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石河子市(铁门关市、阿拉尔市、五家渠市、可克达拉市、图木舒克市、新星市、双河市、北屯市、胡杨河市、白杨市、昆玉市)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)

三明市(将乐县、永安市、明溪县、清流县、宁化县、沙县区、建宁县、泰宁县、三元区、尤溪县、大田县)

淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)  无锡市(宜兴市、滨湖区、新吴区、惠山区、锡山区、梁溪区、江阴市)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

长治市(上党区、沁县、沁源县、襄垣县、长子县、武乡县、壶关县、潞城区、屯留区、平顺县、黎城县、潞州区)

梅州市(丰顺县、平远县、梅江区、大埔县、梅县区、蕉岭县、五华县、兴宁市)

贵阳市(乌当区、息烽县、修文县、清镇市、白云区、开阳县、花溪区、南明区、观山湖区、云岩区)  乌鲁木齐市(水磨沟区、天山区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区、头屯河区、达坂城区、米东区)

开封市(顺河回族区、禹王台区、通许县、尉氏县、龙亭区、兰考县、祥符区、杞县、鼓楼区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

重庆市(潼南区、巫山县、武隆区、涪陵区、黔江区、渝中区、开州区、江北区、秀山土家族苗族自治县、北碚区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、长寿区、江津区、万州区、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、大渡口区、南川区、石柱土家族自治县、云阳县、忠县、渝北区、巫溪县、大足区、铜梁区、荣昌区、璧山区、永川区、城口县、沙坪坝区、合川区、梁平区、垫江县、綦江区、丰都县、南岸区、巴南区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

呼和浩特市(玉泉区、新城区、清水河县、武川县、土默特左旗、赛罕区、回民区、托克托县、和林格尔县)

黄山市(徽州区、祁门县、屯溪区、歙县、黟县、黄山区、休宁县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

淮安市(盱眙县、洪泽区、淮阴区、金湖县、淮安区、清江浦区、涟水县)

朝阳市(双塔区、朝阳县、北票市、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)

忻州市(静乐县、偏关县、五台县、保德县、神池县、忻府区、河曲县、定襄县、五寨县、原平市、岢岚县、繁峙县、代县、宁武县)

安阳市(汤阴县、安阳县、林州市、内黄县、殷都区、滑县、文峰区、龙安区、北关区)

五指山市(屯昌县、定安县、东方市、琼海市、文昌市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县、陵水黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县)

枣庄市(市中区、滕州市、台儿庄区、山亭区、峄城区、薛城区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)

定西市(安定区、漳县、陇西县、岷县、渭源县、临洮县、通渭县)

温州市(永嘉县、瓯海区、泰顺县、龙湾区、乐清市、洞头区、苍南县、瑞安市、文成县、鹿城区、平阳县、龙港市)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、望花区、新宾满族自治县、新抚区、东洲区、抚顺县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

德州市(庆云县、禹城市、德城区、武城县、平原县、乐陵市、陵城区、宁津县、齐河县、夏津县、临邑县)

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和田地区(洛浦县、皮山县、和田县、墨玉县、和田市、策勒县、民丰县、于田县)

齐齐哈尔市(拜泉县、富裕县、龙江县、碾子山区、讷河市、龙沙区、依安县、克东县、泰来县、克山县、甘南县、昂昂溪区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、建华区、铁锋区)

赤峰市(宁城县、松山区、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗、翁牛特旗、敖汉旗、红山区、林西县、巴林左旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗)

驻马店市(确山县、西平县、遂平县、上蔡县、正阳县、泌阳县、汝南县、新蔡县、驿城区、平舆县)  庆阳市(庆城县、合水县、宁县、正宁县、镇原县、华池县、环县、西峰区)

南京市(建邺区、鼓楼区、雨花台区、浦口区、秦淮区、溧水区、六合区、玄武区、高淳区、栖霞区、江宁区)

商丘市(虞城县、柘城县、梁园区、永城市、宁陵县、睢阳区、夏邑县、民权县、睢县)

台州市(玉环市、三门县、椒江区、路桥区、天台县、黄岩区、仙居县、温岭市、临海市)大庆市(肇州县、大同区、肇源县、红岗区、林甸县、萨尔图区、龙凤区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县)

绍兴市(上虞区、柯桥区、越城区、嵊州市、新昌县、诸暨市)  金华市(东阳市、磐安县、兰溪市、义乌市、金东区、婺城区、浦江县、武义县、永康市)

承德市(承德县、平泉市、隆化县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、宽城满族自治县、滦平县、兴隆县、鹰手营子矿区)

六安市(霍山县、舒城县、叶集区、金寨县、裕安区、金安区、霍邱县)

茂名市(信宜市、茂南区、化州市、电白区、高州市)七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

漳州市(东山县、云霄县、芗城区、龙海区、平和县、漳浦县、龙文区、南靖县、华安县、诏安县、长泰区)

邵阳市(邵阳县、洞口县、隆回县、新邵县、武冈市、城步苗族自治县、绥宁县、大祥区、双清区、新宁县、邵东市、北塔区)

阿克苏地区(阿克苏市、新和县、拜城县、库车市、温宿县、乌什县、阿瓦提县、柯坪县、沙雅县)

怀化市(辰溪县、中方县、芷江侗族自治县、洪江市、会同县、鹤城区、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县)

扬州市(宝应县、高邮市、江都区、仪征市、广陵区、邗江区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、奎屯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、霍尔果斯市、霍城县、新源县、伊宁县、尼勒克县、昭苏县)

阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)

攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、西区、东区)

防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)

昆明市(官渡区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、东川区、五华区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、晋宁区、盘龙区、嵩明县、呈贡区、安宁市、西山区)

湛江市(廉江市、麻章区、遂溪县、赤坎区、霞山区、雷州市、坡头区、徐闻县、吴川市)

平凉市(崇信县、泾川县、庄浪县、静宁县、崆峒区、华亭市、灵台县)

萍乡市(安源区、芦溪县、莲花县、上栗县、湘东区)

毕节市(金沙县、赫章县、织金县、纳雍县、黔西市、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、大方县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、山海关区、海港区、北戴河区、昌黎县)

松原市(宁江区、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。