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本溪市(南芬区、本溪满族自治县、明山区、溪湖区、平山区、桓仁满族自治县)

兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)

杭州市(淳安县、上城区、桐庐县、余杭区、建德市、萧山区、临安区、钱塘区、西湖区、临平区、富阳区、滨江区、拱墅区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)  鸡西市(城子河区、滴道区、麻山区、梨树区、虎林市、密山市、鸡冠区、恒山区、鸡东县)

中山市

贺州市(昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区)

延边朝鲜族自治州(图们市、汪清县、珲春市、敦化市、安图县、延吉市、和龙市、龙井市)

三沙市(南沙区、西沙区)  信阳市(罗山县、潢川县、浉河区、固始县、新县、商城县、息县、光山县、淮滨县、平桥区)

台州市(温岭市、黄岩区、路桥区、三门县、玉环市、仙居县、天台县、椒江区、临海市)

银川市(永宁县、兴庆区、贺兰县、西夏区、金凤区、灵武市)

襄阳市(樊城区、保康县、宜城市、谷城县、襄州区、襄城区、老河口市、南漳县、枣阳市)

沈阳市(沈北新区、于洪区、康平县、沈河区、皇姑区、苏家屯区、浑南区、法库县、铁西区、辽中区、新民市、大东区、和平区)

徐州市(贾汪区、新沂市、丰县、沛县、邳州市、云龙区、鼓楼区、泉山区、铜山区、睢宁县)

邵阳市(邵阳县、邵东市、双清区、新邵县、新宁县、绥宁县、武冈市、北塔区、城步苗族自治县、隆回县、洞口县、大祥区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、杭锦旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、东胜区)

廊坊市(安次区、固安县、霸州市、大城县、永清县、广阳区、文安县、大厂回族自治县、三河市、香河县)

福州市(鼓楼区、台江区、罗源县、马尾区、仓山区、永泰县、连江县、闽清县、平潭县、福清市、闽侯县、长乐区、晋安区)

酒泉市(玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、敦煌市)

双鸭山市(四方台区、岭东区、宝山区、尖山区、饶河县、集贤县、宝清县、友谊县)

三门峡市(义马市、陕州区、卢氏县、渑池县、湖滨区、灵宝市)

商洛市(商州区、丹凤县、洛南县、山阳县、商南县、柞水县、镇安县)

日喀则市(萨迦县、江孜县、岗巴县、桑珠孜区、萨嘎县、昂仁县、仲巴县、吉隆县、康马县、南木林县、拉孜县、定日县、谢通门县、聂拉木县、定结县、亚东县、仁布县、白朗县)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

兰州市(榆中县、红古区、皋兰县、安宁区、七里河区、永登县、西固区、城关区)

漯河市(郾城区、源汇区、舞阳县、召陵区、临颍县)

拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、尼木县、曲水县、城关区、林周县、当雄县、达孜区)

曲靖市(师宗县、沾益区、宣威市、马龙区、富源县、罗平县、陆良县、会泽县、麒麟区)

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张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、山丹县、甘州区)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

来宾市(象州县、兴宾区、武宣县、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县)

荆州市(监利市、洪湖市、荆州区、石首市、江陵县、沙市区、松滋市、公安县)  临汾市(翼城县、隰县、永和县、曲沃县、安泽县、汾西县、浮山县、蒲县、古县、尧都区、大宁县、霍州市、侯马市、乡宁县、洪洞县、吉县、襄汾县)

忻州市(保德县、神池县、河曲县、偏关县、五台县、静乐县、原平市、忻府区、宁武县、岢岚县、五寨县、定襄县、繁峙县、代县)

青岛市(崂山区、即墨区、莱西市、市南区、李沧区、黄岛区、胶州市、市北区、城阳区、平度市)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)呼和浩特市(清水河县、赛罕区、新城区、托克托县、玉泉区、土默特左旗、回民区、和林格尔县、武川县)

果洛藏族自治州(久治县、玛多县、达日县、班玛县、甘德县、玛沁县)  吴忠市(同心县、利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市)

保定市(唐县、莲池区、竞秀区、容城县、涿州市、安新县、徐水区、高阳县、定兴县、高碑店市、涞水县、阜平县、定州市、顺平县、博野县、曲阳县、安国市、望都县、涞源县、易县、满城区、清苑区、蠡县、雄县)

汕头市(潮南区、濠江区、潮阳区、澄海区、龙湖区、南澳县、金平区)

菏泽市(巨野县、郓城县、成武县、曹县、鄄城县、东明县、定陶区、单县、牡丹区)德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、梁河县、陇川县、瑞丽市)

上海市(青浦区、崇明区、杨浦区、普陀区、松江区、徐汇区、黄浦区、金山区、嘉定区、奉贤区、虹口区、长宁区、宝山区、静安区、浦东新区、闵行区)

常德市(临澧县、武陵区、津市市、安乡县、桃源县、澧县、鼎城区、汉寿县、石门县)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、根河市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、阿荣旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市)

厦门市(思明区、湖里区、海沧区、同安区、翔安区、集美区)

朔州市(山阴县、应县、怀仁市、平鲁区、朔城区、右玉县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

聊城市(阳谷县、东阿县、茌平区、东昌府区、高唐县、临清市、冠县、莘县)

贵港市(桂平市、平南县、覃塘区、港南区、港北区)

柳州市(柳江区、柳北区、融水苗族自治县、柳城县、柳南区、鱼峰区、城中区、鹿寨县、融安县、三江侗族自治县)

黄石市(阳新县、黄石港区、西塞山区、铁山区、下陆区、大冶市)

营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、盖州市、站前区、老边区)

天水市(甘谷县、麦积区、张家川回族自治县、秦安县、秦州区、武山县、清水县)

马鞍山市(当涂县、含山县、和县、雨山区、博望区、花山区)

延安市(宝塔区、黄陵县、安塞区、富县、宜川县、黄龙县、延川县、洛川县、甘泉县、志丹县、子长市、延长县、吴起县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。