二七区)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县)
温州市(洞头区、文成县、龙湾区、平阳县、泰顺县、永嘉县、瓯海区、鹿城区、苍南县、瑞安市、龙港市、乐清市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
北京市(怀柔区、石景山区、海淀区、大兴区、密云区、丰台区、延庆区、门头沟区、平谷区、东城区、西城区、昌平区、通州区、顺义区、房山区、朝阳区)
孝感市(汉川市、云梦县、安陆市、孝昌县、孝南区、应城市、大悟县)
阳泉市(矿区、城区、盂县、郊区、平定县)
江门市(台山市、江海区、开平市、蓬江区、鹤山市、新会区、恩平市)
商丘市(睢县、睢阳区、柘城县、民权县、夏邑县、虞城县、永城市、宁陵县、梁园区)
威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)
喀什地区(泽普县、巴楚县、莎车县、叶城县、伽师县、疏勒县、喀什市、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、英吉沙县、麦盖提县)
阜阳市(颍泉区、界首市、颍上县、颍州区、阜南县、颍东区、临泉县、太和县)
清远市(清新区、英德市、连山壮族瑶族自治县、连州市、佛冈县、清城区、连南瑶族自治县、阳山县)
兰州市(七里河区、安宁区、西固区、城关区、红古区、榆中县、永登县、皋兰县)
徐州市(泉山区、鼓楼区、睢宁县、沛县、铜山区、新沂市、云龙区、贾汪区、丰县、邳州市)
铜仁市(德江县、思南县、江口县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、碧江区、万山区)
安庆市(宿松县、大观区、宜秀区、望江县、岳西县、桐城市、迎江区、潜山市、太湖县、怀宁县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、平坝区)
吉安市(新干县、遂川县、井冈山市、吉州区、吉水县、安福县、吉安县、峡江县、泰和县、永丰县、万安县、青原区、永新县)
肇庆市(封开县、鼎湖区、德庆县、端州区、怀集县、高要区、广宁县、四会市)
蚌埠市(固镇县、淮上区、五河县、龙子湖区、禹会区、怀远县、蚌山区)
拉萨市(林周县、墨竹工卡县、城关区、曲水县、堆龙德庆区、达孜区、尼木县、当雄县)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、河口瑶族自治县、建水县、红河县、蒙自市、个旧市、元阳县、石屏县、泸西县、屏边苗族自治县)
福州市(鼓楼区、平潭县、永泰县、仓山区、罗源县、马尾区、长乐区、连江县、闽清县、台江区、晋安区、福清市、闽侯县)
曲靖市(富源县、师宗县、宣威市、会泽县、麒麟区、沾益区、罗平县、马龙区、陆良县)
大庆市(龙凤区、萨尔图区、肇州县、红岗区、林甸县、肇源县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、红原县、九寨沟县、小金县、茂县、金川县、壤塘县、黑水县、若尔盖县、汶川县、松潘县、理县、马尔康市)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、天柱县、三穗县、剑河县、黎平县、黄平县、榕江县、麻江县、镇远县、从江县、雷山县、台江县、凯里市、施秉县、丹寨县、锦屏县)
苏州市(吴江区、虎丘区、太仓市、常熟市、昆山市、相城区、张家港市、吴中区、姑苏区)
呼伦贝尔市(满洲里市、额尔古纳市、阿荣旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、牙克石市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗)
伊春市(南岔县、乌翠区、汤旺县、金林区、伊美区、嘉荫县、丰林县、友好区、大箐山县、铁力市)
十堰市(郧西县、郧阳区、茅箭区、竹溪县、丹江口市、房县、竹山县、张湾区)
凉山彝族自治州(冕宁县、美姑县、喜德县、普格县、越西县、金阳县、昭觉县、甘洛县、会理市、布拖县、盐源县、宁南县、木里藏族自治县、雷波县、会东县、德昌县、西昌市)
巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗)
泰安市(东平县、新泰市、宁阳县、岱岳区、泰山区、肥城市)
营口市(西市区、站前区、鲅鱼圈区、盖州市、老边区、大石桥市)
辽阳市(辽阳县、灯塔市、太子河区、宏伟区、文圣区、弓长岭区、白塔区)
盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)
大连市(中山区、西岗区、庄河市、普兰店区、甘井子区、金州区、长海县、瓦房店市、沙河口区、旅顺口区)
黄石市(黄石港区、铁山区、大冶市、阳新县、西塞山区、下陆区)
西宁市(城东区、城中区、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城西区、湟源县)
德阳市(绵竹市、罗江区、旌阳区、广汉市、中江县、什邡市)
乐山市(市中区、峨边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、井研县、犍为县、沐川县、五通桥区、马边彝族自治县、沙湾区、金口河区)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
黄冈市(红安县、团风县、罗田县、黄州区、麻城市、浠水县、黄梅县、英山县、蕲春县、武穴市)
齐齐哈尔市(昂昂溪区、克山县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、讷河市、龙沙区、碾子山区、甘南县、龙江县、克东县、富裕县、泰来县、铁锋区、富拉尔基区、建华区、依安县)
郴州市(桂东县、临武县、安仁县、嘉禾县、苏仙区、宜章县、桂阳县、汝城县、永兴县、资兴市、北湖区)
三门峡市(渑池县、陕州区、湖滨区、灵宝市、义马市、卢氏县)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
绵阳市(涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、梓潼县、游仙区、江油市、三台县、平武县、安州区)
常德市(鼎城区、安乡县、汉寿县、澧县、临澧县、武陵区、石门县、津市市、桃源县)
河池市(巴马瑶族自治县、金城江区、东兰县、凤山县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、天峨县、宜州区)
固原市(西吉县、彭阳县、隆德县、原州区、泾源县)
抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、顺城区、望花区、清原满族自治县、东洲区、抚顺县)
天津市(北辰区、和平区、河西区、南开区、东丽区、津南区、蓟州区、宝坻区、滨海新区、河北区、红桥区、武清区、宁河区、河东区、静海区、西青区)
保定市(清苑区、涞源县、涿州市、博野县、莲池区、高阳县、容城县、雄县、蠡县、易县、安国市、定兴县、顺平县、安新县、定州市、徐水区、满城区、竞秀区、阜平县、唐县、曲阳县、望都县、高碑店市、涞水县)
抚州市(金溪县、南城县、黎川县、崇仁县、宜黄县、南丰县、东乡区、资溪县、广昌县、乐安县、临川区)
景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)
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昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、奇台县)
六安市(霍山县、金安区、叶集区、金寨县、裕安区、霍邱县、舒城县)
西藏自治区
南平市(松溪县、邵武市、建阳区、建瓯市、顺昌县、浦城县、光泽县、武夷山市、延平区、政和县)
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滨州市(无棣县、博兴县、阳信县、邹平市、惠民县、滨城区、沾化区)
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乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、头屯河区、米东区、天山区、沙依巴克区、新市区、达坂城区)
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荆州市(松滋市、石首市、监利市、公安县、洪湖市、沙市区、江陵县、荆州区)
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平顶山市(叶县、汝州市、卫东区、湛河区、郏县、宝丰县、新华区、舞钢市、鲁山县、石龙区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、东胜区、乌审旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、康巴什区)
南阳市(宛城区、镇平县、淅川县、方城县、新野县、西峡县、社旗县、内乡县、南召县、桐柏县、邓州市、唐河县、卧龙区)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
攀枝花市(东区、盐边县、西区、米易县、仁和区)
来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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