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潍坊市(安丘市、青州市、临朐县、寒亭区、昌邑市、潍城区、坊子区、寿光市、奎文区、昌乐县、高密市、诸城市)

延边朝鲜族自治州(安图县、珲春市、延吉市、敦化市、汪清县、和龙市、龙井市、图们市)

随州市(广水市、曾都区、随县)

西安市(新城区、蓝田县、高陵区、鄠邑区、长安区、未央区、莲湖区、临潼区、灞桥区、阎良区、周至县、碑林区、雁塔区)  海东市(化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县)

海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)包头市(昆都仑区、青山区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、土默特右旗、白云鄂博矿区、固阳县、九原区)

兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)  普洱市(景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县)

南京市(栖霞区、玄武区、高淳区、六合区、鼓楼区、雨花台区、江宁区、建邺区、秦淮区、溧水区、浦口区)

柳州市(融安县、城中区、柳江区、柳北区、鱼峰区、融水苗族自治县、柳城县、鹿寨县、三江侗族自治县、柳南区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)

齐齐哈尔市(讷河市、碾子山区、泰来县、富拉尔基区、依安县、拜泉县、富裕县、铁锋区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、克东县、龙江县、龙沙区、克山县、建华区)

南通市(海安市、通州区、启东市、崇川区、如皋市、如东县、海门区)

铁岭市(西丰县、银州区、开原市、调兵山市、铁岭县、清河区、昌图县)

庆阳市(西峰区、镇原县、环县、宁县、合水县、正宁县、华池县、庆城县)

山南市(加查县、琼结县、错那市、曲松县、桑日县、扎囊县、洛扎县、措美县、乃东区、浪卡子县、贡嘎县、隆子县)

宁夏回族自治区

大连市(中山区、西岗区、庄河市、甘井子区、旅顺口区、瓦房店市、金州区、长海县、沙河口区、普兰店区)

酒泉市(瓜州县、金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县、敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县)

扬州市(广陵区、宝应县、高邮市、江都区、仪征市、邗江区)

宝鸡市(陇县、渭滨区、千阳县、凤翔区、扶风县、岐山县、陈仓区、太白县、麟游县、眉县、凤县、金台区)

石家庄市(长安区、晋州市、藁城区、井陉矿区、元氏县、赞皇县、深泽县、平山县、栾城区、新华区、裕华区、高邑县、行唐县、鹿泉区、辛集市、新乐市、桥西区、赵县、无极县、井陉县、正定县、灵寿县)

自贡市(大安区、富顺县、自流井区、荣县、沿滩区、贡井区)

丹东市(振兴区、东港市、元宝区、凤城市、宽甸满族自治县、振安区)

阳泉市(郊区、盂县、城区、矿区、平定县)

白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、靖宇县、浑江区)

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呼伦贝尔市(阿荣旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、根河市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、满洲里市、扎兰屯市、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

泸州市(叙永县、江阳区、龙马潭区、纳溪区、合江县、泸县、古蔺县)

乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、水磨沟区、新市区、头屯河区)

泉州市(南安市、惠安县、安溪县、金门县、丰泽区、洛江区、鲤城区、石狮市、德化县、晋江市、泉港区、永春县)  平凉市(崆峒区、泾川县、静宁县、灵台县、庄浪县、华亭市、崇信县)

马鞍山市(当涂县、博望区、和县、雨山区、花山区、含山县)

石河子市(五家渠市、阿拉尔市、双河市、图木舒克市、新星市、白杨市、可克达拉市、铁门关市、北屯市、昆玉市、胡杨河市)

内蒙古自治区吕梁市(离石区、汾阳市、临县、兴县、交口县、方山县、交城县、岚县、中阳县、石楼县、孝义市、文水县、柳林县)

黄山市(休宁县、黄山区、徽州区、歙县、祁门县、黟县、屯溪区)  乐山市(峨眉山市、沙湾区、马边彝族自治县、犍为县、五通桥区、沐川县、金口河区、市中区、井研县、夹江县、峨边彝族自治县)

那曲市(巴青县、双湖县、班戈县、嘉黎县、申扎县、色尼区、聂荣县、尼玛县、安多县、索县、比如县)

吴忠市(同心县、盐池县、利通区、青铜峡市、红寺堡区)

德州市(夏津县、宁津县、武城县、禹城市、陵城区、平原县、德城区、齐河县、临邑县、乐陵市、庆云县)林芝市(波密县、巴宜区、工布江达县、察隅县、米林市、朗县、墨脱县)

六安市(叶集区、舒城县、霍山县、金寨县、霍邱县、金安区、裕安区)

安康市(平利县、紫阳县、汉滨区、镇坪县、石泉县、汉阴县、岚皋县、宁陕县、旬阳市、白河县)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

湛江市(吴川市、廉江市、麻章区、遂溪县、坡头区、徐闻县、雷州市、霞山区、赤坎区)

鹤壁市(山城区、浚县、淇县、鹤山区、淇滨区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

周口市(扶沟县、鹿邑县、商水县、沈丘县、太康县、郸城县、川汇区、项城市、淮阳区、西华县)

鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、海城市、立山区、铁东区、千山区、铁西区)

杭州市(建德市、西湖区、上城区、滨江区、余杭区、拱墅区、淳安县、临安区、钱塘区、萧山区、富阳区、临平区、桐庐县)

郑州市(荥阳市、管城回族区、中牟县、新密市、新郑市、二七区、惠济区、金水区、登封市、巩义市、中原区、上街区)

开封市(禹王台区、杞县、兰考县、龙亭区、祥符区、通许县、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区)

汉中市(汉台区、城固县、宁强县、西乡县、佛坪县、勉县、南郑区、洋县、留坝县、略阳县、镇巴县)

大同市(云冈区、新荣区、灵丘县、左云县、天镇县、阳高县、云州区、广灵县、平城区、浑源县)

双鸭山市(饶河县、四方台区、宝山区、集贤县、友谊县、宝清县、岭东区、尖山区)

广西壮族自治区

聊城市(东阿县、莘县、茌平区、高唐县、阳谷县、临清市、东昌府区、冠县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频